Ставки по кредитам уже отлетают в космос. Переплаты огромные, особенно по ипотекам, т.к. суммы большие. Покупаешь одну квартиру - смотришь график на 20 лет, и как будто купила три.
Поэтому внимательно относитесь ко всем предложениям банков, берите паузу и считайте. Рассказываю на своем примере и со всеми расчетами.
Понижение ставки - это официальная услуга банка. При оформлении заявки на кредитный договор, мне предложили воспользоваться услугой “Хочу свою ставку”. В этом случае ставка может быть снижена на несколько процентов, но за это нужно заплатить.
Платишь один раз, всю сумму, в момент оформления договора. Сотрудник радостно рассказал мне, сколько денег я сэкономлю и сколько мне это будет стоить. Видимо, я должна была очень обрадоваться, но решила пересчитать))).
Предложение банка
Я рассматривала покупку вторички:
- Стоимость 12 000 000 рублей;
- Первоначальный взнос 3 000 000 рублей;
- Срок 15 лет;
- Ставка 18%;
- Ежемесячный платеж 138 898 рублей;
- Переплата по процентам должна составить 24 306 840 рублей.
Мне предложили снизить ставку на 2%, стоимость этой услуги 521 100 рублей.
Если ставка снижается с 18 до 16%:
- Ежемесячный платеж 125 213 рублей;
- Переплата будет 21 033 936 рублей.
“Вы сэкономите 3 миллиона! А платеж по ипотеке будет на 13 600 меньше!” сообщил мне радостно менеджер. Если точнее даже 3 272 904 рубля. Здорово правда? Да, но только на первый взгляд.
Какой расчет на самом деле?
Чистая экономия будет меньше, услуга-то платная.
3 272 904 - 521 100 = 2 751 804 рубля я должна сэкономить с помощью этой услуги.
Допускаем, что у меня есть 521 100 рублей, чтобы отдать их банку за снижение ставки. А что если, я просто направлю их в погашение по этому кредиту, а ставку занижать не буду?
И вот тут начинается занимательная математика.
Считаем на ипотечном калькуляторе, ссылку прикреплю ниже.
Будем делать досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки. Это намного выгоднее, чем уменьшать платеж: чем больше жизнь кредита, тем больше процентов капает. Уменьшение просто размазывает эти проценты на 20 лет.
При досрочном погашении ипотеки на сумму 521 100 рублей начисленный проценты за весь период будут 13 424 202 рубля.
Моя экономия составит 9 475 278 рублей. Срок кредита уменьшиться на 6 лет и 4 месяца.
Нужно ли продолжать? Это буквально сумма моей ипотеки.
Мой пример может не совпасть с вашим, ставки и суммы меняются, комиссия банков за услуги тоже. Не исключаю, что при других данных экономия и правда может быть, но только если вы вообще не планируете гасить кредит досрочно.
Снижая ставку, вы практически выплачиваете банку аванс по процентам, которых может и не быть, если вы закроете кредит досрочно. Но увы, вы их уже оплатите.
Покупка квартиры - серьезное и дорогостоящее решение. Проанализируйте все предложения, возьмите паузу и обязательно посчитайте. Если есть накопленная сумма - иногда её выгоднее направлять не на погашение, а вложить и заработать. Делитесь своими историями в комментариях, посчитаем вместе.
Ссылка на калькулятор для расчетов здесь.