Жизнь — это сделка. Сделка с Богом. Он дает тебе жизнь, а ты должен что-то отдать взамен. Это не подарок, нет. Это — кредит. Ты не можешь только брать, ты должен и отдавать. («Полуночный танец дракона» - Р. Брэдбери)
Кредит удобная, но при этом опасная штука! Довольно легко получить заемные средства и исполнить свое потребительское желание, закрыть важный финансовый вопрос или решить острую проблему. Те, кто пользуются кредитами понимают, что берем чужие деньги, а отдаем свои и вроде бы чем быстрее мы закроем долг, тем лучше, но на мой взгляд, если попытаться немного спрогнозировать свое будущее, то возможно не все так очевидно.
Сразу хочу отметить, что я негативно отношусь к юристам-блогерам которые помогают своим клиентам избежать финансовой ответственности (банкротство или еще какие-то варианты). Специалисты, которые ради пиара выкладывают ролики в социальных сетях с "глумлением" над коллекторскими агентствами и их сотрудниками. Я думаю, что такой контент притупляет у должника чувство ответственности за свои действия и не стимулирует его быстро избавляться от своего бремени. Долг есть долг! И он должен быть погашен! Если не согласен с вышесказанным, то возможно кредиты - не тот банковский продукт, который тебе нужен.
Есть люди, которые могут копить и им не нужно занимать средства у кого-либо. Это очень хорошая и правильная жизненная позиция. Всегда лучше жить по средствам, но я не такой и именно поэтому сейчас попытаюсь объяснить почему на текущий момент я не стремлюсь досрочно гасить свои обязательства.
Я довольно часто кредитуюсь и стараюсь не брать коротких кредитов (исключение есть). Обычно беру средства на максимальный срок (5 лет). Это долгие обязательства, но они позволяют "размазать" необходимую сумму и снизить размер ежемесячного платежа. Одновременно у меня может быть несколько кредитов.
Что важно:
1. Дисциплина. Ни в коем случае нельзя забывать о платеже и нарушать правила договора. Я для удобства стараюсь на всех кредитах выставлять единую дату погашения. Так реально удобнее, чтобы за раз закрыть все обязательства связанные с обслуживанием кредитов.
2. Ознакомится с договором. Важно понимать правила игры и понимать, как банк работает с вашей задолженностью.
3. Открытость. Ваши родственники (наследники) должны знать о ваших обязательствах и как с этим работать в случае если что-то с вами случится.
4. Диалог. Банк - не враг! Если что-то у вас случилось, что может повлиять на исполнение вами обязательств не бойтесь обратиться в Банк. Финансовая организация также заинтересована в закрытии кредита, как и вы, и может предложить вам приемлемые варианты для решения возникшей проблемы.
5. Досрочка. Хорошая привычка стараться гасить досрочно кредиты. Тут есть разные стратегии "уменьшение срока" или "уменьшения платежа" и это выбор каждого, но мне комфортнее все же уменьшать платеж, чем срок.
6. Постоянство. Кредиты лучше брать в одном и том же банке. Удобно все видеть в одном приложении, да и Банку ты уже известен, а следовательно условия по кредиту могут быть лучше, чем у конкурентов.
Итак, почему же я не спешу закрывать свои обязательства?
Как уже было сказано выше, я беру кредитов много и довольно часто. Текущие обязательства у меня под хорошую ставку, которая заметно ниже текущей ставки депозитов, и именно поэтому я стараюсь свободные средства, которые мог бы пустить на досрочное (частичное) погашение, держать на депозитах.
Да, наверное там не будет чуда и много на этом не выиграешь. Но расчет в том, что если я сейчас закрою текущий долг и мне понадобятся вновь заёмные средства, то текущая ставка по кредитам меня не обрадует, а накопленная сумма на депозитах возможно позволить решить мои финансовые вопросы.
Всем финансового здоровья!