Не секрет, что многие финансовые трудности начинаются с незнания каких-то мелочей. Именно они со временем могут привести к большим проблемам.
Недавно в очередной раз встретился с человеком, который не знал, как именно работает беспроцентный период ("грейс-период") по кредитной карте. И, к сожалению, это вообще мало кто знает.
Кстати, именно в этом, и есть цель нашего канала — знакомить вас с подобными нюансами. Ведь в школах у нас финансовую грамотность не преподают. А банки многие тонкости по своим кредитным продуктам тоже не горят желанием сразу сообщать, чтобы побольше зарабатывать.
Итак. Как же работает беспроцентный период по кредитным картам?
Банк выдает клиенту карту с определенным лимитом. В пределах этой суммы можно совершать покупки, оплачивать услуги жкх и иногда даже снимать наличные без комиссии.
У каких-то банков беспроцентный период 120 дней, где-то 200, а есть банк, который дает возможность пользоваться картой бесплатно аж до 365 дней. Вот это щедрость!
Человек получает карту и начинает ей пользоваться. Бесплатно! Это ключевое слово в рекламе кредитных карт. И многие так и думают, что потраченными кредитными деньгами они пользуются бесплатно. Не зная об одном маленьком нюансе — все это бесплатно, только если все деньги возвращены должником назад на карту до окончания беспроцентного периода.
И вот тут начинается недопонимание. Многие относятся к дате возврата халатно и думают, что внести деньги сегодня или завтра, на 1 день позже окончания "грейс-периода" или на 2 — это не так страшно. Ну, подумаешь, заплачу проценты за эти 2 дня, деньги-то небольшие.
А на самом деле, если задолженность после окончания льготного периода не погашена, проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами. То есть не за 1 или 2 дня, а за все 120, 200 или 365 дней. Да еще и по ставке от 39%.
Как можно вообще помнить про срок по карте 200 дней? Эту дату же нужно еще точно высчитать. И вообще, в наше время тут не знаешь, что через месяц может произойти, а что будет через 200 дней знают даже далеко не все ясновидящие.
Что будет, если опоздать на 1 день после окончания льготного периода?
Банк насчитает проценты и прибавит их к сумме самого долга. И сделает расчет погашения всей суммы с дальнейшими минимальными платежами по ставке от 39% годовых до срока окончания кредитной карты.
Причем заемщику будет предложен такой минимальный ежемесячный платеж, чтобы сумма самого долга не уменьшалась. Человек будет платить месяцами и даже годами, а остаток долга не будет меняться. Как, например, было у нас в одном деле.
Девушка вносила только минимальные платежи, задолженность была по трем кредитным картам. Ежемесячно она платила банкам около 9 тысяч рублей. За 2 года она отдала порядка 216 тысяч рублей, а сам долг 290 тысяч не уменьшился совсем. И дальше также не уменьшился бы, если вносить только проценты. Просто выкинутые деньги на ветер. А вносить платеж больше у нее возможности не было. Не говоря уже о том, чтобы закрыть всю сумму долга сразу. Поэтому пришлось пройти процедуру банкротства и освободиться от долгов по этим кредитным картам.
И в этом главная опасность кредитных карт. 1 день просрочки — как снежок, брошенный с горы, может превратиться в огромный снежный ком или вообще вызвать лавину.
Именно так случилось еще с одним нашим доверителем, Сергеем. В 2021 году он взял кредитную карту с беспроцентным периодом в 120 дней. Точнее предложение по карте на 400 тысяч рублей само появилось у него в приложении банка. Обороты у него по счету были приличные, так как он занимался ремонтом квартир, и многое проходило через его счет.
И так совпало, что расчеты по объекту задерживались, а Сергею самому нужно было делать платежи. Кредитная карта оказалась очень даже вовремя. Как тогда казалось ему...
А в итоге заказчик Сергея обманул. Они что-то серьезно не поделили, и долг так ему и не был закрыт. Сергей подумал, что осилит проценты, но совсем не ожидал, что за эти 120 дней бесплатного периода так же будут начислены проценты. Вносил минимальные платежи несколько месяцев, а сумма долга не уменьшалась.
Настал февраль 2022 года. По ряду объектов работа приостановилась. Пришлось еще взять кредит на "латание дыр" и внесение платежей по карте.
Как результат, в конце лета 2022 года долг был уже 748 тысяч. И Сергей с нашей помощью начал процедуру банкротства.
Летом 2023 года она завершилась освобождением нашего доверителя от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.
✅ Вот такие "подводные камни" есть у кредитных карт. Советуем помнить об этом, чтобы не попасть в трудную финансовую ситуацию.