Всем привет! Мне всегда интересно читать статьи про ошибки предпринимателей, из них можно взять полезное для себя. Ведь, всегда лучше учиться на чужом опыте-чем набивать свои синяки.. Сегодня, пришла моя очередь написать такую историю, про проверку по 115-ФЗ в Тинькофф банк, где у меня счет. Постараюсь рассказать обо всей ситуации подробно и по порядку, это моя первая статья на подобную тему и надеюсь она получилась логичной.
Чем я занимаюсь
У меня ИП, последние пару лет занимаюсь стройкой, ремонтом квартир, домов со своей бригадой. Хотя я и "бизнесмен", с высшим образованием и все такое, работать руками вместе с ребятами - приходиться постоянно. Тем более что бригада у меня небольшая, всего 3 сотрудника помогают и выполняют они в основном подсобные работы, закрывают потребности клиентов полностью.
Естественно - официально я никого не оформлял, тем более, что загрузка у меня для них не равномерная, бывают недели и даже месяцы их простоя, и мы давно уже договорились что у нас с ними не постоянная работа, а скажем так “частичная занятость”. Представить не мог что ко мне могут возникнуть, какие то вопросы по этому поводу, а оказалось, в дальнейшем, что это сыграет важную роль.
Собственно как я делал раньше с точки зрения финансов, мне клиенты переводили деньги за услуги на счет ИП Tinkoff, я на эти деньги шел закупал расходники, на рынках в РФ обычно наличные все принимают, никаких терминалов. Не обязательно бумажные деньги, можно перевод по номеру карты, это потом я узнал что такие переводы у банка тоже на прицеле.
Также часть денежных средств, переводил опять же по номеру карты ребятам за
работу. Ну и себе “на чай” :) Так работал и не видел в этом проблемы, учитывая что с точки зрения уплаты налогов по ИП все ок, и другие необходимые взносы плачу, сдаю отчетность, все строго по своим ОКВЭД и в общем по закону. Но в своей деятельности я упустил пару нюансов, из-за которых и попал под проверку 115 ФЗ (он же закон о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма).
Почему попал под блокировку по 115-ФЗ
Обычно я веду бизнес в своем регионе (Липецк), но тут, в последние месяцы
обратились за помощью родственники из Ярославля, сделать ремонт у них в
коммерческом помещении организации под сдачу, все за деньги конечно.
Подумал почему нет, подзаработаю и заодно родственников навещу, проживание они обеспечили.
Как это обычно бывает возникли разные накладки, бюджет на ремонт менялся,
требовалось покупать новые расходники и подключать услуги мастеров. Так что не хватило, того что мне оплатили предварительно в начале, в итоге
родственники мне со своего счета ИП делали несколько переводов, которые я в
дальнейшем тратил на закупки строй материалов и бригаду. С ней кстати отдельная песня, мои липецкие же не могли туда приехать, не всем
удобно и выгодно это, и отдельная история как я тут в Ярославле себе людей искал…
После очередного такого перевода от ИП родственников, вдруг получил звонок от отдела комплаенс банка Тинькофф. Сказали что по моему счету в Тинькофф началась проверка по 115-ФЗ, чтобы пройти ее нужно прислать по интернету подтверждающие документы которые они просят.
Со мной такое впервые, я и про сам закон 115-ФЗ раньше особо не слышал
информации, знакомые рассказывали что могут быть какие-то вопросы со стороны банка из -за операций с криптовалютой, это, вот максимум что я про 115-ФЗ на тот момент знал. Поэтому стал спрашивать у сотрудника банка- что это за федеральный закон такой.
Как мне в Tinkoff обьяснили причины внимания с их стороны, по этому закону банк проверяет, не занимаются ли его клиенты обналичиванием денег. Что есть признаки таких компаний, что им приходят деньги, а они их не тратят на нужды бизнеса, а просто почти сразу обналичивают - и это, как раз оказался мой случай. Банк не понимал, каким образом я веду деятельность, т. к. деньги поступали за достаточно большой объем работ и крупные суммы, при этом, операции по счету вроде закупки расходников или выплат зарплаты подрядчикам, отсутствовали. Помимо этого подозрительным банку показалось то, что я из одного города России, а мой контрагент (ИП родственника) из другого.
Мне показалось странным такое внимание со стороны банка, поскольку я никакие законы не нарушал и испугался что меня в чем-то обвиняют. Но сотрудники Tinkoff заверили что это просто проверка, из серии как - когда перевод делаешь незнакомому человеку, и банк просит подтвердить что это действительно вы, вот так и тут просто подтверждение информации, никто не в чем не обвиняет.
Хоть мне и в какие-то моменты казалось что я на допросе, потому что вопросов
задавали много про бизнес - чем занимаюсь, где закупаю материалы, кто мои
контрагенты, есть ли у меня сотрудники, юридические некоторые моменты и тд
Мне скрывать нечего, рассказал все как есть, единственный момент меня смущал про сотрудников, понимаю что привлекать исполнителей без оформления не очень правильно, но я даже никогда не задумывался что это может быть такой проблемой, так же очень многие работают и ничего.
