Банки и МФО передают долги с истекшим сроком исковой давности коллекторам: законно ли это и что делать должнику, попавшему в такую ситуацию?
Срок исковой давности — что это такое и что нам необходимо о нем знать?
Для начала давайте определимся с понятием. Срок исковой давности (СИД) — это по сути то время, в течение которого сделки могут быть оспорены и лицо может таким образом защитить свои законные права и интересы. Это может быть как возможность взыскателя воспользоваться правом на судебную защиту, так и срок, который защищает право на защиту самого должника. По общему правилу этот срок составляет три года.
Нормы о давности введены, прежде всего, чтобы защитить самого должника.
При этом надо понимать, что правила расчета давности действительны для всех: как для банков, так и для коллекторов.
Чтобы понять, какой у вас срок, нужно знать точку отсчета срока исковой давности. Она определяется статьей 200 ГК РФ. Точкой отсчета в соответствии с ней будет считаться день, когда лицо узнало (или же должно было узнать; например, если вручили уведомление, подразумевается, что лицо осведомлено, даже если уведомление не было подписано) о нарушении своего права и о том, кто является ответчиком по иску о защите данного права.
По общему правилу истекший срок давности уже не восстанавливается.
Также важно понимать, когда давность применяется. Только по заявлению стороны в споре, сам суд по собственной инициативе этим не занимается (при этом оно должно быть сделано до вынесения судом решения).
Помимо этого, вам стоит учитывать, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. То есть если будет установлен факт пропуска срока исковой давности (и при этом нет никаких уважительных причин для этого), то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд может отказать в удовлетворении и ему достаточно одного только истечения срока давности для обоснования своего решения, поскольку это самостоятельное (то есть неоспоримо доказывающее факт) основание.
Итого, помните, что срок исковой давности (СИД):
— Составляет три года по общему правилу;
— Применение исковой давности происходит только при заявлении стороны;
— Истечение срока исковой давности — это основание для отказа в иске;
Как долго будет сохраняться право требования долга и как его возвращения можно избежать?
По общему правилу право требования долга будет сохраняться даже при продолжительной просрочке и обязательство погасить его прекращается только в случае:
А) Оплаты задолженности;
Б) Если кредитор простил долг (на практике нам еще такое не встречалось).
Однако существуют еще выбивающиеся из общего правила специальные основания, в том числе банкротство. Если завершить эту процедуру успешно, долги будут списаны.
Необходимо учитывать, что положения норм об исковой давности применяются только на судебные процедуры.
Зачем банки и МФО продают долги с истекшим сроком исковой давности?
А теперь перейдем к теме. В последнее время часто наблюдается ситуация, когда банк или МФО уступает долг должника коллекторской организации. Сама процедура продажи более чем законная и предусматривается Гражданским Кодексом.
Со стороны банка действия мотивированы — он уже отчаялся получить деньги с должника и решает возвратить хоть какую-то сумму, тем самым избавившись от проблемы.
Зачем это коллекторам? Во-первых, они покупают долг за копейки, при этом получая возможность «выбить» больше. Эти организации зачастую пользуются более «грязными» методам, чем банк и МФО, соответственно, имеют на это больше ресурсов, так как в отличии от банка это основная их деятельность.
Способы их воздействия прописаны в Федеральном законе №230. Тут стоит помнить, что данный ФЗ не предусматривает никаких силовых методов воздействия.
Для передачи долга согласия самого должника не требуется. В отдельных случаях невозможность передачи долга может быть предусмотрена договором.
В данном случае банк самостоятельно принимает решение, а также самостоятельно решает, по какой именно схеме привлечь коллекторов.
Он может заключить соглашение:
- Почти сразу после возникновения просрочки, то есть когда срок давности даже не истек;
- После того как СИД истек (в таком случае у коллекторов сохранится право на истребование долга, так как, что СИД истек вам нужно доказывать в суде самостоятельно. Если от вас не последует возражение или срок будет пропущен суд будет на стороне коллекторов);
- И самый пожалуй худший вариант это самостоятельное "выбивание" долгов коллекторским агентством.
