С одной стороны кредитная карусель - это способ заработать деньги для людей, а с другой - это заработок банков, которые очень надеяться, что клиент во время не погасит задолженность по карте. Сегодня хочу рассказать о том насколько легко пролететь мимо грейс периода.
Про кредитную карусель
Карусель заключается в том, что деньги с кредитки кладутся на депозит или накопительный счет и приносят доход. При этом человек берет деньги только пока может не платить банку за их использование, то есть он должен все вернуть в рамках грейс периода. Оставлю ссылочки на свои другие статьи в которых писала про кредитную карусель в конце текста.
Не user friendly
Многие из нас привыкли, что интерфейсы банковских приложений user friendly, то есть смотришь на экран и все понятно, куда нажать, зачем нажать. Это от части отключает мозги и вселяет доверие к банкам. Когда же вы берете кредитную карту, банки показывают вам данные по минимальному платежу, но не всегда акцентируют внимание, что его внесения не достаточно чтобы не платить проценты. Поэтому начиная крутить карусель, априори надо понимать, что тут надо включать голову и читать все правила использования карт. Я же хочу показать на примере зачем это надо делать.
Альфа банк 365 дней и два хитрых грейс периода
Альфа банк предлагает достаточно классную карту с грейс периодом 365 дней на покупки, которые будут сделаны в первые 30 дней. Банк уже который месяц предлагает открыть ее по акции и не платить за обслуживание первый год. На все покупки совершенные после первых 30ти дней дается беспроцентный период 60 дней.
С первым грейс периодом все более ли менее понятно. Банк каждый месяц рассчитывает и пишет минимальный платеж который надо внести до определенного числа. При этом человек должен сам помнить когда у него кончается беспроцентный период. Эту дату можно найти в приложении, но где-то внутри, она на глаза не бросается. И в этом плане получается, что Альфа прячет информацию, чуть ли не больше, чем другие банки. Собственно расчет видимо сделан на то, что забыв эту дату человек попадет на проценты.
Со вторым грейс периодом все еще сложнее. Знаю людей, которые попадали на проценты как раз из-за него. Сейчас покажу на своих скриншотах из-за чего это произошло.
Я специально взяла карту с самым маленьким кредитным лимитом, что бы посмотреть как устроен второй беспроцентный период и чтобы если что, не было мучительно больно. По этой карте дата расчета приходится на 26ое число. Вот 26ого банк пишет, что минимальный платеж можно не вносить, но звучит это "платеж вносить не нужно". Кажется, что можно расслабиться, но нет. Период без процентов заканчивается 7 июня 2024 года, то есть надо погасить всю задолженность по второму периоду до этой даты.
Осталось только понять сколько вносить потому, что банк прямым текстом сумму нигде не пишет. Но если начать разбираться, то становится понятно, что задолженность состоит из денег:
- Которые взяты на 365 дней, строка "покупки по карте с годом без комиссии";
- Которые взяты на 60 дней - "покупки по карте ...".
Получается, что до 7 июня мне надо внести сумму, потраченную на "покупки по карте ...", ну или минимальный платеж если бы он оказался больше чем сумма взятая на 60 дней.
После того как платёж будет внесен, банк обнулит строчку с суммой, которую взяли на 60 дней и можно открывать новый грейс период на 60 дней. Получается, что с картой от Альфа банка разобраться можно, но надо самим держать в голове некую информацию. Банк не подскажет как не попасть на проценты.
МТС Cashback
МТС это банк который в принципе честно напоминает до какого числа надо погасить задолженность, пишет размер платежа, тут все очень прозрачно и придраться не к чему. Но...
Этот банк любит когда через него совершается много транзакций, поэтому на дебетовой карте у него есть условие, что если расчетных операций не будет несколько месяцев, банк начнет брать конскую ежемесячную плату. А по кредитке они придумали брать 199 рублей в месяц если не было 5 платежных операций, но была операция по переводу или снятию кредитных денег. Поскольку перевод - это очень обобщенное понятие, я стараюсь по данной карте совершать 5 операций в месяц чтобы не попасть на комиссию. Это не очень удобно, но с другой стороны у карты интересный кэшбэк, поэтому на нем можно что-то даже заработать.
Карту я оформила по акции, решила, что бонус лишним не будет. Сейчас за оформление карты и траты по карте в размере 3000 рублей за первые 30 дней, банк дает бонус - 1500 рублей. Но начисляется он не быстро, я вот свой еще не получила.
Тинькофф и его кредитки
Данный банк позволяет оформить сразу две кредитные карты, причем на разных условиях:
У данного банка маленький грейс период, что не позволяет положить взятые деньги на длинный депозит, а значит получить большую прибыль. Но зато по карте четко прописаны условия сколько надо вернуть и до какого числа, чтобы не платить проценты. Вот тут вообще придраться не к чему, на удивление никакого мелкого шрифта.
Ниже привела свой скриншот. Платеж надо внести до 18 июня, а 25ого июня банк рассчитает новый платеж, который надо будет внести до 18 июля. Правда я и так знаю, какой он будет, поэтому тут никаких сюрпризов быть не может.
Я кручу кредитную карусель уже больше полугода, свой отчет за май месяц я опубликую чуть позже. У меня кстати появилась еще одна карта с большим лимитом, чему я очень рада.
В принципе могу сказать, что в мобильных приложениях банков можно разобраться сколько и когда надо заплатить, но надо для этого четко понимать физику процесса. Надо понимать, что мало внести только минимальный платеж и важно помнить до какого числа надо расплатиться полностью.
Можно ли попасть на комиссию? Можно! Особенно если оставить расплату на последний день, а там мобильное приложение банка работать не захочет.
Оставлю тут ссылочки на некоторые свои статьи по карусели
Варианты как использовать баланс карты по максимуму
Мой эксель файл в котором я веду план расплат
Карты, которые я использовала в апреле
Кое-что про карусель
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.