Легкие кредитные деньги могут обернуться штрафами и даже требованием банка досрочно вернуть всю сумму займа. Чтобы этого не произошло, нужно внимательно читать договор перед подписанием и не соглашаться на заведомо рисковые пункты.
Пункт о кредитной ставке
Самое важное в кредите - ставка. Оформляя займ, вы должны видеть полную стоимость кредита за весь срок кредитования, а не только процентную ставку, которую часто занижают в рекламных целях. Полная стоимость займа складывается из ставки и всех скрытых комиссий, дополнительных платежей.
Например, машина в кредит может рекламироваться по ставке 0% или 5%, а на деле вы заплатите 14-15%.
Выбирая банк, удобнее всего составить таблицу с условиями 5-10 кредиторов по аналогичным кредитным программам и сравнить. Выбор лучше остановить на банке, у которого самая низкая полная стоимость кредита. Это уменьшит переплату и сохранит ваши деньги. Важна также стоимость страховок, оплаты услуг оценщика недвижимости или нотариуса, если берется залоговый кредит. Кредитная ставка четко прописывается в договоре. Если она фиксированная, то должен быть пункт о том, что она остается неизменной до полной выплаты долга или расторжения договора. Размер кредитной ставки не может быть пересмотрен в одностороннем порядке без предупреждения заемщика. Если ставка плавающая (привязанная к какому-то фактору - ставке Банка России или курсу валюты), то все условия ее изменения должны быть описаны в договоре. Фиксируется в соглашении и размер всех комиссий банка.
На что обратить внимание: на условия повышения кредитной ставки.
Например, некоторые банки могут повышать процент в случае просрочки или повышения ставки центробанка.
Пункт о погашении кредита
Оформив кредит, заемщик иногда забывает, а когда именно он должен платить и сколько. Обычно такая проблема всплывает при пользовании кредитками с льготным периодом погашения. Думая, что можно вообще не платить 55-100 дней, владелец карты допускает просрочку и увеличивает долг за счет штрафов. Дата внесения текущих платежей часто привязывается к дате оформления кредитного договора, но в соглашении могут быть указаны и другие дни.
Изучите пункт об обязанности погашения кредита и обратите внимание на дату внесения платежей. Там же должен быть указан процент минимального платежа (например, по карте это 7-8% суммы долга). Эти пункты нарушать нельзя, так как банк за них штрафует. Желательно также чтобы в случае длительной просрочки банк не передавал долг коллектору.
На что обратить внимание: на штрафы в случае просрочки. Размер санкций должен быть четко указан в договоре. Заемщику желательно понимать каков максимально допустимый срок неоплаты текущих платежей до обращения банка в суд. Чем больше этот временной период, тем лучше.
Пункт об условиях досрочного расторжения договора
Банк не будет терпеть бесконечные просрочки клиента. Существует список проступков заемщика, после которых кредитор имеет право обратиться в суд и требовать досрочного возврата кредита со всеми набежавшими процентами. При мелких займах это не так уж и страшно. Но если речь идет о дорогостоящей ипотеке взятой на 20 лет, то все может обернуться выселением и продажей квартиры.
Изучите все условия досрочного расторжения договора со стороны банка. Это может быть не только просрочка более 1 месяца, но и отказ от страхования, ухудшение состояния квартиры или машины, которые куплены в кредит и находятся в залоге, мошенничество клиента с финансовыми ресурсами и многое другое.
Если банк решает выставить счет, то заемщик должен вернуть всю сумму займа в короткие сроки (обычно 1 месяц). Если не получится, кредитор вправе обратиться в суд и заемщик будет отвечать по обязательствам всем своим имуществом.
На что обратить внимание: иногда кредиторы прописывают в договоре свое право в случае просрочки автоматически списывать деньги на оплату долга с текущих и других счетов клиента. Это может предотвратить досрочное расторжение договора, но не всегда удобно заемщику (например, в случае накоплений и пр.).
Пункт о праве на досрочное погашение кредита
В договоре с банком не должно быть никаких препятствий для досрочного погашения займа. Например, запретов на досрочку, комиссий и прочих санкций. В любой момент заемщик должен иметь право частично или полностью оплатить кредит. В первые две недели пользования кредитом, ничто не должно помешать заемщику разорвать договор и вернуть деньги, если он передумал.
На что обратить внимание: на порядок досрочного погашения кредита (предупреждение банка в письменной или устной форме).
Пункт об обязательствах заемщика
Каждый кредитор старается уменьшить свои риски. Делается это за счет страхования залога и жизни заемщика, а также контроля за финансовым состоянием клиента. В договоре может быть указано обязательство заемщика не только тратить свои деньги на страховщиков, но и каждый год отчитываться перед банком об изменении зарплаты, должности, места работы и даже регистрации. Отказ от этих мер может спровоцировать желание банка обратиться в суд за досрочным возвратом долга.
Интерес кредитора может вызвать и желание клиента поменять фамилию или имя. Придется также раз в год показывать менеджеру банка квартиру, купленную в ипотеку или машину. Так кредитор контролирует ликвидность залога. Требуется согласование и при сдаче ипотечного жилья в аренду, не говоря уж о его продаже. Все эти пункты должны быть знакомы заемщику.
На что обращать внимание: банк может штрафовать за отсутствие страховок или даже повышать ставку по кредиту. Желательно чтобы таких пунктов не было в договоре.
Итоги
Большинство кредитных договоров содержат типовые условия. Все они также соответствуют требованиям закона о потребительском кредитовании и стандартам центробанка (за этим строго следит регулятор). Но это не значит, что все соглашения выгодны заемщику.
Клиент всегда может подобрать кредит «под себя» ориентируясь на более низкую ставку, отсутствие скрытых платежей, более длинные сроки кредитования и лояльность банка в случае допускаемой просрочки.
Помните, чем жестче прописан кредитный договор, тем сложнее будет в случае проблем договориться с кредитором. Ищите банк лояльный к своим клиентам и уже зарекомендовавший себя готовностью предоставлять кредитные каникулы в период пандемии и СВО.