В тот день ничего не предвещало беды. Мы пошли в супермаркет в субботу за едой, и я знал, что сегодня плачу я. Обстановка была чуть более напряжённой, чем всегда. Работала только одна касса, а очередь была ну человек 10, и вот кассирша на скорости переходит к нашим покупкам. Сердцебиение ускоряется, сзади нас напряжённо смотрят люди, как вдруг она выдаёт:
- Да я заплачу
- Ну нет, сегодня же я плачу
- Да я заплачу
Тут я отталкиваю её руку и прикладываю свою карту.
- Ты что, не мог просто послушать меня? От тебя нужно было просто довериться, ведь я вспомнила, что у меня есть «Альфа-карта» с кэшбэком 5% на супермаркет, а у тебя там какой кэшбек на Сбере?
Нет, это не какая не реклама карты, а просто случай из моей жизни с супругой.
Давайте выбирем самую выгодную карту с кэшбэком. Будем максимально объективными и беспристрастными. Чтобы вы не подумали что выше была реклама, то скажу что у Тинькофф хороший кешбек на топливо, у Сбера отличная система бонусов, У Райффайзен также выгодный кешбек на все.
Кэшбэк неразрывно связан с эквайринговыми комиссиями. Эквайринг — это возможность бизнеса принимать оплату по карте, и чтобы это делать, бизнес платит банкам комиссию. Так вот, эту комиссию банки отправляют на программу лояльности на кэшбэке, и это такая общеприменимая практика.
В 22-м году размер аквариумных комиссий был снижен, и, соответственно, мы плюс-минус один процент могли получить в качестве кэшбэка.
Но в 23-м году такого ограничения больше нет, соответственно, мы, наверное, будем больше получать в качестве кэшбэка или банки опять что-то придумали, и никаких выгодных условий нам так и не видать.
Сейчас мы это увидим, сейчас же в среднем эквайринговые комиссии — это один-три процента, и, соответственно, примерно вот 1–3 процента по кэшбэку мы можем получить в среднем.
Да, это может всё отличаться, но больше этой цифры мы в принципе не прыгнем.
Перейдем к актуальным предложениям банков по дебетовым картам с кэшбэком. Начнем с Альфа-Банка.
Альфа-Карта
Дебетовая Альфа-карта, кэшбэк до 100 процентов, барабан супер кэшбэка, 5 процентов на категории, в трех категориях один процент на всё.
У Альфа-Банка система выбора категорий, и, как прописано в программе, ежемесячно мы выбираем 5 процентов в пяти категориях или 5 процентов в трех категориях, один процент на всё.
Если мы этого не делаем и забываем выбрать категорию, то тогда у нас автоматически один процент на всё, и это большое преимущество Альфа-Банка, потому что если мы сравним с Тинькофф Black. У них такая же система выбора категорий, но там, если мы не выбираем, забываем про свой кэшбэк, у нас просто всё обрубается, никакого одного процента нет.
Посмотрим, какие категории кэшбэка мне предложил Альфа-Банк, я выбрал в апреле.
Супермаркеты. В основном же мы тратим на что? На еду — это основное, на что мы тратим с наших карточек, так вот эта категория она буквально уникальна, то есть по сути 5 процентов покупок еды, вот это прям вау, и этого нигде больше нет, серьезно.
Также я крутил барабан на «Супер кэшбэк», где может попасться до 100 процентов на какую-нибудь категорию, действительно, когда крутишь барабан, видно, что на что-то сто процентов, но мне не очень повезло.
Ну понятно что это всего лишь анимация, и твой "супер-кешбек" уже заранее предопределен скриптом.
В приложении написано, что один Альфа-балл равен одному рублю. А вот лимит на кешбек составляет 5000р.
Есть такая классическая особенность, что если мы им злоупотребляем, то нам могут аннулировать все баллы. Злоупотребление Альфа-банк считает, если вы тратите по карте только в определенных категориях, в частности, АЗС, рестораны, бары, кафе, но в целом каких-то критичных подвохов нет, то есть реальные рубли, нормальные категории.
Райффайзен
Давайте перейдем к следующему банку, к Райффайзен. Итак, дебетовая кэшбэк-карта «Мир» 2 процента кэшбэка рублями за все покупки, нажимаем чуть подробнее.
