Телеграм канал «Шпаргалка должника»
Когда я столкнулась с финансовыми трудностями, в моем кредитном портфеле была ипотека, потребительские кредиты и кредитные карты. Чуть позже, из-за своего неграмотного подхода к ним добавились и займы в МФО.
Сегодня, оглядываясь назад я понимаю где и какие ошибки я совершила. И ладно бы это хоть чем-то помогло, так нет это ещё сильнее погрузило меня в долговую яму. Поэтому сегодня, я хочу рассказать вам как поступить если нет денег на оплату просроченных платежей и что вас ожидает если вы все таки допустили просрочку.
Начнем с залоговых кредитов: ипотека, автокредит и любой кредит под залог имущества
Залог - это имущество, которое находится в собственности залогодателя и является гарантом исполнения финансовых обязательств перед кредитором, в случае нарушения которого он может получить имущество в свои руки находящееся в собственности заемщика.
То есть, если вы допустите просрочку по оплате ипотеки или автокредиту, то с легкостью можете лишится ипотечной квартиры или кредитного авто.
То что у вас изменились жизненные обстоятельства: ухудшилось финансовое положение, родился ребенок, кредит взят с использованием материнского капитала или вы временно потеряли трудоспособность - волновать никого не будет.
При наличии просрочки у кредитора возникает право обратить взыскание на предмета залога для погашения задолженности и он им обязательно воспользуется.
Поэтом, что бы не потерять залоговое имущество, такие кредиты должны погашаться первоочередно. Если же денег пока нет, то можно попытаться оформить кредитные каникулы - они на 6 месяцев дадут вам фору чтобы восстановить свое финансовое положение и вернуться в график платежей.
Так же можно попытаться оформить рефинансирование. Да, это не совсем выгодно, но за счёт увеличения срока кредита можно значительно снизить ежемесячный платеж и сохранить предмет залога.
Потребительский кредит и кредитные карты
По ним так же можно оформить кредитные каникулы или рефинансирование. Однако, если банк откажет, то можно не унывать.
По моему опыту это самый безопасный вид кредитования, когда образование задолженности не нанесет значимого ущерба должнику.
При оформлении потребительского кредита или кредитной карты не требуется залог, а максимальный процент различных неустоек ограничен на законодательном уровне и подлежит исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам действующей на момент оформления кредитного договора. Например, в 2020 году - не более 20%.
Замы в МФО
Если честно, лучше оформить ещё один потребительский кредит или кредитную карту чем столкнутся с микрофинансовыми организациями. Но, простота в получении микрозаймов будет привлекать заемщиков в любые времена.
Так вот, если в вашем арсенале просрочек есть займы в МФО, то при просрочке платежа по микрозайму, максимальная сумма задолженности, которую они смогут взыскать в судебном порядке ограничена на законодательном уровне и достигается примерно через 3-4 месяца. Все что будет накручено свыше, легко снижается в судебном порядке. Помимо этого только в суде можно учесть ранее внесенные частичные суммы оплаты и снизить задолженность на их величину.
На первый взгляд, может показаться что ничего страшного не произойдет, если заемщик не оплатит займ, а как и с банкирами будет ждать когда они обратятся в суд.
Но, те же банкиры действуют строго в рамках законодательного поля, а вот некоторым микрофинансовым организациям плевать на законы и очень часто при взыскании задолженности они не только сами кошмарят должников (оказывают психологическое давление, угрожают, звонят родным и близким, пишут заявления в полицию и т.п), но и привлекают к этому черных коллекторов.
Поэтому, если вам важно ваше спокойствие и ваших близких, то займы в таких «нечистых на руку» МФО лучше погашать так же первоочередно. Например: Конго, Бустра, Белка кредит, Деньги сразу, Кэш ту ю, Умные наличные, Кэш-ю финанс, Надо денег, Срочно деньги, Отличные наличные, Джой Мани, Деньги на дом.
Телеграм чат - здесь мы обсуждаем как поступать с долгами, кредитами, коллекторами...
© «Полезный блог №1 для Должника» 2024 г.
