Что такое банкротство физического лица.
Это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи.
В жизни может случиться ситуация, когда в силу сложившихся обстоятельств это может быть реальным выходом для списания долгов по займам, кредитам, налогам, услугам ЖКХ.
Каким законом регулируется банкротство.
Это Федеральный закон о банкротстве.
Банкротство физических лиц по закону подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.
Закон указывает, когда человек обязан подавать заявление, а когда имеет право сделать это по своей инициативе.
Кто начинает процедуру банкротства.
Гражданин.
Любой гражданин, чей суммарный долг перед организациями и физлицами превышает 500 000 рублей обязан подать заявление, если просрочка достигла трех месяцев.
Но можно подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей.
Кредитор.
Инициаторами открытия дела о банкротстве могут также выступить и сами кредиторы или уполномоченный орган, например налоговая.
Эта процедура не дешевая.
Дорогая процедура. Кроме пошлины, будущий банкрот должен платить за размещение сообщения в газете "Коммерсант", а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Если добавить к этим тратам услуги финансового управляющего, затраты на участие в судебном процессе, отправление документов почтой, то сумма согласно сложившейся практике может достичь 100 000 рублей и больше.
Существует и упрощенный порядок банкротства через МФЦ.
Процесс назвали упрощенным внесудебным банкротством физических лиц. Кроме того он бесплатный.
Для чего банкротство гражданину.
Долг гражданина перестает расти, а также прекращается начисление процентов, пеней и штрафов, — и по окончании процедуры он списывается.
Человек избавляется от необходимости общаться с приставами и коллекторами.
Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест на имущество, запрет на выезд за границу.
Последствия банкротства.
Сложилось ошибочное мнение, что после банкротства больше кредит не дадут, за границу не выпустят, с работы уволят.
Это не соответствует действительности, кредиты после банкротства получить можно и за границу можно ездить не только после банкротства, но и во время процедуры, а работодатель в этих отношениях не участвует вообще.
Условия банкротства.
Для проведения процедуры банкротства по инициативе гражданина должника необходимо выполнение следующих условий, которые свидетельствуют о неплатежеспособности гражданина:
- · суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
- · на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
- · должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
- · официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы десять процентов от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.
Кроме того, должны выполняться и следующие требования:
- · должник является добросовестным заемщиком и предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
- · должник не скрывает свои доходы или имущество, иначе суд откажет в объявлении банкротства.
- · должник работает или пытается трудоустроиться (в этом случае обязательно быть на учете официальной службы занятости).
Может объявить себя банкротом и физическое лицо, если у него есть обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и прочего.
Как объявить самого себя банкротом.
Чтобы объявить себя банкротом в 2024 году, можно подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд или же обратиться в МФЦ.
Рассмотрим саму процедуру банкротства.
- 1) сбор документов;
- 2) оплата госпошлины;
- 3) выбор финансового управляющего;
- 4) подача документов в суд;
- 5) рассмотрение дела, в ходе которого суд решит проводить одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества;
- 6) предоставление суду отчета о проведении одной из процедур и признание гражданина банкротом.
Как подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд.
Три варианта.
Первый. Отнести заявление с документами лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о принятии.
Второй. Направить почтой указанные документы.
Третий. Воспользоваться системой "Мой арбитр", куда загружаются заявление и приложения к нему в виде сканов.
Перечень документов для банкротства.
- · копия паспорта;
- · ИНН;
- · СНИЛС;
- · справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
- · свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей;
- · копия паспорта супруга;
- · брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних трех лет.
- ·
А также документы о наличии задолженности:
- · договоры с банками, микрофинансовыми организациями и тому подобное;
- · расписки о займах у физических лиц;
- · справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей;
- · решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами;
- · претензии, исковые заявления от кредиторов;
- · платежные требования от государственных органов, например налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.
Необходимы документы, подтверждающие наличие имущества и доходов:
- · справка с места работы по форме 2-НДФЛ;
- · трудовая книжка;
- · выписка из индивидуального лицевого счета;
- · справки из Пенсионного фонда и Фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат;
- · справка из службы занятости о статусе безработного;
- · справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и их переводах;
- · свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
- · свидетельство о государственной регистрации транспортного средства;
- · сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.
Предоставляются также документы о совершенных сделках за последние три года:
- · копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале;
- · копии договоров купли-продажи, дарения, залога и других.
- Если имеются, то и документы, подтверждающие наличие обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств:
- · справка о нетрудоспособности, инвалидности;
- · сведения о понесенных убытках.
Еще необходимы:
- · квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле;
- · квитанция об оплате госпошлины;
- · квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
- · заявление о признании гражданина банкротом.
Два пути разрешение спора в суде.
Реструктуризация долгов либо банкротство с реализацией имущества.
Что такое реструктуризация долгов.
Реструктуризация — это восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам. Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов.
При реструктуризации долгов получается промежуточное решение суда.
Такое решение свидетельствует, что:
- · заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям;
- · у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить;
- · он отвечает признакам неплатежеспособности;
- · если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет возражений.
Для реструктуризация должник должен отвечать следующим требованиям.
