«Избавим от долгов» - лезет навязчивая реклама. Почитаешь и впечатление, что тебе и правда просто обнулят долги. Так ли это?
Здравствуйте, читатель! Спойлер: не так. Банкротство не избавляет от обязательств. Оговорюсь, что рассуждаю об обычном человеке, понабравшем кредитов или наделавшем других долгов, – о банкротстве физических лиц.
Текст получился сложным, но и тема непростая. Если останутся вопросы - задавайте в комментариях, будем разбираться вместе.
Итак, реклама банкротства зачастую искажает факты. Это не только мое личное мнение. Вот, например, выдержка из определения Амурского УФАС, июль 2023 года, речь шла о компании в Благовещенске: «реклама создаёт впечатление, что, подав на банкротство, гражданин освобождается от долгов без каких-либо расчётов с кредиторами и без каких-либо последствий. Использование формулировки «Гарантированно спишем все ваши долги» может создать у потребителя ошибочное ощущение лёгкости данной процедуры, ошибочное представление о финансовых и временных затратах».
Банкротство стоит денег
Читаем Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», сразу к главе Х – «Банкротство гражданина». На признание себя банкротом может подать каждый, у кого накопилось долгов свыше 500 тысяч рублей.
Банкротство не освобождает от обязательств по кредитам и иным долговым обязательствам. Проще говоря, вас признают человеком, которые не умеет обращаться с деньгами, поэтому нужно ваши деньги отдать в управление тому, кто умеет. Чтобы он закрыл ваши долги из ваших же доходов.
Нужно подать заявление в арбитражный суд и оплатить госпошлину. Суд назначит финансового (арбитражного) управляющего, который является ключевой фигурой в процедуре банкротства. Финуправляющий оценит все ваши доходы – от зарплаты до старого мотоцикла в гараже – с тем, чтобы определить, насколько все плохо и как скоро получится закрыть ваши долги. Он может провести собрание с вашими кредиторами. Кстати, он же и только он на время банкротства вправе совершать сделки с вашим движимым и недвижимым имуществом.
Ну а теперь нюанс. Услуги финансового управляющего стоят денег. По сути, ему платят зарплату банкроты. За одну процедуру (а их в деле о банкротстве может быть несколько - реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина или мировое соглашение), финуправляющему банкрот обязан выплатить 25 тысяч рублей. За погашение долга внешний управляющий также получает процент – 7% от суммы выплаченного долга. Закрыт долг в 1 млн рублей – финуправляющему вы должны отдать 25 тысяч за проведение процедуры и еще 70 тысяч процентов. Не миллион минус семь процентов, а миллион плюс 95 тысяч!
По сути, столько же составляет исполнительный сбор у приставов - 7% от суммы взысканного долга. Только зарплату им платит государство, а финуправляющему - вы.
Позвольте, скажете вы, у меня на выплату долгов денег нет – откуда я возьму еще на оплату внешнего управляющего? А если не найдете, то и управляющих не найдется.
Например, на сайте Национального центра банкротств я нашла интересную информацию: если процедура банкротства явно растянется больше, чем на полгода, то финуправляющий выставит другие требования по своему вознаграждению. Обязать работать за 25 тысяч рублей арбитражного управляющего не может ни должник, ни суд, утверждают специалисты НЦБ. А поскольку без арбитражного управляющего невозможно, то и 25 тысяч — давно только ценник на бумаге. Называется сумма в 120-160 тысяч рублей. Причем и она может вырасти, зависит от сложности дела. Если у вас есть достоверная свежая информация, поделитесь в комментариях, пожалуйста.
Если в трёхмесячный срок найти финуправляющего не получится, арбитражный суд принимает решение о прекращении производства по делу. Заявление о признании гражданина несостоятельным не подлежит рассмотрению.
Вот еще и поэтому я, имея больше миллиона долгов, с настороженностью отнеслась к процедуре банкротства. Из ликвидного имущества на тот момент у меня был телевизор, холодильник и коты, вряд ли бы я в принципе нашла финуправляющего. Суд отклонил бы мое заявление, долги бы никуда не делись, да ещё и должна бы осталась - судебную пошлину.
Излишки? Все в долг
Если вы все же пошли на банкротство, то будьте готовы к тому, что арбитражный управляющий будет контролировать ваши траты. Кроме того, банкрот не может занимать руководящие посты, не вправе брать кредиты и совершать сделки с имуществом без участия финуправляющего.
