Хотел бы рассказать и объяснить с математической точки зрения как правильно гасить ипотеку.
Ипотека имеет аннуитетный вид платежей.
Это когда начало платежа соответствует максимальному количеству процентов в платеже и уменьшается к его концу.
Это очень удобно для банка. Ведь если человек, скажем, через 5-10 лет сможет погасить ипотеку досрочно то банк сильно не расстроится ведь вы уже заплатили большую часть процентов, а тело кредита уменьшается совсем не на много и вы его как раз и гасите.
К сожалению с этим ничего не поделать и остается только адаптироваться.
Так что же делать!
На самом деле все очень просто, если включить логику.
- Нужно вносить досрочные платежи чем больше и раньше тем лучше.
Платеж сверх обязательного платежа вычитается из тела кредита!
То есть каждая сверх оплаченная тысяча, вычитается из тела кредита и следующий начисленный процент будет меньше на эту сумму.
- Никаких магических дат, сроков и сумм.
Рассмотрим на примере:
Пусть будет ипотека на 6 000 000 р.
На срок 20 лет, то есть 240 месяцев.
Ставка по ипотеке 13%.
Итого имеем:
Сумма ежемесячного платежа - 70 294,55 р.
Переплата за 20 лет - 10 901 318,16 р.
Не слабо да? И не факт, что Ваша квартира будет стоить почти 17 млн через 20 лет.
Теперь добавим всего один досрочный платеж в 15 000 р. (На днюху подарили).
Первый же платеж увеличили на 15 000 р.
Результат:
Переплата за 20 лет уменьшилась на 180 758,66 р.
То есть один платеж в 15 т.р. экономит 180 т.р.
К тому же ваш срок кредита уменьшился на 2,5 месяца!!!
Представьте какой эффект от одного платежа?
А если делать их регулярно пусть и на меньшие суммы?!
ВАЖНО: Досрочно гасить ипотеку только с уменьшением срока кредита, а не платежа.
Уменьшение ежемесячного платежа почти ничего вам не экономит, а лишь делает ежемесячный платеж более комфортным. Процентов накапает не мало.
Даже не предъявляя доказательств математически могу привести один факт: материнским капиталом можно гасить ипотеку только в уменьшением ежемесячного платежа!!!
Почему?
Да вот так выгодно всем кроме тебя!!!
Интересное наблюдение.
Я не смог найти информацию про это в интернете, но как факт.
Если внести сумму досрочного погашения кредита на следующий день после даты обязательного платежа, то ваш следующий обязательный платеж уменьшится на сумму погашения основного долга и останется лишь оплатить проценты.
Интересно почему так, если проценты начисляются каждый день.
Если кто-то в курсе про данную схему и знает как это работает очень буду благодарен пояснению!!! Возможно это можно использовать экономически выгодно или наоборот это делается против нас (как обычно).
Всем добра!