Когда кредиты начинают душить бюджет - нужно разбираться, что делать. Не важно, почему они возникли, главное не допустить этого снова. Я уже писала про “бюджет здорового человека” (читать здесь), где расписана доля обязательных расходов. Если у вас не так - бюджет сходится не будет никогда.
Что такое рефинансирование?
По сути, это новый кредит, взятый на закрытие предыдущих кредитов и кредитных карт. Это может быть как ваш самостоятельный ход: взять новый кредит и закрыть старый. Или, продукт банка “Рефинансирование”: когда банк сам закрывает ваши старые кредиты, параллельно выдавая вам новый.
Рефинансирование всегда должно быть выгодно вам, иначе в нем нет смысла:
- Ставка по новому кредиту должна быть меньше, и вы будете экономить.
- Ежемесячный платеж должен быть меньше, и вам будет проще его платить.
Всё нужно внимательно считать, иначе оба варианта могут оказаться проигрышными.
В каких случаях НЕ нужно делать рефинансирование?
Если большая часть срока кредита уже прошла, то скорее всего вы уже выплатили большую часть процентов.
Обычно по кредиту у нас ежемесячный фиксированный платеж. Банк считает проценты, прибавляет их к сумме кредита, и делит на количество месяцев кредита. Это называется аннуитетный платеж.
В каждом таком платеже есть и часть основного долга, и часть начисленных процентов. В начале погашения кредита большая часть суммы состоит из процентов, т.е. вы платите их в первую очередь.
Посмотрим на примере:
Антон взял 500 000 рублей на 5 лет (60 месяцев) под ставку 15% годовых. Проценты по кредиту за весь срок составят 213 698,20 рублей. Теперь посмотрим, как банк положит эти суммы на график платежей:
Больше 50% от суммы первых платежей составляют проценты. В конце же, вы платите практически один основной долг, остаток процентов там маленький.
Если вы хотите сделать рефинансирование, когда большая часть срока по кредиту уже прошла, значит вы уже оплатили почти все проценты, и заплатите по остатку суммы проценты по второму кругу, уже в новом кредите. Это очень большая переплата.
Поэтому внимательнее изучите свой график.
Решили оформить рефинансирование, что дальше?
Главные моменты на которые стоит обратить внимание, если ежемесячные платежи зашкаливают и рефинансирование все же нужно.
1. Подбираем новый кредит и смотрим предложения от банков. Рекомендую использовать сайт banki.ru. Внимательно смотрим ставку, нам нужно её снизить.
Ставки банк обычно указывает минимальные, поэтому обращайте внимание на итоговую ставку в договоре и обсудите это с сотрудником банка. Например, могут указать 17% на сайте, а на деле будет 24%.
2. Рассчитываем выгоду. Идём на сайт calcus.ru, вводим все параметры нашего кредита и рефинансирования, и смотри, на ежемесячный платеж и переплату. Срок растягивать не выгодно. Чем длиннее кредит - тем дольше начисляются проценты, а новый банк активно будет предлагать вам увеличение срока - это его прямой доход.
Растянуть срок кредита можно только в том случае, если вам очень важно уменьшить ежемесячный платеж. Но будьте готовы к переплате.
3. Разбираемся со страховкой. Новый кредит - это новая страховка, поэтому банки так любят делать рефинансирование и продавать тот же продукт по второму разу.
- Проверьте, был ли застрахован предыдущий кредит. Если он был оформлен после 01.09.2020, то при досрочном закрытии кредита, страховку можно вернуть. Сумма небольшая, но лишней не будет.
- При оформлении нового кредита, вы можете отказаться от страховки по нему в течении первых 14 дней. Страховка вещь хорошая, но та, что оформляется к кредитам - дорогая и не всегда качественная. Если для вас это важно, рекомендую обратиться в страховую компанию и оформить полис, на случай потери трудоспособности или застраховать жизнь.
Около 90% суммы страховки, которую вам предлагают к кредиту, составляют комиссии банка. Поэтому, в случае необходимости, рекомендую обращаться за страхованием напрямую в страховую компанию.
Рефинансирование подходит не всем, и не всегда является выгодным. Поэтому внимательно изучите все условия, прежде чем принимать решение.