Из имущества могут быть проданы «излишки»: компьютер, игровая приставка, телевизор, нежилая недвижимость, типа дедовского гаража, и так далее. То есть все то, без чего можно жить и работать – если автомобиль или ноутбук для вас орудие труда, его не продадут. Но это еще надо будет доказать.
Из плюсов – прекратится рост пени и штрафов за просрочку выплат, будет приостановлено исполнительное производство по имущественным взысканиям с гражданина, за некоторыми исключениями, и так далее (подробнее – статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина ФЗ «О несостоятельности»).
Вы можете открыть специальный счет, на который будут перечисляться деньги вам на жизнь - за них вам не нужно будет отчитываться перед управляющим и обосновывать траты. Но ежемесячный оборот по этому счету не может превышать 50 тысяч рублей. Чтобы увеличить этот лимит, нужно будет подать ходатайство в суд с обоснованием. Аргумент «мне не хватает» для суда не аргумент. Упирать на выросшую коммуналку тоже не получится: по закону в величину прожиточного уже заложена оплата ЖКУ. Ну и какое увеличение, если вам оставили 50 тысяч, а прожиточный минимум в большинстве регионов России ±20 тысяч рублей. Получается, даже один иждивенец на руках не повод рассчитывать на увеличение.
Еще один плюс: наверняка вы в кратчайшие сроки закроете долги. Потому что долго жить в такой реальности невозможно.
Я не против банкротства. Я против искажения действительности.
Банкротство в некоторых случаях – единственный выход. Когда со всех сторон душат кредиторы, когда вы теряете контроль над своей жизнью. Финансовый управляющий структурирует выплаты, определит их очередность, то есть снизит уровень нервной нагрузки на вас, он будет работать с кредиторами, взяв на себя этот негатив. Составит план «финансового оздоровления» - реструктуризации долгов. За это он и получает вознаграждение.
Банкротство действительно может помочь выбраться из долгов и начать новую жизнь, свободную от нервотрепки. Но каждый, кто идет на эту процедуру, имеет право на полную информацию о ней: сколько нужно денег на пошлины, выплаты финуправляющему, публикацию объявления о признании банкротом (это тоже обязательная часть, каждый банкрот, точнее, его арбитражный управляющий, должен разместить сведения в Едином реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и газете «Коммерсантъ», оплатив эту публикацию), какие ограничения его ожидают и на какой период.
Что делать, если нет денег на банкротство или сумма долгов ниже полумиллиона?
Попробуйте договориться с кредиторами. Банкам совершенно не нужны «плохие кредиты» - сейчас законом установлен предельный процент «плохих кредитов», если банк его превышает, то Центробанк понижает ему сумму кредитного портфеля. То есть, условно: банку разрешили выдать кредитов на сумму в 100 млн рублей, при условии доли плохих кредитов 5%. Неплательщиков стало больше, скажем, 6% - Центробанк понижает кредитный портфель до 80 млн рублей, соответственно, снижается выручка банка. Либо ваш банк, либо другой согласится рефинансировать ваши кредиты. У вас снизятся ежемесячные платежи, но, скорее всего, вырастет срок займа. Не страшно, сейчас важнее перестать задыхаться под тяжестью долгов.
С частными кредиторами можно договориться, продав какое-то ликвидное имущество или передать его напрямую в счёт уплаты долга.
В конце концов даже если кредитор подаст на вас в суд, не так страшно (хотя лучше не доводить). В этом случае остановится рост пени, к тому же можно опротестовать ее размер. Приставы не потребуют списывать все поступления в счет уплаты долга: они оставят вам прожиточный минимум, а если у вас иждивенцы на руках, то и на них. Поэтому нужно идти к своему приставу и разговаривать. Да, у них есть планы по суммам взысканий, но, поверьте, судебный пристав при убедительной аргументации пойдет вам навстречу.
Лет десять назад у меня арестовали зарплатную карту и полностью списали деньги в счет долга. Я была в ужасе: зарплата только пришла, других денег у меня не было вообще. Я не понимала, чем буду кормить ребенка и себя. Пошла к приставам. Помню, там сидел совсем молодой парень, наверное, от силы год работал. По-моему, он немного испугался, когда я обрисовала ситуацию и начала рыдать. Карту разблокировали на следующий день, все деньги вернули.
Раньше было много историй о том, как списали полностью зарплату, детские или другие пособия. Сейчас такая ситуация в принципе невозможна, потому что соцвыплаты помечены - то есть банк видит, что это за деньги. Закон запрещает их списывать.
Также и зарплату не могут списать полностью, максимум 50%, если иное не указано в исполнительном листе. Вот как раз за тем, чтобы снизить процент списания и стоит обратиться к вашему приставу.