Желание купить квартиру в ипотеку часто упирается в необходимость длительное время копить средства на уплату первоначального взноса. Как оформить ипотеку и стать владельцем нового жилья без него? Давайте разбираться вместе.
Почему банки неохотно дают ипотеку без первоначального взноса?
Практически все банковские программы ипотечного кредитования включают обязательное требование внесения первоначального взноса в размере от 10-20% стоимости объекта. Почему это так важно? В целом, наличие средств на взнос – показатель финансовой состоятельности и дисциплинированности заемщика. То, что человек смог накопить такой объем денег говорит о том, что он ответственно относится к вопросу покупки жилья и его доход позволяет откладывать средства.
Ипотека влечет за собой риски для банков. В конце 2022 года Центробанк посоветовал повысить долю первоначального взноса с 10 до 15% стоимости жилья, чтобы нивелировать возможности просрочек и невыплат. Статистика кредитного рынка показывает, что заемщики, оформившие ипотеки с минимальными взносами или без них значительно чаще имеют существенные просрочки по кредитам, большое количество тяжб по взысканиям задолженности через суд идут именно по таким договорам, поэтому нежелание банков выдавать ипотеку без первоначального взноса вполне оправдано.
Но что же делать добросовестным заемщикам, если средств на первоначальный взнос сейчас нет, а прекрасный вариант покупки жилья уже имеется?
Варианты покупки недвижимости без первого взноса:
Банковские программы и предложения застройщиков
Банки стараются избегать жилищного кредитования без первоначального взноса, поэтому официальных программ на таких условиях нет, равно как нет ипотеки с господдержкой, которая бы не предполагала хотя бы минимального процента внесения.
В итоге застройщики и банки ищут и находят варианты специальных кредитных продуктов, рассчитанных на клиентов фирмы или даже покупателей конкретных объектов. Многие строительные компании заключают эксклюзивные договоры с кредитными организациями и формируют отдельный пакет «Ипотека от застройщика», в который включены условия ипотеки без взноса или сниженной ставки. За счет чего достигается выгода сторон такого договора – сказать сложно, но, очевидно, застройщик получает больше продаж, а банк – больше клиентов.
Так какую ипотеку можно взять? Некоторые банки предлагают индивидуальные условия жилищного кредитования без первоначального взноса, как правило, в этом случае банк покрывает риски более высокой процентной ставкой. Средние показатели таких предложений находятся чуть выше средней не субсидированной ставки и находятся в районе 18-19% годовых.
Завышение стоимости квартиры
Эта схема выглядит на первый взгляд просто: при стоимости квартиры в 4 млн рублей в договоре указывается сумма в 5 млн, к договору прилагается расписка о том, что покупатель уже уплатил 1 млн рублей в качестве взноса и отправляется запрос в банк на «оставшуюся» сумму. Эта система имеет целый ряд рисков и недостатков, мы не рекомендуем прибегать к такой мере. Дело в том, что при проведении оценки, инициированной банком, такой обман может вскрыться и сделка будет признана недействительной. В итоге покупатель останется без жилья, а продавец будет вынужден вернуть всю сумму договора, включая уже «внесенный» по расписке взнос.
Такой риск не оправдан. Если вам нужна ипотека без первоначального взноса, обратитесь к специалистам Ипотека Smart, которые помогут подать заявку на ипотеку и законно заключить выгодную сделку на законных основаниях.
Залог имущества
Оформление ипотеки без первоначального взноса во многих банках требует обязательного залога, чаще всего это целевой кредит под залог недвижимости. При покупке жилья на этапе строительства вы должны передать под залог уже имеющееся имущество, при этом сумма кредитования часто зависит от стоимости залогового объекта, как правило, банки охотно рассматривают такой вариант, если уже имеющееся имущество на 20% и дороже, чем квартира, которую вы хотите купить. Такое обременение на долгие годы – не самое простое решение. Если вы решились взять ипотеку без первоначального взноса под залог, обязательно доверьте переговоры с банком и оформление сделки ипотечным брокерам, они помогут добиться самых выгодных условий.
Потребительский кредит
Если вы нашли отличный вариант, чтобы купить жилье, но у вас нет средств на первоначальный взнос, у вас есть еще одна возможность – взять деньги на него в банке в качестве обычного потребительского кредита. Это оперативный способ решить вопрос, если у вас хорошая кредитная история, вы сможете быстро получить нужную сумму. Однако, у такого решения есть очевидный минус – вы получите сразу два кредита на немалые суммы, которые нужно выплачивать одновременно. При этом ставки по потребительским кредитам сегодня нельзя назвать низкими. Зачастую, справится с такой финансовой нагрузкой бывает нелегко, поэтому этот вариант хорош для тех, кто рассчитывает на скорое поступление средств, способных покрыть потребительский кредит (например, от продажи другого жилья или машины).
Несмотря на все риски описанных выше вариантов, для многих людей ипотека без первоначального взноса – единственный вариант приобрести жилье. Если вы решились на этот шаг, отнеситесь к вопросу серьезно, взвесьте все за и против и обратитесь за помощью к профессионалам, которые знают, как нивелировать риски. Кредитные брокеры Ипотека Smart знают, как подать заявку на ипотеку без первоначального взноса на выгодных условиях, оградив вас от негативных сценариев.
Приходите за ипотекой в Ипотека Smart!
Подробнее про все виды ипотек и о том, как оформить ипотеку на максимально выгодных условиях вы можете узнать на нашем сайте: https://clck.ru/3AUr4y?erid=2Vtzqws1q5b
Реклама. ИП ГАПЕЕВ ЮРИЙ ВЛАДИМИРОВИЧ. ИНН: 233710163024.