Задолженности по микрозаймам наносят удар по кредитной истории, уменьшая шансы на одобрение потребительского кредита или ипотеки. Давайте разберёмся, что делать, если большая часть заработной платы уходит на погашение микрозаймов, как можно ликвидировать все долги и действительно ли поможет рефинансирование в этой ситуации.
Как формируется долг по микрозайму - подробный разбор
Микрозаймы - это быстрый и легкодоступный способ получить деньги в кратчайшие сроки. Однако они имеют одну важную особенность — высокие процентные ставки, которые могут привести к значительной задолженности. С 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозаймам снижена до 0,8% в день (292% годовых). Давайте разберемся, из чего складывается долг по микрозайму и какие нюансы нужно учитывать.
- Высокие процентные ставки: главное отличие микрозаймов от традиционных потребительских кредитов в банках — значительно более высокая процентная ставка. Ставка составляет 0,8% в день. Однако стоит помнить, что это процент в день, который быстро накапливается.
- Просроченная задолженность и штрафы: как только заемщик не успевает выплатить очередной платеж вовремя, на сумму задолженности сразу начинают начисляться проценты.
- Неустойка и дополнительные санкции: неустойка рассчитывается исходя из просроченной задолженности и не может превышать 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки. Кроме того, договор микрозайма может предусматривать дополнительные штрафы и комиссии.
- Распределение платежей: при внесении очередного платежа в первую очередь погашаются проценты и штрафы, а затем уже основная сумма долга. Если задолженность по процентам и штрафам растет, погашение основного долга замедляется, что приводит к увеличению общей суммы долга.
Как выбраться из долговой ямы - эффективные способы
Долговая яма — это финансовая ловушка, в которую легко попасть, особенно если долг по микрозаймам начал расти из-за высоких процентов и штрафов за просрочку платежей. Если вы оказались в подобной ситуации, не отчаивайтесь. Есть несколько способов, которые помогут выбраться из долговой ямы и начать управлять финансами более эффективно.
Способ 1: попросить помощи у близких
Если финансовые трудности не позволяют справиться с долгами самостоятельно, обратитесь за помощью к семье или друзьям. Возможно, кто-то сможет помочь вам частично или полностью погасить долг. Даже если никто не может помочь финансово, близкие люди смогут поддержать вас морально.
Способ 2: реструктуризация
Реструктуризация долга — это изменение условий договора по микрозайму. Микрофинансовая организация может пересмотреть порядок выплаты долга, срок возврата и даже размер задолженности. Центральный банк утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов клиентов финансовых услуг, который допускает следующие изменения:
- Полное или частичное списание основного долга или начисленных процентов.
- Уменьшение или отмена неустойки.
- Рассрочка или отсрочка платежей.
МФО не обязана предоставлять реструктуризацию по первому требованию. Ваше заявление будет рассмотрено, если есть объективные причины: тяжелое заболевание, потеря работы или имущества на сумму свыше 500 тысяч рублей, призыв в армию, лишение свободы и другие обстоятельства. Все основания должны быть подтверждены документально.
Способ 3: пролонгация
Пролонгация — это частный случай реструктуризации, когда заемщику предоставляется больше времени на погашение микрозайма. Например, сумма ежемесячного платежа может быть снижена, чтобы долг выплачивался дольше и меньшими частями. Однако на остаток долга будут продолжать начисляться проценты, что приведет к переплате. Этот способ помогает избежать просрочек и давления со стороны коллекторов.
Способ 4: кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого платежи не вносятся, но проценты продолжают начисляться. Микрофинансовые организации не обязаны предоставлять этот период, но могут пойти навстречу клиенту. Кредитные каникулы подходят, если временно возникли трудности с погашением микрозайма: потеря работы, травма или иные обстоятельства.
Способ 5: рефинансирование
Рефинансирование — это объединение нескольких микрозаймов в один более крупный кредит, обычно в банке. Это делает график платежей более удобным и может снизить ежемесячный платеж и проценты. Однако банки часто отказывают в кредите из-за высокой долговой нагрузки по микрозаймам.
Способ 6: обращение в суд
Если микрофинансовая организация действует незаконно, например, неправильно начисляет неустойку или нарушает права клиента, можно обратиться в суд. Суд рассмотрит законность требований МФО и, в случае нарушений, сократит долг.
Способ 7: банкротство
При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей возможно внесудебное банкротство. Для этого необходимо подать заявление в МФЦ и приложить список организаций, которым задолжали. Запустить процедуру можно только после завершения всех исполнительных производств из-за отсутствия имущества для взыскания.
Процедура длится 6 месяцев, в течение которых не начисляются неустойки, а затем долги списываются. Однако у банкротства есть последствия: в течение пяти лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредита или займа, а также будет запрещена работа в некоторых сферах.
Долговая яма — серьезная проблема, но она решаема. Выберите подходящий способ, чтобы начать справляться с долгами и восстанавливать финансовую стабильность. Планируйте бюджет, не стесняйтесь просить помощи у близких и внимательно изучайте условия договоров, чтобы избежать дальнейших финансовых трудностей.
Основные причины - почему люди попадают в долговую яму с займами
Займы сегодня у всех на слуху, особенно с появлением предложений под 0% для новых клиентов. Действительно, если вернуть деньги в срок, такие предложения выгодны и без обмана. Но чаще всего люди уходят в просрочку по платежам, а затем берут новый займ, чтобы погасить старый. Специалисты нашего портала выделили 5 основных причин, почему люди попадают в долговую яму с онлайн займами.
1. Недостаточное планирование бюджета
- Многие заемщики берут деньги взаймы, не просчитав свои возможности по возврату долга.
- Часто они не учитывают процентные ставки и возможные штрафы за просрочку платежа.
- Отсутствие четкого плана по погашению приводит к тому, что человек берет новые займы, чтобы погасить старые, и ситуация ухудшается.
2. Непонимание условий займа
- Многочисленные рекламные предложения микрозаймов под 0% или с минимальными процентами вводят людей в заблуждение.
- Не все читают условия договора внимательно, из-за чего сталкиваются с высокими процентами и дополнительными комиссиями.
- Прозрачность договора важна, чтобы заемщик понимал все возможные риски и нюансы.
3. Отсутствие финансовой подушки
- Многие берут займы, не имея сбережений на случай непредвиденных ситуаций.
- Любое изменение финансового положения (потеря работы, болезнь) ведет к невозможности погашать задолженность вовремя.
- В такой ситуации люди начинают занимать больше, чтобы покрыть текущие долги, что только усугубляет проблему.
4. Желание быстро решить финансовые проблемы
- Экстренные финансовые трудности вынуждают людей быстро обращаться за займами, не продумав последствия.
- Желание быстро получить деньги перекрывает осознанность в принятии финансовых решений.
- Люди часто берут микрозаймы с высокой процентной ставкой, надеясь быстро решить проблему, но затем не могут вовремя погасить долг.
5. Злоупотребление кредитными продуктами
- Некоторые заемщики имеют несколько микрозаймов одновременно, создавая огромную финансовую нагрузку.
- Погашая один займ за счет другого, они в конечном итоге попадают в долговую яму.
- Злоупотребление заемными средствами приводит к невозможности контролировать свои финансы.
Чтобы избежать долговой ямы, важно тщательно планировать свои финансы, понимать условия займа и не злоупотреблять кредитными продуктами. Создание финансовой подушки поможет вам справляться с непредвиденными ситуациями без привлечения новых займов.