Но подумал что раз они такую проверку счета устраивают, могут заподозрить что я один не способен выполнить такой объем работ, поймают меня на лжи и еще хуже будет, решил сказать как есть и честно ответить.
Проговорил свои опасения с сотрудником банка, Денис его звали, тот меня успокоил, мол это все между мной и банком, какие-то третьи лица задействованы не будут и никому информацию не передадут.
Проверка по 115-ФЗ в Тинькофф, как все прошло
Список подтверждающих документов мне озвучил Денис, так же мне пришло
уведомление в банковское бизнес приложение со списком этих документов, которые надо отправить:
- письмо с описанием деятельности
- выписка со счета в другом банке
- документы по наличным
- договоры с контрагентами, по тому какие операции в Тинькофф + акты
выполненных работ - налоговую декларацию
Вот так оно выглядело в личном кабинете сайта банка, так что если увидите подобное от Тинькофф, имейте в виду что это именно запрос по 115-ФЗ:
Все запрошенные документы предоставил в личном кабинете, кроме письма с
описанием, сотрудник банка сказал не надо, моих устных ответов на вопрос было достаточно.
А так в качестве документов по наличным прислал чеки по материалам, договора с ИП родственников и другими клиентами тоже прислал, акты, налоговую декларацию, все это прислал. Банк сказал скоро проверим, срок назвал до 3-х дней, по факту даже два, ждать не пришлось.
Вечером вот у нас этот разговор с сотрудником банка состоялся, и на следующий день днем пришло уведомление об успешной проверке, вопросов у банка больше нет. В поддержку писать даже не пришлось, все вопросы решил по телефону с Денисом.
После этого со мной еще раз связался Денис, дал советы по работе с счетом, чтобы избежать вопросов по 115-ФЗ в дальнейшем. Не хотелось новых претензий со стороны банка, внимания к моему бизнесу со стороны разных гос органов, так что решил им последовать.
Что изменилось для моего бизнеса после проверки 115-ФЗ в Тинькофф
На основе рекомендаций банка, я принял решение изменить следующие моменты: снизил количество переводов физическим лицам и увеличил количество платежей по счету и бизнес карте, чаще пользоваться ей.
Легко сказать и сложно сделать, учитывая как на рынках все любят оплату наличными и продают в основном за них. Сначала не понимал что делать если откажутся по безналу. Но поговорив с продавцами обнаружил что на самом деле, есть и те кто не против получать оплату на расчетный счет своего ИП.
Да и закупки в магазинах где все-таки принимают оплату бизнес картой, еще никто не отменял, и такие места у нас в городе есть. Однако понимаю что на 100% выполнить это требование я не смогу, в случае некоторых сделок это сильно неудобно/невыгодно, а иногда и просто вообще не возможно…
Но сейчас, буду стараться двигаться в этом направлении, тем более что я сильно
снижу количество переводов физлицам, за счет следующего момента.
Оформил бригаду как самозанятых
Я этого раньше не делал, считал что это лишняя заморочка, да и видел примеры кучи людей кто работал с сотрудниками без оформления и все у них было ок, думал к чему мне лишний гемор. Собственно во время разговора, так Денису из Тинькофф и сказал, тот мне посоветовал работать через сервис для выплат самозанятым, тоже от Тинькофф есть такая возможность для клиентов банка.
Самое смешное, что у многих моих ребят и так уже есть самозанятость, они же с
другими подрядчиками сотрудничают и поэтому ее открыли…то есть мне даже не пришлось за большинством из них бегать и просить зарегистрироваться.
Я просто как себе мог представить этот процесс - что попросить их
зарегистрироваться будет целая история, непонятно кому налог платить по НПД, мне или им. Боялся что придется дополнительно считать налоги, что будет какая-то комиссия за выплаты зарплаты, мне все это мероприятие виделось как гемор + дополнительные затраты.
По факту оказалось что сервис для выплат самозанятым это у Тинькофф бесплатный продукт, налоги считать и даже оплачивать не нужно, он сам все считает и оплачивает. И я платить дополнительно никакие налоги не должен, их сами ребята платят - тут скорее сложность была договориться об этом с ними :) Но процент там не очень высокий, так что получилось договориться. То есть по факту на меня никакие дополнительные расходы не легли, и при этом, защитил себя от лишнего внимания со стороны банка.
Вот такая получилась статья. Писал ее в первую очередь для тех кто совершает
подобные ошибки, надеюсь вам сможет чем-то помочь мой опыт и вы почерпнули из него для себя что-то новое. Пишите комментарии если есть что обсудить. Всем спасибо!
P.S. Реальная история от нашего знакомого
Читайте также: