Это не индивидуальная инвестиционная рекомендация!
Сегодня мы разберем первый финансовый инструмент для накоплений. Встречайте: накопительный (сберегательный) счет. Вроде, никакой магии. Но его можно пополнять и снимать с него деньги в любое время. По итогам дня вам начисляется процент от имеющихся на счете средств (процент на остаток). Раз в месяц накопившийся процент выплачивается на счет.
Это похоже на дебетовую карту. По сумме на ней тоже начисляется процент. Но он символический, и вряд ли это можно назвать инструментом для накоплений. Мы как бы даем банку денег в долг под процент. Этот процент варьирует от банка к банку, также он может меняться во времени. Например, сейчас высокая ключевая ставка (совсем скоро мы узнаем, что это), и банки поднимают проценты по накопительному счету или вкладу. Ниже - условия в некоторых банках:
- Зачем банку платить мне деньги? Деньги не берутся из неоткуда. Вы дали банку в долг. Банк выдал кому-то эти деньги в кредит под 18%. Вам в конце месяца банк выплатил дополнительно 8%. А остальное банк оставил себе. Я упрощаю, но это одна из важнейших статей доходов любого банка.
Хорошо, следующий вопрос: а что означает процент на остаток? Если я продержу 100 000р в течение 1 года на счету под 10% годовых, через год у меня будет 110 000р? - Нет, если вы не будете тратить проценты, которые начисляются каждый месяц. Реальный процент будет больше. Банк считает среднюю сумму на счете за месяц. Начисляет вам процент. И каждый месяц по-новой. Давайте посчитаем, сколько мы получим за год. Немного математики :
10% от 100 000р = 10 000р.
За 1 день мы получаем 10 000р / 365 (дней в году) = 27 рублей.
Возьмем месяц длиной 30 дней. За месяц мы получим 27 * 30 = 810 рублей.
В следующем месяце идем заново по кругу:
10% от 100 810р = 10 081р.
За 1 день мы получаем 10 081р / 365 (дней в году) = 28 рублей
Следующий месяц тоже длиной в 30 дней для наглядности. Тогда по истечении месяца мы получим 28 * 30 = 840 рублей.
Через год на счету будет 110 471р, а итоговый процент за год составит около 10.47%.
Это называется сложный процент. Когда процент капает на сумму с процентами. Это один из важнейших аспектов в инвестировании. Процент выплат по счету будет расти все быстрее со временем: через год процент будет 10.47, через два - 10.95, три - 11.42, пять - 12.6, десять - 15,6.
Конечно, по накопительному счету невысокий процент, хотя и интересно пронаблюдать его увеличение во времени. Мы не сможем заметно увеличить наш капитал при помощи накопительных счетов, вкладов и облигаций. Эти инструменты очень надежные: отдавая деньги в банк, есть очень маленький шанс того, что мы не получим их. Еще одно важное правило инвестирования: Чем больше мы рискуем, тем выше процент мы можем получить. Более рискованные инструменты (например, акции) могут давать бОльшую доходность. На торговле акциями можно заработать и 60% и 80%.
Но если мы не можем сделать большой капитал при помощи накопительного счета, зачем он? Допустим, вы накопили некоторую сумму. Вам регулярно нужна часть этих денег на покупки. Или вся сумма может понадобится вам ровно через месяц, а может и нет. Или вы пока не решили, куда распределить ваши сбережения - не хотите здесь и сейчас распределить всю имеющиеся средства в других финансовых инструментах. Здесь и приходит на помощь накопительный счет. Вы легко можете получить из него средства (это еще называют высокой ликвидностью). Можете ежедневно извлекать из него деньги на свои нужды. И закупать на них валюту, золото, акции или что-то еще.
Мы сегодня молодцы. Разобрали такой интересный финансовый инструмент. Со временем мы будем все быстрее наращивать сбережения благодаря сложному проценту. Мы затронули понятие о ликвидности актива: легко продать его или нет? Премии за риск (чем меньше рискуем, тем меньше доходность).
Я держу часть средств на накопительном счете, хотя, чаще всего, на нем достаточно скромная сумма. Все рубли у меня на накопительном счете. Я инвестирую небольшую часть этих рублей каждый рабочий день. Но у каждого инвестора есть любимые активы. Когда они дешевеют, я закупаюсь более активно. И оставляю самый минимум на накопительном счету.