Ипотечный кредит — один из инструментов для приобретения собственного жилья. Длительный срок займа сподвигает многих задуматься о досрочном погашении. Но выгодно ли так делать и что это вообще такое?
О чем пойдет речь
Досрочное погашение ипотеки — законная, довольно часто используемая практика, она прописана в кредитном договоре и урегулирована в статьях Гражданского кодекса России. Многие пугаются якобы возможных штрафов или комиссии при осуществлении такой операции. На самом деле, если все делать вовремя и в соответствии с регламентом, который можно узнать в своей кредитной организации, то никаких санкций за это не последует.
Оплата кредита до истечения срока может быть оправданной в условиях любого уровня инфляции, ведь при любом уровне дохода ежемесячные платежи дают серьезную дополнительную нагрузку на бюджет. Поэтому люди и стремятся снизить сумму платежа, направляя все свободные средства на выплату кредита.
Многие заемщики выбирают выплаты на длительный срок с комфортным платежом, чтобы впоследствии произвести досрочное погашение. Это действительно имеет смысл для многих, ведь минимальный ежемесячный платеж позволяет избежать значительной кредитной нагрузки. Когда же на плечах лежит еще меньший долг, существенно снижается уровень стресса и психологического дискомфорта, появляется какой-то простор в плане дополнительных финансовых расходов. Но все же не забывайте: до полного погашения ипотеки недвижимость остается в залоге у банка, что накладывает известные ограничения.
В чем плюсы этого варианта закрытия кредита
На самом деле, у такого решения жилищной проблемы есть ряд преимуществ. Самое главное — у вас уменьшится общая сумма, которую вы должны выплатить банку за приобретение жилья. В первую очередь это достигается за счет уменьшения суммы процентов за пользование кредитом.
Данное решение особенно актуально для кредитов с аннуитетной схемой платежей, при которой ежемесячно вносится одинаковая сумма. Дело в том, что в таких случаях основной вклад в начале срока идет на погашение процентов, а лишь малая часть уплаченных средств уменьшает сумму оставшегося долга. Досрочная оплата процентов позволяет направить все дополнительные средства исключительно на уменьшение основного долга, что в итоге уменьшает и общую сумму процентов.
Но даже при дифференцированных платежах, где сумма основного долга распределяется равномерно, досрочное погашение приведет к уменьшению дополнительных выплат. Ведь с уменьшением основного долга также уменьшается сумма начисляемых процентов, а значит та сумма, которую вы вносите ежемесячно.
В целом это решение наиболее рентабельно в начальный период ипотечного кредитования, когда сумма начисленных процентов является минимальной.
Механика процесса
Процесс досрочного погашения прост: необходимо внести сумму на счет, с которого производится автоматическое списание, и подать соответствующее заявление. В большинстве случаев это можно сделать через личный кабинет или мобильное приложение банка. Иногда потребуется написать заявление в банковском отделении. Для получения дополнительной информации о процедуре досрочных платежей рекомендуется обратиться в финансовую организацию, где оформлялся ипотечный кредит.
Что важно знать и что может различаться в разных банках
- За какой срок нужно предупредить банк, что вы хотите погасить ипотеку/ее часть досрочно. Обычно это 30 суток, но бывают и иные сроки.
- Имеется ли разница в оформлении и проведении платежей при досрочном внесении всей суммы кредита, включая проценты, и частичного погашения, например, внесении только суммы ежемесячных платежей.
Варианты оптимизации своих расходов
Их, собственно, два, и у каждого есть свои детали, преимущества, особенности. И все они влияют на выбор заемщика и принятие решения.
- Частичная оплата. В данной ситуации должник выплачивает не всю сумму задолженности, а только ее часть. Это может происходить несколько раз в течение всего периода действия договора. Можно выбрать, что именно должно быть уменьшено — период кредитования или размер ежемесячного платежа. У многих банков можно заранее узнать, как изменится ежемесячная сумма платежа или срок кредитования.
- Полная оплата. Здесь заемщик выплачивает текущую сумму задолженности вместе с процентами, которые были начислены с момента последнего произведенного платежа. После полной выплаты кредита важно получить в банке справку о погашении долга! Она может не пригодиться, межведомственная связь работает быстро, и банк обычно выполняет все необходимые процедуры самостоятельно. Но во избежание каких-то накладок из-за временных проволочек лучше подстраховаться. Если закладная изначально была бумажной, то ее также необходимо предоставить в МФЦ для снятия долгового обременения.
По шагам: от ипотечного кредита к собственности
Итак, как можно ускорить процесс: кратко о способах и возможностях.
Маткапитал и субсидии как способ погасить кредит на жилье раньше изначальных сроков
Не использовали эти средства для первоначального взноса? Тогда можно пустить их на досрочное погашение кредита. Для этого необходимо подать соответствующее заявление о распоряжении средствами, и банк самостоятельно урегулирует вопрос с Фондом социального страхования. Стоит отметить, что такой вариант позволит уменьшить сумму задолженности, однако не изменит срок ее погашения.
Также существуют возможности для досрочных платежей с использованием субсидий для многодетных семей. Подачу заявления на данную субсидию в размере 450 тысяч рублей можно совершить через портал «Госуслуги» или в отделении банка. Субсидия будет автоматически перечислена на ипотечный счет в случае положительного решения по вашему заявлению.
Погашение собственными средствами
Шаг 1: Определите свой бюджет
Перед тем как начать процесс, оцените свои финансовые возможности. Вы должны понимать, сколько денег можете выделять каждый месяц на оплату кредита. Это поможет избежать материальных трудностей в будущем.
Шаг 2: Свяжитесь со своим банком
Когда вы определились с бюджетом, свяжитесь со своим банком и узнайте все условия таких выплат. Некоторые банки могут иметь ограничения на количество раз, когда вы можете производить досрочные платежи или требовать дополнительные комиссии за эту услугу.
Шаг 3: Рассчитайте сумму ежемесячных платежей
Чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей при досрочном погашении ипотеки, необходимо знать общую сумму задолженности по кредиту и годовую процентную ставку. Используйте онлайн-калькуляторы для расчета суммы ежемесячных платежей.
Шаг 4: Составьте план погашения
Он должен соответствовать вашему бюджету. Решите, какую часть от общей суммы долга вы будете выплачивать каждый месяц. Помните, что чем больше сумма ежемесячного платежа, тем быстрее вы сможете закрыть свой кредит.
Шаг 5: Начните выплачивать задолженность
Как только вы составили план, начните выплаты по графику. Старайтесь не пропускать ни одного платежа, чтобы избежать штрафных санкций со стороны банка.
Шаг 6: Следите за прогрессом
Регулярно проверяйте свой баланс и следите за прогрессом выплаты задолженности. Если вы заметили, что ваш бюджет изменился или появились другие финансовые обязательства, то пересмотрите свой план и скорректируйте его соответствующим образом.
Досрочное погашение ипотеки может быть выгодным решением для тех, кто хочет сократить свои расходы на проценты по кредиту. Однако перед этим необходимо тщательно изучить все условия банка и составить реалистичный план выплат.
Читайте также:
Информация подготовлена компанией Sky View.