Зачастую банки отслеживают, чтобы платежи поступали вовремя и предъявляют иск еще до истечения периода.
Еще раз повторимся! В любом случае законом не запрещено продавать коллекторским организациям просрочку с истекшей давностью. А поскольку срок исковой давности истек они смогут:
- Обратиться за выдачей приказа на задолженность (так как данная процедура не зависит от СИД);
- Попросить самого должника подписать документы, которые подтверждают долг (делается это для того, чтобы срок начал течь заново):
- Действовать самостоятельно путем звонков, смс, угроз и все того, чем грешны коллекторы
Остановимся на втором пункте поподробнее. Вам стоит помнить и принимать во внимание, что восстановить давность может только должник. То есть никаким юридическим лицам (Банкам, МФО, коллекторским организациям) такое право не предоставлено. Однако они могут попросить заемщика подписать письменный документ с признанием задолженности после пропуска срока давности или же попросить должника выполнить какие-либо действия, которые бы могли подтвердить наличие долга еще до того, как давность истекла.
Такими действиями могут быть даже небольшой платеж по просрочке.
Если все это произойдет, то коллекторы смогут ссылаться на соответствующие документы при обращении в суд и восстановить срок. Они в таком случае получают дополнительное время, чтобы взыскать долги с должника.
Законно ли, что по истечении давности с вас все равно требуют уплаты задолженности?
Да, так как само долговое обязательство при истечении давности не аннулируется. Коллекторы будут пытаться вести внесудебное взыскание. Делать они будут всеми способами, поскольку, в отличии от банка, это их основная функция.
При этом в судебном порядке это возможно только:
А) В приказном порядке (в таком случае вы, как должник, имеете право подать заявление с возражениями):
Б) В исковом порядке (в таком случае должник имеет право подать ходатайство о применении последствий пропуска давности).
Мы настоятельно рекомендуем принять вышеуказанные превентивные методы для защиты своих прав. Однако чтобы их применить вам необходимо знать, подали ли коллекторы заявление на приказ или иск. Эту информацию вы можете мониторить на сайтах судебных органов. Или же принять меры можно после получения копии иска и приказа (которые вам обязаны прислать).
Итого — есть способы превентивной защиты своих прав, однако полное избавление от задолженности с истекшей давностью может быть произведено только при прохождении процедуры банкротства. После решения суда кредитор будет уже не вправе производить ни внесудебное, ни судебное взыскание.
Знание о реальной стоимости просроченных долгов можно продуктивно использовать в переговорах с коллекторами. Как показывает практика, компании по взысканию часто идут на очень мягкие условия по возврату долга, иногда даже часть списывают.
Можно выступить с предложением о выплате небольшой доли долга. Если договоренность достигнута, следует закрепить эту сделку в отдельном договоре.
Но самый идеальный вариант – прибегнуть к процедуре банкротства. Как только гражданин объявлен банкротом, коллекторы не могут как-либо взаимодействовать с должником, и просто встают в общую очередь кредиторов. Озвучьте свои планы – и взыскатели станут гораздо сговорчивее.
Если же договориться не удастся, то смело объявляйте себя банкротом. При помощи банкротства возможно списать все долги, сохранить имущество и начать свою финансовую историю с чистого листа.
Мы готовы помочь вам избавиться и от натиска коллекторов, и полностью от кредитов и других долгов. У нас 850+ успешно завершенных клиентов и ни одного проигранного дела. Информация в открытом доступе на проверку.
Если есть сомнения, можем провести первичную консультацию и разобрать индивидуально вашу ситуацию. Это абсолютно бесплатно и ни чему не обязывает.
Оставить заявку можно по ссылке или позвонить по номеру 8(800) 350 1057.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в законодательстве, даем полезную информацию, отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!