Казалось бы, ипотека выгодна всем – кредитор зарабатывает на том, что выдает деньги в долг, а заемщик приобретает долгожданное жилье без необходимости копить на него полжизни. Что здесь может пойти не так, если огромное количество людей ежедневно получают одобрение на ипотечный кредит от банка? Однако, как показывает практика, в ипотеке могут отказать, даже если у клиента на руках есть первоначальный взнос и справка, подтверждающая регулярный доход.
В статье расскажем, почему могут отказать в ипотеке и что с этим можно сделать.
6 распространенных причин для отказа
Поскольку банкам выгодно выдавать кредиты, в случае отказа у них наверняка есть веская причина – к примеру, что-то смутило службу безопасности организации. Ниже перечислим основные обстоятельства, которые могут не понравиться банку при оформлении ипотеки.
Причина №1. Плохая кредитная история
Кредитная история – это данные обо всех займах, которые вы когда-либо получали, а также один из первых критериев, по которому банк оценивает вашу платежеспособность. Отказ может прийти в случае, если у вас нулевая кредитная история (вы никогда не оформляли кредиты), так как банк не может спрогнозировать ваше поведение.
Нулевая кредитная история, уклонения от уплаты, судебные разбирательства, а также регулярные просрочки по платежам снижают шансы на одобрение займа. Особенно когда речь идет о длительных рассрочках.
Давайте разберем несколько сценариев:
Вам отказали по причине плохой кредитной истории, но вы точно знаете, что просрочек не было.
Эту ошибку можно исправить – для этого достаточно написать заявление в бюро кредитных историй. Если кредитная история была испорчена по ошибке, специалисты проверят все документы и внесут изменения, после чего вы сможете подать заявку повторно.
Вам отказали по причине плохой кредитной истории, при этом в бюро говорят, что все чисто.
Отметим, что при рассмотрении кредитной истории могут учитываться и другие задолженности клиента - долги за коммунальные услуги, по алиментам и налогам, а также штрафы ГИБДД. Все это можно проверить на сайте Госуслуг.
Вам отказали по причине нулевой кредитной истории.
Да, отказать в ипотеке могут даже в случае, если клиент никогда не оформлял на себя кредит. Поэтому перед тем, как подать заявку на ипотеку, специалисты рекомендуют взять небольшой заем – например, на 3-5 месяцев. Главное – выплатить кредит без просрочек. Также имейте ввиду, что банки плохо относятся к внесению досрочных платежей, ведь в этом случае они теряют часть прибыли. Также настоятельно рекомендуем обходить стороной различные микрофинансовые организации. Даже если человек исправно выплачивает долг, заем в таком месте – жирное пятно на репутации.
Причина № 2. Уровень дохода
Банку очень важно убедиться в том, что заемщик сможет без проблем отдавать ежемесячно определенную сумму. Если у кредитора зарплата 65 00 рублей, а он подает заявку на ипотеку с ежемесячным платежом в 60 000 рублей, то банк закономерно решит, что человек не сможет выполнять свои обязательства по кредиту – ему ведь не останется средств на оплату коммунальных услуг, питание и другие базовые нужды.
Здесь есть несколько вариантов решения проблемы:
1. Выбрать жилье дешевле. Можно рассмотреть варианты с площадью поменьше или в другом районе.
2. Уменьшить запрашиваемую сумму. Многие заемщики запрашивают сумму кредита немного с запасом. Банк же считает по верхней границе и может отказать, если заемщик не способен выплачивать кредит на данную сумму.
3. Найти созаемщиков. Эту роль может взять на себя супруг – в таком случае будет учитываться его доход тоже.
4. Увеличить срок ипотечного кредита. Размер ежемесячного платежа зависит от срока кредитования. Чем больше срок, тем меньше сумма.
5. Сообщить о дополнительных источниках дохода (если такие имеются). Это рекомендуется сделать, даже если доход неофициальный. Считается все – от сдачи квартиры в аренду до продажи рекламы в социальных сетях. Правда нужно быть готовым к тому, что доход придется подтвердить с помощью выписок с банковского счета.
Причина №3. Большая кредитная нагрузка
При принятии решения о выдаче кредита банки учитывают показатель долговой нагрузки клиента. На все платежи по действующим кредитам вместе с будущей ипотекой заемщик должен тратить не более 50% от своего ежемесячного дохода. Если у вас уже есть займы, то лучше их закрыть как можно скорее и приложить к заявке справки о погашении. Если же такой возможности нет, то в заявке можно указать, что вы планируете все погасить в ближайшее время.
