Пока Госдума голосует за новых министров, мы разбираемся с СБП. Оказывается супер быстрые платежи, с официальным названием Система Быстрых Платежей, в 2024 году отмечает свое пятилетие. И здесь без шуток есть, что отметить, и за что похвалить. Но дипломы и благодарственные письма пусть вручают депутаты и представители ЦБ. У меня желание - осветить проблемы возврата ошибочно переведенных средств. А у вас такое было? И как вернули?
Для начала вспомним, а кто-то впервые откроет, технологию переводов СБП.
Ни один банк в мире не работает 24/7, а по СБП переводы проходят круглосуточно, за редким исключением и перерывами на техобслуживание. Для благополучного перевода с помощью СБП нужны:
1. Подключение к интернету.
2. Банковское приложение, подразумевается, что банк уже является участником.
3. Дебетовая пластиковая или виртуальная карта, привязанная с к вашему номеру телефона.
А остальное уже дело техники. Правда существуют ещё картинки с QR-кодами, которые позволили юридическим лицам и предпринимателям, также влиться в семейство СБП. Но это уже совсем другая история, по просьбам любознательных читателей напишу в другой раз.
ЦБ РФ организовал не просто отдельную службу, а целое самостоятельное акционерно общество Национальная система платёжных карт (НСПК), которая до СБП курировало и продолжает сопровождать платёжную систему «Мир». Это те самые карточки МИР, которые вы обязаны завести для получения любого рода господдержки. И это тоже отдельная тема для обсуждения.
// Опять я отклонилась от запланированного курса, как курс рубля от доллара //
Короче говоря, СБП переводы проходят мимо корсчетов банков. Непонятно? Тогда начнем с более легкого. У владельца пластиковой карты есть не только 16-тизначный номер (2200...), но и 20-тизначный текущий счет физического лица (40817...), который у каждого уникальный.
Счет 40817... открыт в каком-то конкретном банке, который распоряжается вашими средствами. Когда вам надо - оплачивает покупки, когда вам не надо - кредитует других. В итоге, чтобы совершить перевод с карты на карту, или оплатить покупки в магазине, приложив карточку к устройству, должен произойти обмен информацией сразу между несколькими участниками: банки, операторы платежных систем (карточки). Если вы купили не то, что хотели в магазине, то перевод и возврат средств вам выполнят не отходя от кассы (терминала). Если ошиблись при безналичном переводе в одном из реквизитов, то денежные средства вернутся через 5 рабочих дней или вы можете попросить банк уточнить реквизиты перевода.
Нет, отозвать перевод в момент списания средств уже не получится, есть у него такое свойство. Как гласит закон (762-П):
Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.
Но в любом случае, у вас остается возможность через свой банк связаться с банком получателя, и уточнить реквизиты. Такой возможности в СБП переводах нет. В моей практике (банковского работника) было уже как минимум три случая, когда люди "промахивались" при вводе телефона и отправляли свои деньги незнакомцам. Что в таком случае делать, расскажу чуть ниже.
С приходом СБП цепочка взаимодействий значительно сократилась. Благодаря всемогущей и наделенной безграничными правами НСПК, единственным идентификатором перевода остался мобильный номер владельца счета. Да для подстраховки ещё дописывают Имя Отчество и почему-то первую букву фамилии. Но, к сожалению, многие промахиваются и в этом случае.
Зарегистрированные в СБП банки не просто так спрашивают у пользователя разрешение на подключение (спрятанная галочка в банковском приложении). С этого момента ваш номер телефона, счет в банке и инициалы зарегистрированы в НСПК. Соответственного у вашего получателя со своей стороны, тоже должно быть разрешение на СБП. Таким образом, отправитель и получатель по факту обслуживаются в одном Центральном банке. Естественно переводы без посредников будут происходит за секунды, в зависимости от скорости вашего интернет-соединения.
Уфф, надеюсь немножко разобрались...
Возврат платежей по системе СБП
Единственная ошибка, которую умудряются совершить отправители - это номер телефона. Если ошибочно был выбран другой банк, неподключенный к СБП, то перевод будет отклонен на этапе подписания.
К сожалению, универсальной инструкции нет в случае ошибочных переводов по неверным данным, попробую набросать полезные советы:
1. Позвонить по номеру отправителя. Есть в мире честные люди, которые вернут вам ошибочный перевод в целостности и сохранности.
2. Мирно договориться не получилось - придется оспорить транзакцию. Не откладывая в долгий ящик, ищите человеческий офис банка или пишите в поддержку онлайн-банка. Они обязаны принять претензию и инициировать разбирательство в АО НПСК.
3. Обращение в полицию и суд. Незаконное присвоение чужих денег запрещено законодательно. Узнать полные контактные данные ответчика сразу не получится, для начала придется судиться с банком получателя, и через ходатайство выходить на бессовестного гражданина.
Короче всё хлопотно и долго, будьте внимательны, не торопитесь, проверяйте реквизиты и не переводите деньги мошенникам.
P.S.
Вот мы с вами постоянно сталкиваемся с телефонными мошенниками, удивляемся, откуда они знают наши Имя-Отчество и банк, где деньги лежат. С помощью СБП и ворованной или купленной телефонной базы мошенники по номеру телефона подбирают владельца. «Галочку» на СБП в телефоне все включили?