Итак, вы получили выплату по Смарт Плюс, или только интересуетесь возможными вариантами. Что предлагает страховая компания после окончания полиса, и можно ли оформить его на себя повторно?
В прошлом посте я уже писала, что незадолго до окончания Смарт Плюс мне позвонили из страховой, рассказали о других продуктах и прислали все расклады с презентацией на почту. В теме письма было указано персональное предложение, но есть стойкое ощущение, что всем предлагают одно и то же.
Основных вариантов два (с опциями на выбор), оба из них включают в себя страхование жизни на весь срок действия программы и выплату суммы уже внесенных взносов указанному вами лицу при наступлении страхового случая.
1. «Кешбэк 27»
5-летняя программа «Кешбэк 27» подразумевает 27% кэшбека с ежегодных взносов от 50'000₽/год, что по разным подсчетам даст до 9,5% годовых или до 14,5% с учетом социальных налоговых вычетов (их как раз можно применить к страховым программам сроком от 5 лет), выплаты производятся ежегодно.
Однако надо помнить, что вычеты положены только физлицам, платящим НДФЛ, на сумму до 150'000₽ (т.е. максимально можно получить 19'500₽/год), включающую в себя и ваши траты на лечение, обучение, спорт и т.д. По той же причине вносить более 150'000₽ в год нецелесообразно.
⚠️ Страховая презентует эту программу как 27% кэшбека в год и аж 40% по итогу (с учетом вычетов), но при этом проценты на сумму каждого взноса выплачиваются только один раз — за тот год, когда он был внесен, будьте внимательны и не путайте с годовыми. Вроде бы к формулировке и не придраться, но хотелось бы чуть большей прозрачности.
💡 При этом можно оформить второй полис Смарт Плюс по ставке:
- 20,5% — при ежегодном взносе в 20% от суммы, помещенной на Смарт
- 22% — если взнос составит 30%
Мне показалось маловато и слишком долго, поэтому в подробности сильно не вдавалась. Но возможно, вам этот вариант покажется приемлемым с учетом возможности получать вычеты.
➡️➡️➡️ Страница программы Кешбэк 27 ⬅️⬅️⬅️
2. Копилка Лайф
Особого внимания заслуживает другая программа «Копилка Лайф» сроком на 2 года, по которой годовой % зависит от суммы ежемесячного взноса, а все выплаты производятся в конце срока; на выбор дают 3 тарифа и четвертый VIP, вынесенный отдельно в программу «Копилка Лайф VIP»:
- 4'999₽/мес – Лайт
- 14'999₽/мес – Комфорт
- 29'999₽/мес – Премиум
- 50'000₽/мес – VIP
Процентная ставка зависит от количества заключенных договоров (повторный договор можно заключить с перерывом в 3 недели):
- 16% – для первого договора
- 17% – для второго
- 18% – с третьего и далее
- 19% – для любого договора по тарифу VIP
🔥 При открытии программы до 31.05.24 после периода охлаждения появится возможность открыть второй Смарт Плюс, сумма которого также зависит от выбранного тарифа:
- до 150'000₽ – Лайт
- до 500'000₽ – Комфорт
- до 1млн₽ – Премиум/VIP (правда по телефону предупредили, что с 22.04.24 сумма сократится до 500'000₽)
💳 Способы оплаты
Такие же, как у полиса Смарт Плюс (+дают оплатить банковской картой: каждый 1% кэшбека дает примерно +1% годовых к доходности), можно также оплачивать кредитной картой (предварительно уточните в вашем банке, что такая операция пройдет без комиссии и в грейс) или по QR-СБП.
Про лучшие карты для оплаты страховых программ Ренессанс Жизнь я подробно рассказала в предыдущем посте: ⤵️
Не пренебрегайте тщательным выбором способа оплаты — правильно подобранная карта способна ощутимо повысить вашу доходность для любой из указанных программ.
⚠️Что нужно знать:
- здесь нельзя пропускать платежи — в случае пропуска теряются все уже внесенные взносы. Нужно быть уверенным на все 100%, что у вас будут деньги на взнос и вы не забудете его внести.
Сделаю в этом месте ремарку. Да, для многих это решающий фактор и они не уверены, что не случится какой-либо форс-мажор. Однако многие из нас исправно платят годами ипотеку на 25-30 лет на схожих условиях, и никого это не пугает. По факту 2 года — не такой большой горизонт, чтобы не рассчитать свои силы (можно просто выбрать меньший тариф в случае неуверенности). Однако разумеется, этот нюанс нужно и важно учесть.
- нет страховки АСВ (но страховая компания имеет высокий рейтинг надежности и перестрахована несколько раз)
- в случае снижения ставки ЦБ возможен налог 13% с ее превышения
🔥Плюсы программы
А теперь о том, почему это предложение все-таки интересное. Во-первых, это НЕ вклад и, следовательно, доход не учитывается в сумме облагаемых налогом доходов по вкладам. Но по факту мы получаем альтернативу 2х-летнему вкладу по хорошей ставке с пополнением на весь срок.
Возможно вы заметили, что по сравнению с началом года ставки по вкладам уже начали медленно снижаться, при том что ключевая остается прежней. Подборки на срок от 3 месяцев до 1 года я периодически публикую в TG-канале, по ним можно следить за изменениями. А в ближайшие несколько месяцев ожидается снижение и ключевой ставки, что неизбежно приведет к дальнейшему снижению ставок по вкладам — кажется, что есть смысл застолбить хорошие варианты уже сейчас, если для вас это рабочий инструмент сбережения средств.
Второе — это конечно же, возможность повторно открыть Смарт Плюс. Копилка Лайф достойна внимания и сама по себе, а в совокупности с краткосрочным полисом интересна вдвойне. В итоге "из коробки" мы получим в годовых 16-19% на 2 года + 19% на 3 месяца за Смарт Плюс, да еще и с возможностью оплаты с кэшбеком (сейчас до 2%, например по Tinkoff All Airlines) и кредиткой в грейс, что вообще даст иксы доходности на свои средства за счет денег банка, которые при таком подходе используются как плечо.
Ну и в-третьих, стоит отметить, что ваша жизнь будет застрахована. Да, только на сумму взносов, но в случае печального развития событий родственникам не придется ждать полгода до вступления в наследство, чтобы получить выплату. Кстати, эту идею стоит взять на заметку тем, кто крутит кредитные карусели и переживает, что с ним может что-то случиться и близким останутся долги.
➡️➡️➡️ Страница программы Копилка Лайф / тариф VIP ⬅️⬅️⬅️
В целом взаимодействие со страховой компанией меня вполне устроило. Да, возможно есть спорные моменты со скоростью выплат (мой срок — 5 дней) и рассказами о навязывании продуктов (напомню, в офис я не ездила, а по телефону общение ограничилось общей информацией о доступных возможностях), которые я упоминала в прошлых постах. С другой стороны, ничто не мешает заложить несколько дней на выплаты в расчеты и заранее внимательно изучить все предложения и посчитать, насколько выгодными они будут именно для вас.
О моем опыте оформления промо-продукта Смарт Плюс и получения по нему выплаты можно почитать здесь: ⤵️
➡️ Подписывайтесь на канал, чтобы прокачать свои финансы
🏷️ Загляните в мой Телеграм с акциями, скидками и свежими новостями