С 1 июля банки начнут предъявлять более серьезные требования к заемщикам, заявила Набиуллина. Это вынужденная мера, так как процент закредитованности населения растет.
Жизнь в кредит
Российская экономика, по мнению главы ЦБ, не рассчитана на значительную долговую нагрузку населения. Поэтому в США, например, процент по потребительским и автокредитам составляет 4%, а в России – 40%. Государство делает все, чтобы население приобретало необходимые товары в розницу, не прибегая к помощи кредитов.
Такая политика позволяет избежать образование «финансовых пузырей», то есть взятых в кредит у банков денег, которые заемщики не могут вернуть из-за маленького дохода. Образование пузырей приводит к банкротству банков, а значит и к банкротству тех, кто имел в этом банке счет или процентный вклад. Допустить этого нельзя.
Несмотря на огромные проценты по кредитам, россияне все же охотно берут их, не рассчитывая при этом свои финансовые возможности:
- долги россиян по потребительским кредитам выросли в марте на 1,8%;
- долги по автокредитам – на 53% за начало года.
При этом в 2024 году около 60% граждан отдают за платежи по кредитам половину своих доходов. В 2023 году таких было лишь 50%. Все это свидетельствует о том, что доходы граждан падают, а количество взятых ими кредитов увеличивается. Возникает риск образования того самого пузыря.
Ужесточить условия
С 1 июля ЦБ планирует повысить надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам и установит этот коэффициент для автокредитов. Проще говоря, к заемщикам будет предъявляться больше требований:
- необходимо будет подтвердить свой доход;
- будет тщательно проверяться информация о доходах и минимальном трудовом стаже;
- общая закредитованность заемщика не должна превышать 50%.
В противном случае в кредите будет отказано. Также Набиуллина сообщила о запланированном повышении ставок на автокредиты и потребительские кредиты летом 2024 года. С помощью этих мер Центробанк намерен бороться с огромной задолженностью россиян.
Итоги нововведений
Набиуллина считает, что ужесточение долговой политики приведет к постепенному снижению уровня закредитованности населения. Так, в июле после начала действия новых требований планируется снизить количество заемщиков на 70% по сравнению с мартом 2024 года, когда долги россиян по кредитам и их суммарное количество достигли пика. Часть заемщиков отсеется банком, часть откажется от идеи взять кредит самостоятельно, взвесив все за и против.
Эксперты не так позитивно настроены, как глава Центробанка, и сходятся во мнении, что увеличение ставок и ужесточение требований к заемщикам может привести к еще большей закредитованности населения, так как они вместо банков пойдут в микрокредитные организации: требования там не такие жесткие, кредиты выдают даже безработным, зато проценты достигают почти 300%. В результате долгов у россиян станет только больше.