Половина россиян считает, что оптимальный показатель долговой нагрузки (ПДН) не должен превышать 25 % от ежемесячного дохода – показал опрос граждан, который провели игроки рынка микрозаймов. Еще 21,8 % респондентов готовы тратить на погашение займов и кредитов не больше трети заработка, а 20,2 % опрошенных – до половины зарплаты. Только 5,1 % россиян не боятся направлять на выплату долгов больше 80 % личного бюджета.
Как отмечает автор финансового блога МФК «Честное слово» Анастасия Ткаченко, оценка граждан совпадает с рекомендациями кредитных экспертов. Приемлемым считается ПДН, не превышающий 20-30 %, завышенным – более 50 %, а критическим – от 80 %. Слишком высокое значение влияет не только на риск просрочки, но и на шансы успешно оформить кредит или заём, поэтому его важно контролировать.
Как держать ПДН под контролем?
ПДН – это значение, которое отражает, какую долю заработка человек каждый месяц тратит на погашение активных долговых обязательств. Чем оно выше, тем больше вероятность, что заёмщику не хватит денег на внесение всех платежей, и он допустит просрочку. Все банки и МФО учитывают ПДН клиентов, рассматривая их заявки на ссуды и займы. Если показатель критический, то запрос могут отклонить, чтобы не наращивать количество потенциально дефолтных договоров.
Чтобы контролировать ПДН, следует помнить, что при расчете значения учитывают все действующие обязательства, включая рассрочки, кредитные карты, овердрафты. Снизить ПДН можно, уменьшив количество и объем долгов, а именно:
- выплатив активные займы и ссуды;
- закрыв ненужные кредитки и лимиты по дебетовым картам;
- оформив программу рефинансирования при погашении более трех ссуд одновременно.
Также важно ответственно относиться к оформлению новых обязательств. Следует занимать деньги в банках и МФО только в случае реальной необходимости. Не стоит делать в кредит спонтанные и необязательные покупки, брать в долг слишком крупные суммы или без крайней потребности брать новый заём при наличии непогашенного старого.
Можно ли оформить кредит или заём с завышенным ПДН?
Сейчас для банков и МФО действуют количественные ограничения на выдачу кредитов и займов людям с ПДН выше 80 %. Такая мера нужна, чтобы замедлить рост закредитованности граждан и количество россиян, которые не справляются с выплатой долговых обязательств. Но это не значит, что кредиторы всегда отказывают клиентам с высоким ПДН.
Самые высокие шансы занять деньги даже со значением от 80 % у граждан с заработком выше среднего. Если зарплата достаточно большая, то даже оставшихся 20 % средств может хватить на погашение еще одного займа и обеспечение повседневных расходов. Также на одобрение заявки могут рассчитывать постоянные заёмщики с хорошей платежной репутацией. Такие люди участвуют в программе лояльности «своего» банка или МФО, пользуясь доверием компании, поэтому им всегда охотнее выдают ссуды и займы даже на крупные суммы.