В этой статье я хочу разобрать особо сложные случаи, связанные с блокировкой денежных средств на основании 115 ФЗ.
Я получаю обращения клиентов, после «фатального» взаимодействия с другими юристами, либо после попыток самостоятельно ответить на запрос из банка, повлекших отказ банка в осуществлении операции, на основании п. 11. ст. 7 ФЗ - 115 (отказ в совершении операции).
Зачастую, все эти ошибки возникают в следствие отсутствия знаний и опыта, в тонкостях финансового права, отсутствия понимания принципов работы банковской системы. Кроме того, требуются юридические навыки взаимодействия с криптовалютами.
Меня зовут Сергей, я юрист эксперт в сфере финансового права и криптовалют. Имею стаж юридической практики с 2005 года в банках и профучастниках рынка ценных бумаг. Долгое время работал руководителем правового департамента в финансовых организациях. Имею опыт работы в отделе финансового мониторинга банка (115-ФЗ).
Являюсь членом коллегии адвокатов, в силу чего, также оказываю услуги адвоката, в правовой защите предпринимателей, по экономическим составам преступлений.
Поделитесь ссылкой на мой канал с тем, у кого есть вопросы правового характера в сфере экономики, предпринимательства и криптовалют (цифровые финансовые активы). Он скажет спасибо!
Подпишитесь на мой ТГ- канал «Economic Crime Lawyer», где я пишу и освещаю юридическую сторону в работе с криптовалютами, финансовыми организациями и решаем задачи при возникновении проблем уголовного характера по экономическим преступлениям.
Многие скажут, что есть статья 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой банк обязан при расторжении договора банковского счета и как следствие, закрытия счета вернуть клиенту денежные средства. И отчасти, такой человек будет прав. Однако, имея 20 (двадцати) летний опыт работы в финансовой сфере юристом, могу сказать, что законы в нашей стране соблюдаются очень условно и всегда есть какой- либо подзаконный акт или закон, на который ориентируется гос. служащий или иной чиновник, ставя его выше чем Кодекс, а порой и Конституцию РФ. Вот таким законом и является, пресловутый Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Разберем детально, со ссылками на нормы права. Сложным юридическим языком.
Как должно быть:
ч.1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
ч.5 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
ч. 7 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Как происходит:
п. 11. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определяет, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
п. 11.1. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", определяет что кредитная организация отказывает в совершении операции с денежными средствами в случаях, до момента наступления безотзывности перевода денежных средств, предусмотренной Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Безотзывность перевода денежных средств означает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. По общему правилу безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п.14 ст.3, ч.7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").
п. 12. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", определяет, что применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества , приостановление операций, отказ от совершения операций не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Абзац 2 п. 13.1-1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено, что в случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, такая организация обязана представить клиенту, которому отказано в проведении операции, информацию о дате и причинах принятия соответствующего решения в порядке, установленном договором с клиентом или действующими в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, публичными правилами, и в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе от проведения операции.
п. 14. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено, что клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора.
Теперь простым языком.
Банк имеет полное право, основанное на законе, не отдавать вам ваши денежные средства.
Ссылки на статью 859 ГК РФ, будут парированы банком указанием на 115-ФЗ. Кроме того, банк имеет право удерживать денежные средства на счете клиента неограниченный срок.
Попытки обращения в суд, с целью взыскания убытков с банка, вследствие незаконного удержания ваших денежных средств, не принесут никакого результата (смотрим п. 12. ст. 7 Закона 115).
Ссылки на коммерческую тайну и отказ в предоставлении вами документов, будут отвергнуты банком (п. 14. ст. 7 Закона 115).
Пути решения. Основанные на законе.
1. Наиболее простой вариант решения. Не применяется в запущенных случаях
Написать в банк письмо со ссылкой на п. 13.4. ст. 7 Закона – 115, с запросом «о предоставлении информации о причинах принятия соответствующего решения об отказе в совершении операций по счету»
На это письмо банком предоставляется ответ, где описываются возникшие сомнения.
После чего, с вашей стороны, в банк подготавливаются запрашиваемые документы и устраняются сомнения комплаенса банка. Счет разблокируется, при правильном ответе. Срок рассмотрения документов 7 (семь) рабочих дней.
Правовая основа:
п. 13.4. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено, что в случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).
Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее семи рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.
2. В случае, если пункт 1 не помог, либо ваша ситуация носит более «запущенный характер».
Обращаемся в межведомственную комиссию при ЦБ РФ.
1.Зайдите на сайт Банка России, раздел «Интернет-приемная»
2. Выберите раздел «Отправить обращение в электронном виде», нажмите на кнопку «Направить обращение». С помощью «Поиска по типам обращений» найдите «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ». В поле «Продукт/Субъект рынка» выберите «Кредитные организации», в поле «Тип проблемы» — «Отказ в проведении операции» или «Отказ в заключении договора банковского счёта (вклада)». Заполните все необходимые поля. Вложите подтверждающие документы и уведомление об отказе, полученное от банка.
Межведомственная комиссия рассмотрит ваше заявление и документы и сообщит о принятом решении вам и банку в течении 20 рабочих дней со дня обращения заявителя. Если комиссия примет решение в вашу пользу, нужно повторно обратиться в банк для проведения операции или открытия счёта.
Заявление на реабилитацию вместе с документами можно отправить и в бумажном виде Почтой России, отвезти в Банк России лично или направить с курьером.
Правовая основа:
п. 13.5. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено, что В случае получения от кредитной организации, сообщения о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в совершении операции, исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом в соответствии с пунктом 13.4, клиент указанной финансовой организации вправе обратиться с заявлением и указанными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации.
п. 13.6. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определено, что До рассмотрения по существу заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, межведомственная комиссия обязана предварительно запросить соответствующую финансовую организацию, а финансовая организация обязана представить в сроки, установленные межведомственной комиссией в запросе, мотивированное обоснование принятого решения об отказе в совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение, исходя из документов и (или) сведений, представленных заявителем в соответствии с пунктом 13.4 настоящей статьи. При этом устанавливаемый межведомственной комиссией срок исполнения финансовой организацией требования о представлении обозначенных мотивированных обоснований не может быть менее трех рабочих дней.
По результатам рассмотрения заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, а также мотивированных обоснований соответствующей финансовой организации межведомственная комиссия принимает решение об отсутствии оснований, в соответствии с которыми указанной финансовой организацией ранее было принято решение об отказе в совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо решение об отсутствии оснований для пересмотра решения, принятого финансовой организацией, исходя из документов и (или) сведений, представленных заявителем. Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и соответствующей финансовой организации, для которой оно является обязательным, не позднее трех рабочих дней со дня его принятия в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.
3. Обращение в суд с исковым заявлением об отмене решения кредитной организации в отказе от проведения операции.
Предполагаю, что тут и так все понятно и дополнительных разъяснений не требуется.
Существуют альтернативные пути решения, более интересные. Но об этом я напишу в следующей статье.
Давайте общаться
· Поставьте «лайк», если вам понравилась статья.
· Пишите свои комментарии.
· Подпишитесь на мой ТГ- канал «Economic Crime Lawyer», там много интересного.
· Либо пообщайтесь с моим представителем, который ответит на все ваши вопросы.
· Обращайтесь, всегда рад новым партнерам и друзьям!