- · получать стабильный доход, чтобы, кроме погашения долгов, иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности;
- · не быть судимым за экономические преступления;
- · не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством;
- · не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних пяти лет;
- · не иметь плана реструктуризации задолженности за последние восемь лет.
- Составляется проект плана реструктуризации.
Проект плана направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.
Если суд пришел к выводу, что реструктуризация невозможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры — реализации имущества.
Реализация имущества (конкурсной массы).
Результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учетом очередности).
Для этот Арбитражный суд выносит решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней сообщает об этом кредиторам и предлагает им предъявить свои требования.
Что включается в имущество - конкурсную массу.
Включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами, например супругом, изъятию подлежит только его доля.
Кто проводит опись всего имущества.
Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, после чего предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд.
В положении отражается начальная цена продажи имущества.
Какое имущество нельзя буде реализовать при банкротстве.
- · на жилое помещение, если оно является единственным жильем;
- · на земельный участок, где расположено единственное жилье;
- · на предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
- · на алименты на детей;
- · на пенсию и пособия;
- · доход в размере прожиточного минимума.
Далее проводят торги.
Продажа конкурсной массы осуществляется на торгах. На их проведение отводится два месяца, после чего происходит погашение задолженности.
Не хватило имущества.
Если вырученных денег после продажи с торгов не хватает, гражданин банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами.
Ограничения по списанию долгов.
В законе указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам) недопустимо:
- · если гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство;
- · если гражданин уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные данные;
- · если при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например мошенничество или умышленное уничтожение имущества
Сколько по времени можно продавать имущество с торгов.
По закону процесс продажи собственности гражданина должен занимать не более чем шесть месяцев.
Разрешение спора в Арбитражном суде миром.
Мировое соглашение.
Это удостоверенный судом документ, который завершает производство по делу о банкротстве из-за того, что должник и кредиторы достигли компромисса.
Соглашение может быть заключено на любой стадии банкротства. Оно соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.
Последствия подписания мирового соглашения.
Оно останавливает действия конкурсного управляющего, гражданин приступает к погашению долга, и производство по делу в суде прекращается.
Мировое соглашение гражданин не исполняет.
Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется и в отношении должника применяется процедура реализации имущества.
Банкротство через МФЦ.
С 1 сентября 2020 изменился закон о банкротстве и с этого времени появилась возможность бесплатно и без суда списать долг через МФЦ.
Для упрощенного банкротства необходимы следующие условия.
- Общий размер задолженности не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей (при этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей;
- · на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании четвертого пункта первой части статьи 46 ФЗ от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя);
- · не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
Как подать заявление через МФЦ.
Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
После этого происходит публикация банкротства и по истечении шести месяцев с даты публикации гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении.
Какие документы необходимы для МФЦ.
· заявление;
- · копия паспорта;
- · список кредиторов.Если кого-то из кредиторов не указали в списке, то их процедура внесудебного банкротства не коснется, то есть от таких долгов человек не освобождается.
Какие последствия от банкротства.
В течение пяти лет.
- признанный банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
- не имеет права обратиться с заявлением о признании его банкротом;
- не имеет права занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или микрофинансовой компании, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями.
В течение трех лет.
гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица,
В течение десяти лет.
не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, а также каким-либо иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
Сколько остается гражданину зарплаты, пенсии при банкротстве.
Зарплата и пенсия должника входят в конкурсную массу, но должнику остаются денежные средства в размере прожиточного минимума на него и членов его семьи –с - 1 января 202415 453 рубля — на душу населения.
Что хорошего получает гражданин от банкротства.
- Возможность списания долгов в случае, если человек попал в трудное финансовое положение. Хотя есть и исключение: не подлежат списанию долги по алиментам, по выплате зарплаты и выходного пособия, субсидиарная ответственность, вред, причиненный жизни и здоровью.
- · возможность списания долгов каждые пять лет, если у должника возникает финансовая несостоятельность, он вправе обратиться в суд о признании его банкротом;
- · единственное жилье, которое не обременено залогом, останется у должника и не будет продано на торгах;
- · длительность процедуры: в среднем она занимает от четырех до шести месяцев, если нет имущества, и от шести до 12 месяцев, если есть имущество.
Негативные моменты от банкротства.
- · Отрицательная кредитная история: оказывает негативное воздействие на кредитную историю физического лица.
- · Банкротство может потребовать продажи имущества физического лица и привести к потере ценных активов.
- · Эмоциональное и психологическое воздействие.
- · Проблемы с трудоустройством: может повлиять на возможность физического лица устраиваться на работу в определенных отраслях, например финансовой.
Изменения в 2024 году
С 1 июля 2024 года уменьшится список документов,
- -данные о получении пенсии;
- · о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении;
- · о получении пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.
Сейчас принят в первом чтении законопроект, согласно которому при банкротстве гражданина взятое в ипотеку единственное жилье не будет изыматься в пользу кредиторов. Несостоятельному заемщику с ипотекой будет позволено заключить мировое соглашение с банком, выдавшим ипотечный кредит. После этого он будет рассчитываться за ипотечное жилье в установленном соглашением порядке.
Но по единственному жилому помещению для проживания будет опубликована отдельная статья, с учетом позиции Конституционного суда РФ. И по данному вопросу не так все просто. Смотрите статью на канале и подписывайтесь.