Причина №4. Банку не подходит недвижимость
Решение о выдаче ипотеки принимается банком в два этапа – сначала оценивается платежеспособность клиента, а затем выбранное жилье. Очень важно, чтобы на этом этапе банк все устроило, ведь квартира останется у него в залоге, пока вы не выплатите кредит.
В данном случае причины для отказа, как правило, связаны с рисками потери недвижимости или же с обременениями.
Банку важны следующие моменты:
- Недвижимость находится на территории России.
- Состояние дома должно быть удовлетворительным – он не должен подлежать сносу или расселению. Это не касается только домов, включенных в программу реновации. Если ваш будущий дом подходит под эту программу, то банк выдаст кредит на квартиру в нем.
- Недвижимость не находится под арестом.
- В случае, если вы берете ипотеку на земельный участок или дом с участком, должно быть проведено межевание (определение границ участка земли, установка его формы и вычисление площади).
- В жилом помещении не должно быть опасных перепланировок.
- В квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние дети, инвалиды, а также дети, имеющие право на пожизненное проживание на этой жилплощади.
Если выбранная вами квартира будет соответствовать данным требованиям и запрашиваемой сумме, получить одобрение будет проще.
Причина №5. Маленький первоначальный взнос
Первоначальный взнос нужен для того, чтобы банк мог убедиться в вашей платежеспособности. С 1 января 2024 года размер взноса составляет 30% от стоимости жилья. Если у вас на руках нет этой суммы, ипотеку могут не одобрить.
Поэтому не стоит подавать заявку, пока не накопится нужная сумма. Если же вам уже пришел отказ, можно попробовать подать новую заявку с другой суммой – выше минимальной.
Причина №6. Неполная или недостоверная информация
Служба безопасности банка досконально проверяет все поданные документы. И даже если вы неумышленно предоставили о себе недостоверную информацию, можно забыть об одобрении ипотечного кредита.
Например:
- вы указали в заявке номер телефона работодателя, а менеджер не смог до него дозвониться, потому что номер неактивен;
- вы допустили опечатку в справке о доходах;
- в документе отсутствует подпись руководителя;
- менеджер обнаружил, что одна из справок подделана.
Все равно отказали. Как узнать причину?
Самый простой способ – позвонить кредитному специалисту. Однако банк оставляет за собой право не озвучивать реальную причину отказу. При этом, по закону информация обязательно должна появиться в кредитной истории заявителя.
Если в банке отказались раскрывать причину, можно обратиться в бюро кредитных историй и запросить отчет. Но опять же, никто не гарантирует, что официальная причина отказа поможет – часто банки отделываются общими формулировками.
Когда можно подать заявку повторно?
Через 30 дней вы сможете повторно направить заявку в банк. Это время можно использовать для того, чтобы поправить свое положение – привлечь созаемщика, исправить ошибки в кредитной истории, а также закрыть существующие задолженности.
Можно ли повысить свои шансы на одобрение ипотеки?
Да, можно. И мы собрали для вас полезные рекомендации.
В глазах банка идеальный заемщик выглядит примерно так:
- женщина или мужчина от 21 до 45 лет;
- есть работающий супруг;
- работа полностью официальная, с белой зарплатой;
- высокий и регулярный доход;
- стаж работы от одного года, редко меняете места работы.
Понятно, что стать идеальным заемщиком мало кому удается, но можно сделать все возможное, чтобы увеличить свои шансы на одобрение кредита.
Рекомендуем также:
- Заранее планировать покупку жилья и рассматривать варианты, которые будут по карману. Также нужно посчитать, какая сумма понадобится для первоначального взноса, начать копить заблаговременно.
- Проверить все свои документы. Перечень необходимых бумаг можно узнать в банке, в котором планируете брать ипотеку. Перед подачей заявления очень важно перепроверить все данные вплоть до каждой буквы.
- Проверить свою кредитную историю. Лучше заранее узнать о возможных проблемах и устранить их, чем получить неожиданный отказ от банка.
- Оценить свою платежеспособность. Рассматривайте только те квартиры, ежемесячный платеж по которым будет менее 50% ваших доходов.
Заключение
Получить отказ – это всегда неприятно, но не безнадежно. Можно исправить ситуацию, подать заявку повторно, а также рассмотреть другие банки. Количество попыток не ограничено, поэтому всегда можно найти выход.
