Главная мысль, которую вы должны держать в голове, когда берете кредит: Как мне поскорее от него избавится? Платя его по графику 5-10-20-30 лет, вы переплачиваете огромные суммы банку. Банк берет с вас процент, за каждый, только вдумайтесь, каждый день этого срока.
Сегодня посмотрим реальные расчеты по моему кредиту.
Три главных правила досрочного погашения
1. Даже самая маленькая сумма - это лучше, чем ничего. Мы всегда держим в голове полную сумму кредита, и думаем: как досрочка в 3000 рублей поможет уменьшить мой долг в миллион?
Но штука в том, что и правда поможет, потому что у кредита долгий цикл. И все что нам нужно сделать, уменьшить основной долг, от которой считается процент.
2. При погашении мы уменьшаем срок, а не сумму ежемесячного платежа. Это гораздо сильнее уменьшает переплату. Потому что банк берет процент за каждый день, помните? Нужно сократить срок и не дать ему такую возможность.
3. Досрочные погашения делаем в дату очередного платежа, или на следующий день.
Пишу ИЛИ, потому что не все банки дают это делать. Например, в ВТБ это возможно, а в Росбанке можно оформить досрочное погашение только на следующий рабочий день, после платежа по графику.
Делая досрочку в день платежа, вы отправляете всю ее сумму на уменьшение основного долга. С каждым следующим днем, от даты погашения по графику, банк будет прибавлять процент за каждый день. И тогда, при досрочке, вы сначала оплатите проценты банка, и только часть средств пойдут в погашение основного долга.
Расчеты по погашению
Считаем на примере моего кредита. Я взяла 850 000 рублей 11.04.2024 года. Ставка 21,9%, срок 5 лет. Моя переплата по процентам за 5 лет будет 555 425,33 рублей.
Ежемесячный платеж 23 427,77.
Как изменится сумма, если я буду вносить каждый месяц по 3 000 рублей на досрочное погашение?
Напомню, мы уменьшаем срок кредита. И, так как делаем досрочное погашение в день платежа, с каждой досрочкой уменьшаем тело кредита.
За счет досрочных погашений переплата по процентам уменьшится на 113 492,77 рублей. Срок кредита сократится на 11 месяцев.
Почти на год сокращаем эту финансовую кабалу и экономим больше 100 000 рублей!
Для сравнения, посмотрим, что будет если уменьшить не срок, а ежемесячный платеж.
За счет досрочных погашений переплата уменьшится на 55 682,55 рублей, а ежемесячный платеж под конец кредита будет 7 531,74 рублей.
Тоже неплохой вариант, если нужно снизить ежемесячные расходы, но выгода в два раза меньше.
В любом из двух вариантов, досрочное погашение несет нам большую выгоду.
3 000 рублей в месяц это всего 100 рублей в день, которые позволят освободиться от кредита на год раньше. Экономьте свои деньги и время. Пишите в комментариях сумму кредита, срок и сколько можете вносить на досрочку, посчитаем выгоду вместе.
Как еще с умом распоряжаться деньгами - читай здесь.
