Центробанк наконец-то обратил внимание на закредитованность населения и готовность финансовых организаций и дальше надувать пузырь сомнительных необеспеченных активов. История учит нас, что рано или поздно он может лопнуть с таким треском, что пошатнет всю банковскую систему страны. А оно нам надо?
С 1 июля 2024 года Центробанк повышает так называемые надбавки к коэффициентам риска по потребкредитам и впервые установит такие надбавки по автокредитам. Кто не знает, финансовым организациям предписано формирование дополнительного капитала под заем на случай неплатежеспособности клиента.
С 1 июля надбавки по потребкредитам составят от 0,2 до 5. Это значит, что для выдачи одного займа на 100 тыс. рублей банку потребуется дополнительно от 20 тыс. до 500 тыс. рублей в зависимости от параметров кредита и заемщика. Надбавки по автокредитам, которые впервые введены, находятся в диапазоне от 0,7 до 2. При автокредите на 2 млн рублей банку нужно «отложить» от 1,4 млн до 8 млн рублей.
Не будем вдаваться в детали того, как устроена финансовая система, но вкратце, если раньше банк мог сформировать продукт из подобных высокорисковых активов и продать свою головную боль коллегам, то теперь ему-таки придется эти риски минимизировать за счет замороженных денег, обеспечивающих актив.
Но нам тут интересна другая сторона вопроса – как вся эта история скажется на потребителе. И тут двух мнений быть не может: если кредит стал «дороже» для банка, то он безусловно становится менее доступным для клиента. Ибо емкость финансовой организации становится значительно меньше, так как каждый продукт теперь требует повышенного обеспечения.
Собственно, вопрос поднят очень своевременно: по данным ЦБ, только за март 2024 года долги россиян по необеспеченным потребкредитам выросли на 1,8% по сравнению с 0,9% в феврале и январе. По автокредитам все и того хуже: на 1 апреля в годовом выражении рост составил 53%. Причем 61% заемщиков – клиенты с повышенной долговой нагрузкой, то есть у них на выплаты уходит более 50% дохода. И такая ситуация уже сильно близка к кризисной.
По мнению экспертов, в общем и целом, вводимые ограничения приведут к тому, что доля отказов по кредитам вырастет почти до 70%, что вдвое выше текущих показателей. И если раньше всего треть дееспособного населения не могли получить заем, то теперь ситуация зеркально меняется. И тут есть один очень негативный фактор – все те, кому отказали, непременно, тут же станут клиентами микрофинансовых организаций.
Так что вполне возможно нас снова ждет бум МФО, и как бы не получилось так, что пытаясь исправить ситуацию и понизить закредитованность граждан, в итоге, результатом станут непомерные процентные ставки, «серые» коллекторы и огромная долговая яма…