Согласно данным ЦБ население сберегает все больше и больше денег на депозитах и накопительных счетах. Предлагаю сегодня разобрать какой доход приносят данные финансовые инструменты. Заранее скажу, что я не буду предлагать все деньги отнести на фондовый рынок. Я за диверсификацию, но разумную диверсификацию.
Доходность вкладов
Сейчас можно спокойно открыть депозит под 15-17%. То есть можно даже зафиксировать доходность, превышающую ключевую ставку. Но надо не забывать о том как изменяется покупательная способность денег, а она зависит только от инфляции.
Приведу несколько примеров когда согласно официальным данным Росстата инфляция составляла даже больше 17% годовых.
Отдых в отелях 4-5*. Сейчас приближается сезон отпусков и отели начали поднимать цены на номера. Согласно отчетам Росстата вот так они выросли за последнее время:
- С 3 по 6 мая 2024 года +0.57%;
- С 23 апреля по 2 мая - 0%;
- С 16 по 22 апреля +0.53%;
- С 9 по 15 апреля +0.59%;
- Со 2 по 8 апреля +0.59%;
- С 26 марта по 1 апреля +0.51%.
То есть те, кто держал деньги на депозите на отпуск заработал меньше чем переплатил. Примерна такая же зависимость прослеживается для отелей 3*, а для авиабилетов дела обстоят даже хуже.
Телевизоры. Сейчас простенькие телевизоры денег не стоят, это уже не тот товар на который раньше люди копили по пол года-году. Но для многих это все равно серьезная покупка. И вот в начале года те, кто сомневался и держал деньги на депозитах прогадал и проиграл официальной инфляции. Телевизоры подорожали:
- С 10 по 15 января +0.79%;
- С 16 по 22 января +0.39%;
- С 23 по 29 января +0.21%;
- С 30 января по 5 февраля +0.02%;
- С 6 по 12 февраля на +0.21%.
А ведь в инфляции работает сложный процент, то есть чтобы посчитать общую инфляцию надо не просто сложить эти цифры!
И вот таких примеров можно найти в официальных данных очень много. То есть доходность депозитов регулярно проигрывает официальной инфляции по отдельным группам товаров. Что уж говорить про инфляцию каждого взятого отдельного домохозяйства.
Назначение депозитов
Поскольку депозиты часто проигрывают инфляции, на мой взгляд надо просто принять, что депозиты - это не про заработать. И вот тут вот просто каждый для себя должен ответить зачем ему депозит, а вариантов тут очень много:
- Чтобы гарантировано сохранить деньги;
- Чтобы диверсифицировать свои инвестиции;
- Чтобы держать финансовую подушку безопасности в банке;
- Чтобы пересидеть пару месяцев до крупной покупки/отпуска.
Я могу сказать за себя. В январе 2022 года у мамы сгорела дача, спасибо соседям. Она была застрахована, но в начале марта стало понятно, что выплаты на постройку нового дома не хватит. Далее цены только росли как на дрожжах и дыра в бюджете становилась все больше.
У мамы из активов был новый автомобиль и акции Газпрома купленные на ваучер. У меня были депозиты, но их было мало, акции и облигации, но продавать их за копейки не хотелось совсем. И вот этот момент для меня стал переломным, я тогда поняла, что нельзя оставлять в банках мало денег. Да, жалко держать деньги в банках, жалко отдавать свои деньги инфляции, но если вдруг припрет, будет еще больнее продавать активы в самый неподходящий момент. Вот с тех пор на депозитах я держу больше денег. Эти деньги - моя финансовая подушка безопасности. И у этой подушки цель - обезопасить, а не разрастись.
Про зону комфорта
Я называю депозиты зоной комфорта по нескольким причинам:
- Деньги на них застрахованы в АСВ;
- Сколько на депозит положили, столько точно можно снять;
- Если выстраивать депозиты лесенкой, то деньги можно снять примерно в любой момент без каких-либо потерь;
- На депозитные деньги легко рассчитывать, легко планировать траты под них.
Ни одна акция или облигация не даст такой комфорт как депозит... Но они могут дать другую доходность куда большую именно поэтому интересно диверсифицировать инвестиции...
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.