Чем выгоден индивидуальный пенсионный план (по тексту - ИПП)? В чем отличие ИПП от банковского вклада? Как закрыть ИПП и снять с него деньги? Какая доходность у ИПП? В чем преимущества и недостатки ИПП? Давайте оценим один из способов обеспечить достойную старость.
Каждый из нас видит свою жизнь после выхода на пенсию по-разному: кто-то рассчитывает на помощь детей и внуков, кто-то имеет недвижимость и сдает ее в аренду, кто-то сделает акцент на огород, а некоторые вообще не задумываются об источниках дополнительного дохода на пенсии.
В России средний размер пенсии неработающих пенсионеров с учетом индексации в 2024 году составит 23,4 тыс. рублей. Такие цифры заложены в прогнозе Минэкономразвития РФ. Понятно, что кто-то получает существенно больше среднего размера, а у кого-то пенсия не дотягивает и до 20 тыс. рублей.
Можно ли прожить на эти деньги? Наверное, да, если отказывать себе во всем: в путешествиях, в покупке новой одежды, в развлечениях. При этом многим из пенсионеров требуется качественная медицинская помощь, которая требует существенного дохода.
Поэтому есть смысл искать другие источники финансирования пенсионной жизни, помимо государственной пенсии.
ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ИПП?
Как вариант дополнительного финансирования пенсии, НПФ предлагают так называемые ИПП.
ИПП - это программа для инвестирования будущей пенсии.
Если государственная пенсия формируется за счет отчислений работодателями в СФР страховых взносов в размере 22% от заработной платы работника, то взносы по ИПП будущий пенсионер делает самостоятельно за счет собственных средств.
Если ранее будущий пенсионер мог надеяться на накопительную часть пенсии, то с 2014 года вся сумма страховых взносов формирует только страховую часть пенсии. И только накопления до 2014 года можно направить в НПФ.
НПФ подбирает для каждого клиента определенную, посильную для него программу.
КАК РАБОТАЕТ ИПП?
Для потенциального пенсионера НПФ составляется ИПП, в которой прописывается периодичность внесения определенной суммы и другие условия.
Будущий пенсионер сначала заключает договор с НПФ, затем вносит на свой индивидуальный пенсионный счет определенную сумму. А НПФ, в свою очередь, через УК инвестирует средства клиента в доходные активы. Например, акции, облигации, депозиты.
При достижении клиентом пенсионного возраста, НПФ выплачивает ему дополнительную надбавку к страховой пенсии. Таким образом, схема работы по ИПП практически не отличается от схемы работы с пенсионными накоплениями.
КАК ВЫБРАТЬ НАДЕЖНЫЙ НПФ И УЗНАТЬ О РЕАЛИЗУЕМЫХ ИМ ПРОГРАММАХ?
Ознакомиться с программами НПФ можно на официальных сайтах. А выбрать НПФ можно на этом сайте.
Прежде всего, человек должен проверить надежность и гарантии НПФ. И ориентироваться на хвалебные отзывы на сайте самого фонда - не лучшая идея.
Для того чтобы доверить свои сбережения НПФ нужно проверить:
Это нужно для того, чтобы узнать участвует ли НПФ в программе страхования сбережений или нет.
Таблицу рейтинга по доходности НПФ составляет ЦБ РФ.
На сегодняшний день опубликованы основные показатели деятельности НПФ по состоянию на 30.09.2023 г. Пятерка лидеров по доходности выглядит так:
- НПФ Сбербанка - 13.11%;
- НПФ ГАЗФОНД - 12.90%;
- НПФ Телеком-Союз - 11.97%;
- НПФ БУДУЩЕЕ - 11.74%;
- МНПФ БОЛЬШОЙ - 9.54%.
Это нужно для того, чтобы оценить надежность фонда.
Такой рейтинг составляет крупнейшее кредитное агентство – «Эксперт Ра» по итогам проведенного аудита, размерам доходов и расходов, а также по структуре вложений средств будущих пенсионеров.
Кроме этого, большое значение играет срок жизни НПФ, количество участников, доверивших свои накопления и их объем.
Далее, выбрав несколько НПФ, сравнить условия предлагаемых ИПП.
КАКИЕ ПРОГРАММЫ ПРЕДЛАГАЮТ НПФ И НА КАКИХ УСЛОВИЯХ?
С 1 января 2024 г. в НПФ реализуются программы долгосрочных сбережений, разработанные Минфином РФ и ЦБ РФ. По данным ЦБ РФ - средневзвешенная доходность инвестирования средств пенсионных накоплений по итогам 2023 года составила 7,8%.
Например, в Сбербанке для будущих пенсионеров разработаны несколько индивидуальных пенсионных планов, один из которых - «Пенсия в метрах».
ИПП со стратегией «Недвижимость» позволяет зарабатывать на вложениях в недвижимость и направлять полученный доход на формирование будущей пенсии.
Основные условия следующие:
- первичное пополнение - от 50 тыс. рублей;
- последующие пополнения - минимум 1 тыс. рублей;
- срок выплаты пенсии - от 5 лет.
Накопленные на счете средства инвестируются СберНПФ, начисление инвестиционного дохода осуществляется 1 раз в год. Выплаты можно получить после достижения пенсионного возраста.
На сайте Сбербанка есть калькулятор. Любой желающий может рассчитать размер своей будущей пенсии.
В расчетах применяется средняя доходность за последние 10 лет в размере 7%.
Важно знать, что расчеты являются прогнозными - доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем.
КАК ЗАКРЫТЬ ИПП ИЛИ СНЯТЬ ПО НЕМУ ДЕНЬГИ?
Для этого клиент должен подать заявление в НПФ. При закрытии либо снятии денег клиент не получит инвестиционный доход за год, который предшествовал году расторжения договора. Но все зависит от условий договора с НПФ.
Кроме того, клиент несет потери при расторжении в виде налога. Например, АО «НПФ Сбербанка» удерживает и перечисляет в бюджет НДФЛ в размере 13% для резидентов с суммы уплаченных взносов при расторжении договора.
В том случае, если клиент не получал социальный налоговый вычет на работе или в налоговой инспекции, нужно взять подтверждающий документ. И при наличии справки о подтверждении неполучения вычета, НПФ удерживать налог не будет.
КАКИЕ ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ИПП ПО СРАВНЕНИЮ С БАНКОВСКИМИ ВКЛАДАМИ?
Несомненными плюсами ИПП является:
- возможность получения налогового вычета с перечисленных взносов на сумму до 150 тыс. рублей в год;
То есть можно вернуть НДФЛ на сумму до 19,5 тыс. рублей за каждый календарный год. В то время как с дохода по банковским вкладам придется отдать 13%, за исключением необлагаемой суммы.
- деньги защищены от взыскания;
Например, судебными приставами, кредиторами.
- деньги на ИПП в случае развода не подлежат разделу между супругами;
- не нужно каждый раз переоформлять вклад или депозит - договор оформляется один раз.
Главным минусом ИПП является отсутствие гарантий дохода. НПФ не гарантируют доходность и указывают только ожидаемую прибавку к пенсии. В то время как банковский депозит - более безопасный инструмент сбережения денег.
Уровень доходности ИПП по статистике составляет порядка 8% годовых.
ИПП является одним из способов обеспечить себе достойную старость.
Условия программы ИПП размещаются на сайтах НПФ. Чем раньше человек начнет участвовать в программе НПФ, тем более весомую прибавку к пенсии он сможет получить.