Трезво взглянуть на своё финансовое положение полезно, пусть не всегда приятно. Ведь придётся осознать проблемы и взяться за их исправление.
На первый взгляд может казаться, что дела идут не так плохо или даже идеально. Но дьявол кроется в деталях. Порой упущение лишь одного принципа управления финансами приводит к долговой яме.
Грамотное управление финансами предполагает обеспечение устойчивости и стабильности не только в текущий момент, но и на планируемый горизонт в десятки лет.
Как проверить свои финансы — чек-лист
Домашняя бухгалтерия
Чтобы держать руку на пульсе своих финансов, нужно вести учет доходов и расходов. Попробуйте сейчас прикинуть, сколько тратите на продукты, еду вне дома, коммуналку, здоровье, развлечения и так далее. Наверняка образуется сумма, которая ушла непонятно куда. В этой неопределённости и кроется опасность. Тем более вы не сможете понять, всё ли хорошо в финансах, если не знаете, сколько в среднем понадобится средств ежемесячно, чтобы поддерживать необходимый уровень жизни в случае потери дохода или непредвиденных крупных трат.
По каждой графе расходов должно быть понимание, сколько в предстоящий месяц можно потратить денег, чтобы не выйти за рамки бюджета. В противном случае возникает риск не дотянуть до следующей зарплаты.
Кроме того, видение структуры расходов даёт информацию о том, на какие статьи был перерасход и почему так случилось. Любые превышения нормы — это не накопленные на дорогую мечту средства: квартиру, машину, пассивный доход. Увидите, какие покупки были оправданы, а какие пустой тратой денег. С финансовой осознанностью станет легче отказываться от импульсивных покупок, чтобы беречь бюджет и стабильность.
Долгосрочное ведение домашней бухгалтерии также покажет, какие активы приносят доход, а какие в действительности являются пассивами. Например, приходилось тратиться на поддержание в приличном состоянии сдаваемой посуточно квартиры, а впоследствии выяснилось, что вкладываемые средства себя не оправдывают.
Чтобы проверить свои финансы, можно вести учёт доходов и расходов в мобильном приложении, в Excel или на бумаге. Главное — делать записи регулярно.
Резервные фонды
Прикиньте, на сколько месяцев хватит накоплений в случае внезапной потери дохода или внеплановых расходов: увольнение, проблемы со здоровьем, потоп в квартире и прочее. Если накоплений вовсе нет, то чёрный лебедь может подкосить финансовую стабильность и швырнуть в долговую яму.
В идеале должна быть подушка финансовой безопасности в размере трёх-шести среднемесячных расходов семьи. Эти средства хранятся в надёжном и легкодоступном месте: наличные или депозит в крупном банке. Использовать их можно только в крайнем случае, чтобы не влезать в долги в трудной жизненной ситуации. Если подушки безопасности нет, то её формирование — первоочередная и срочная цель. Внедрите домашнюю бухгалтерию, исключите ненужные траты и начинайте копить на собственную финансовую устойчивость.
Чтобы лишний раз не таскать деньги из подушки безопасности, когда вдруг сломался телефон или пришлось тратиться по-крупному на подарок тёще, лучше иметь другой резервный фонд поменьше на случай внеплановых перерасходов по какой-либо статье бюджета. В идеале разделить резерв на два фонда разных размеров: для крупных и мелких непредвиденных трат. Главное не забыть восполнить запас средств, если пришлось залезть в кубышку. С первой же зарплаты!
Динамика достижения финансовых целей
Люди стремятся к разному: накопить на престижный автомобиль, купить домик на берегу озера, накопить на образование детей или избавиться от долгов. Каждый хочет реализовать свои материальные желания и двигается к цели в комфортном темпе.
Проверить свои финансы можно в том числе оценив прогресс по формированию необходимого капитала.. Стоимость мечты могла сильно измениться в 2022 году, и нужно удостовериться, что к желаемому сроку всё сбудется.
Если же темпы значительно отстают от необходимых, значит не был вовремя скорректирован размер регулярных отчислений на формирование капитала, и нужно как можно скорее внести исправления.
Диверсификация активов
Стоит ли напоминать, что яйца хранить в одной корзине категорически нельзя? Хотя почему-то многие всё ещё этим грешат и покупают на последние деньги какие-нибудь подешевевшие биткоины, а с новой просадкой теряют все накопления. Помните, что заходить на фондовый рынок допустимо лишь уже со сформированной подушкой безопасности, резервными фондами и уверенностью в вопросе, всё ли хорошо в финансах. Внезапный кризис не должен оставить вас без штанов.
Не забывайте, что к активам относятся и источники дохода. Помимо основного заработка должен быть как минимум один дополнительный, страхующий. В структуре доходов он в идеале должен составлять 20% и больше. Когда возникнут проблемы на работе, подработка на стороне может спасти и стать новой основной занятостью.
Кредитные обязательства отсутствуют или снижаются
Для понимания, всё ли хорошо в финансах в плане долговой нагрузки, следует смотреть на динамику. Если с ростом доходов берёте кредит на новый автомобиль, уже имея ипотеку, это плохой знак. Как бы не увеличивался заработок, он может так же легко упасть из-за непредвиденных обстоятельств. К тому же переплаты по кредитам отдаляют вас от формирования накоплений. В наиболее плачевной ситуации люди оформляют новые займы чтобы рассчитаться по старым, и всё глубже погружаются в финансовую яму. Старайтесь, чтобы долговая нагрузка не превышала 30% от месячного заработка. В противном случае рекомендуем проверить свои финансы с независимым финансовым советником, рассмотреть возможность рефинансирования кредита и перейти в режим жёсткой экономии, пока не выйдете из разряда должников.
Подведём итоги
Понять, всё ли хорошо в финансах, можно по следующим пунктам:
● ведёте учёт доходов и расходов,
● имеете финансовую подушку безопасности и резервные фонды для непредвиденных расходов,
● планомерно движетесь к достижению финансовых целей,
● задолженность по кредитам снижается или отсутствует.
Даже если ни по одному из перечисленных пунктов не можете похвастаться успехами, не стоит отчаиваться. Первостепенное значение в том, всё ли хорошо в финансах, имеет прогресс в управлении денежными потоками и видимый потенциал. Понятно, что если только начали накапливать подушку безопасности, то о формировании капитала для пассивного дохода или покупки квартиры говорить рано. Тем не менее, начинать вести учёт доходов и расходов и планомерно двигаться к достижению финансовых целей нужно как можно раньше.
Сегодня мы разобрали, по каким параметрам можно проверить свои финансы, и в чём кроется опасность неправильного управления деньгами.
Подробнее о финансах и инвестициях в блоге:
Яндекс Дзен https://dzen.ru/dokshinivan
Telegram https://t.me/dokshinivan