Эксперты прогнозируют рост количества отказов по кредитным заявкам до 20-30%. Это произойдет из-за ужесточения процедуры скоринга, когда банк оценивает закредитованность и платежеспособность клиента. В нее добавили фактор риска банкротства заявителя. Такое решение приняли из-за участившихся личных банкротств, особенно после того, как упростили внесудебную процедуру. Вероятно, клиентам с низким риском банки будут предлагать дополнительные привилегии, например, снижать ставки.
Изменения в оценке заявителя на кредит
До конца 2023 г. при рассмотрении заявки на кредит банки оценивали фактор наличия просрочек в кредитной истории заемщика. Теперь будут учитывать, насколько вероятно, что клиент может стать банкротом. Со второго полугодия 2023 г. многие банки в пилотном режиме уже протестировали новую схему.
В НБКИ пояснили: это стало необходимостью на фоне стремительного роста случаев банкротства граждан. Когда с 2020 г. в России запустили процедуру внесудебного списания долгов, россияне стали обращаться к ней все чаще. С ноября 2023 г. условия максимально упростили.
Например, теперь рассчитывать на банкротство гражданин может если сумма его долга не ниже 25 000 руб., вместо 50 000 руб. и не выше 1 млн руб., вместо 500 000 руб. Также был расширен перечень ситуаций, когда человек может стать банкротом. Еще процедура стала доступнее пенсионерам,
Новая банковская система позволит кредиторам лучше просчитывать свои риски. Если клиент допустит просрочку, банк может подать на него в суд и вернуть свои деньги. Но если заемщика признают банкротом, долг полностью аннулируется.
Расчет рисков
Когда банк получает заявку на кредит, он запрашивает сведения о заявителе в БКИ. В этой базе хранятся все сведения о личных банкротствах, в том числе судебных. Искусственный интеллект обрабатывает досье заемщика и сравнивает его решения с поведением граждан, уже признанных ранее банкротами. На основе этого формирует уровень риска банкротства.
Программа учитывает все особенности кредитного поведения: как часто человек пользуется заемными средствами, насколько исправно вносит платежи, было ли что-то необычное в его решениях последние несколько месяцев, растет ли сумма кредитов и пр.
Если заемщик слишком часто начинает брать кредиты, это тревожный знак, который говорит о возможном скором банкротстве.
Рост отказов
Новая система оценки заемщиков повлечет рост количества отказов. Теперь кредиторы будут ориентироваться на вероятность банкротства, как на один из ключевых параметров оценки. Предполагается, что клиентам с высоким уровнем риска стать банкротом кредиты будут одобрять на 15-25% реже, чем заявителям с низким риском.
Общее количество отказов по кредитам может достигнуть 20-30%, так как с каждым годом заявлений на банкротство становится все больше, особенно после того как процедуру упростили. Также влияет ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка.
Еще учет риска банкротства может повлиять на снижение суммы одобряемых кредитов. С другой стороны, новая процедура скоринга повысит качество заемщиков. Кредиторы начнут улучшать условия кредитования для добросовестных клиентов, например, будут снижать для них ставки.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.