Как бы ни был Милославский харизматичен, но его совет сегодня уже не совсем актуален. Основной вопрос, который задают многие: ипотека или вклад - что выгоднее? Особенно, когда банки нам радостно предлагают вклады под 14-15-16% годовых, ответ кажется очевиден. Но так ли это? Давайте разберем на пальцах.
У вас есть 1 млн рублей. Вы его делаете вклад под 15% (средняя ставка на конец марта 2024 года). Обычно вклады принимаются минимум на год. То есть через год вы заработаете 150 000 рублей. Приятная сумма, особенно когда понимаешь, что для ее получения ты не делаешь ничего. При этом есть несколько но:
- обычно вклад нельзя снять раньше времени, так как проценты сгорят. То есть, если вам срочно понадобятся деньги через, например, 9 месяцев, вы потеряете все накопленные проценты;
- учитывайте инфляцию. Официальные ресурсы говорят про 7,42% по результатам 2023 года. Предположим, это правда (хотя цены в магазинах говорят об обратном). За год ваши деньги обесценятся минимум на почти 7,5%. И итоговый доход уже снижается вдвое.
А что с ипотекой? Сделаем расчет с тем же 1 млн.
На первый взгляд выглядит как крайне фиговая идея, уж лучше положить деньги на вклад. Но учитывайте, что:
- квартира - она и в Африке квартира. Ее можно продать и заработать, можно сдавать и зарабывать в процессе (чтобы получить те же 150к прибыли, как при вкладе, вам надо ее сдавать за 12 500 в месяц. Чтобы перекрыть ипотеку и выйти на ту же прибыль - за 41 500 в месяц);
- несмотря ни на что, недвижимость всегда растет в цене. Диванные критики пророчат обвал цен последние лет 10. При этом график роста* выглядит примерно так:
Поэтому ваша квартира однозначно будет продаваться дороже, чем вы ее приобрели;
- почти всегда ипотека закрывается досрочно (что-то продается, прибыль с аренды идет ежемесячно на частично досрочное погашение, прилетает бонус с работы. До данным аналитиков, средний срок реально выплачиваемой ипотеки в РФ - 7 лет).
А если перед вами встает выбор: гасить ипотеку или положить свободные деньги на вклад? Давайте считать на примере той же квартиры за 5 млн рублей.
Предположим, у вас появился еще 1 млн рублей при действующей ипотеке. Вы можете положить его на вклад и заработать 150к через год. А если вы его закинете на частичное погашение, то сэкономите больше 1,5 млн рублей. И итоговая переплата по ипотеке будет уже не 2,7 млн, а 1,3 млн. Как будто выглядит чуть симпатичнее робких 150 тысяч. И ответ на вопрос “что выгоднее - гасить ипотеку или положить деньги на вклад” стал более очевидным.
А что вы думаете по этому поводу? Делитесь в комментариях.
Читайте также: