Далеко не все заемщики знают, что Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 415 предусматривает возможность кредиторам освобождать должников от исполнения обязательств по кредитной задолженности. Эта статья была введена в законодательство в первую очередь для защиты интересов кредиторов и применяется в конкретных случаях, когда погашение долга невозможно.
Хотя статья называется "прощение долга", право принимать решение об освобождении от обязательств принадлежит исключительно кредитору (кредитной организации или микрофинансовой организации). Кредиторы руководствуются своими собственными критериями и условиями при принятии таких решений. Юристы могут предоставлять консультации по процедуре прощения долга, но не могут выступать в качестве посредников или решать этот вопрос.
Причины прощения долга
Помимо истечения срока исковой давности (это основная причина), кредиторы могут рассмотреть возможность прощения долга в следующих случаях:
1. Низкая стоимость долга, делающая его невыгодным для продажи коллекторским агентствам.
2. Неспособность должника погасить задолженность из-за тяжелого материального положения, подтвержденная документально.
3. Невозможность взыскания задолженности в рамках принудительного исполнения (например, из-за отсутствия имущества у должника).
Порядок прощения долга
1. Уведомление должника: кредитор направляет должнику письменное уведомление о своем намерении освободить его от обязательств по долгу.
2. Отсутствие возражений от должника: долг считается прощенным, если в течение разумного срока должник не направит кредитору возражение против прощения.
3. Документальное подтверждение: кредитор направляет должнику подписанное соглашение о прощении долга или заверенную копию уведомления с отметкой об отсутствии возражений.
Бесплатная консультация юриста
8 (800) 551-51-66
Важные моменты
- Должник имеет право обжаловать решение кредитора о прощении долга в судебном порядке, если считает его необоснованным или нарушающим свои права.
- Прощение долга не освобождает должника от обязанности оплатить судебные издержки, связанные с взысканием долга, если таковые были.
- Кредитор может впоследствии отозвать свое решение о прощении долга, если должник нарушил условия соглашения или скрыл важную информацию.
Последствия прощения долга
Процесс прощения задолженностей перед банками может быть сопряжен с рядом проблем и сложностей для заемщика-должника. На рынке присутствует множество юридических компаний и предпринимателей, которые обещают быстро и легко организовать прощение долгов путем воздействия на кредитора. Однако важно понимать, что они не обладают реальными рычагами влияния на банки и не могут заставить их списать долги. Инициатива по прощению задолженности исходит исключительно от самого кредитора.
Зачастую такие юристы либо действуют недобросовестно, вводя клиентов в заблуждение, либо их услуги сводятся к обычной консультации по статье 415 Гражданского кодекса РФ, регулирующей прощение долга. При этом банки, как правило, успевают вовремя подать исковое заявление в суд, получить судебный приказ или решение, а также исполнительную подпись у нотариуса. После этого кредитор имеет право обратиться к судебным приставам, которые инициируют процесс принудительного взыскания задолженности.
Даже в том случае, если банк принимает решение простить долг заемщика, он может списать его со своего баланса, а пристав, согласно статьям 46.1.3 и 46.1.4 Федерального закона "Об исполнительном производстве", приостановит исполнительное производство ввиду невозможности взыскания или его прекращения. Однако взыскатель имеет право через 6 месяцев вновь предъявить исполнительный лист, и количество таких предъявлений не ограничено. В результате ситуация может повторяться бесконечно.
Аналогичная ситуация возникает, когда кредитор продает долг коллекторским агентствам – они также будут пытаться взыскать задолженность с заемщика. Кроме того, важно учитывать, что в случае прощения долга заемщик-клиент банка считается получившим экономическую выгоду в виде экономии расходов на погашение долга. Такая выгода рассматривается как налогооблагаемый доход, и банк обязан сообщить о ней в налоговую инспекцию. В результате заемщику придется уплатить налог на доходы физических лиц в размере 13% от суммы прощенного долга. Таким образом, процесс прощения задолженностей является сложным и многогранным, требующим тщательного изучения всех возможных последствий и рисков. Заемщикам необходимо быть осторожными и критически относиться к предложениям сомнительных юридических фирм, обещающих быстрое и легкое решение проблемы с долгами.
Если вы хотите быть уверенными в положительном результате дела, обращайтесь в проверенные компании, которые зарекомендовали себя на рынке юридических услуг, имеют положительные отзывы и кейсы.