Два процента — это с бесплатной Райффайзен-подписки на 3 месяца, без подписки — полтора. Что за такая волшебная подписка? Первые три месяца подписка бесплатная, последующие месяцы — 299 рублей в месяц, если нет ничего, то полтора процента.
В чем большое отличие Райффайзена от всех остальных банков — это отсутствие лимита на кэшбэк. Вот это прямо вау! Вот вы представляете, никаких категорий, никаких заварух тут нет, и даже лимита нет, просто на всё полтора процента и никаких ограничений по количеству рублевого кэшбэка.
Категории кэшбэка, они как бы предопределяют наши траты, они давят на нас как на потребителя. Я уже молчу о партнерских программах, когда нам конкретного продавца уже указывают, у которого мы должны купить.
Так вот, эта систма, вот если чисто с человеческой точки зрения посмотреть, самая прозрачная у Райффайзена. Также они более лояльные в плане злоупотребления. Например, если вы ИП, покупательную ИП со своей карты физического лица, это более лайтово по сравнению со злоупотреблением Альфа-Банка.
Обратите внимание, если у вас есть задолженности перед Райффайзеном, например, вы взяли кредит, и у вас образовалась задолженность, вам не будут начислять кэшбэк, также не будут начислять кэшбэк, если у вас счета арестованы.
Сбер
Только в знак уважения большому зеленому брату. Мы сейчас разберем «Сбер». Тут уже начинаются у нас немножечко пробитие дна. Сейчас мы с вами не увидим, в принципе, ничего нового. Но я просто поражаюсь, насколько популярны акции Сбербанка как эмитента. И насколько условия по дебетовым картам и по всему остальному «Сбера» сильно хуже. Но все равно все идут именно в Сбер.
У «Сбера» не рубли, у «Сбера» бонусы «СберСпасибо». Один бонус равен одному рублю при самом удачном раскладе. И вы можете потратить эти рубли у партнеров. И всё. Больше вы никак не можете их потратить, только у того продавца, на которого вам покажет «Сбер».
Обслуживание у «Сбера» — 150 рублей в месяц. Это очень дорого, это самое дорогое обслуживание среди самых попсовых карт дебетовых. Может быть бесплатным при выполнении строгих условий.
Да, партнеры «СберСпасибо» неплохие, это множество доставок еды, люди очень часто берут доставки.
Но это всё, понимаете, не то. Нам заранее указывают.
Тинькофф Black
Посмотрим, какие категории кэшбэка мне предложили в апреле. Тоже нормальные, хорошие категории кэшбэка.
У него также бесплатное обслуживание. Было. Теперь только для новых клиентов. Для старых это 99 рублей за месяц обслуживания.
Партнеры тоже неплохие: Перекресток, «СберМаркет», «Пятерочка», «Лента». Ну, те же доставки еды.
Как я уже сказал, у Тинькофф есть такая неприятная особенность, если вы забываете выбрать категории кэшбэка, вам ничего не начисляется. В общем, что я могу сказать, гаечки закручиваются у Тинькофф Black.
ВТБ
Тут у нас следующий, можно сказать, правопреемник, СберСпасибо. ВТБ, у них, оказывается, теперь есть мультибонусы.
Всё бесплатно, кэшбэк начисляется мультибонусами, которые можно обменять на рубли, товар или уже в этой формулировке вот именно обменять на рубли.
Сейчас мы посмотрим, почему они так написали, это жесть. Да, очень похоже, именно вот мультибонус — это правопреемник сбербаллов спасибо. а мы можем получить до 2000 мультибонусов, кэшбэк 2 процента на категорию супермаркета, кафе и рестораны, транспорт, такси.
Я являюсь зарплатным клиентом ВТБ, у меня появляется категория аптеки, Господи, спасибо. Вау, это стоило того, чтобы становиться зарплатным клиентом ВТБ.
Посмотрим, какие партнеры: ОСАГО в ВТБ онлайн, АЗС Татнефть, Боксберри. Я вообще не знаю, кто это. Вот по качеству, а партнеров тут что-то странное.
Вот теперь мы перейдем к самому жаркому - мультибонусам. Это конвертация 100 рублей и обмен на услуги, покупки товаров партнеров, если мы покупаем у партнеров, тогда один мультибалл равен одному рублю. Но если мы решим конвертировать, то он будет равен 0,85 рублей.
То, что меня еще сильнее удивило, это аннулирование баллов, срок их жизни — один год с момента начисления, вот такого в кэшбэке очень редко встречается, что они именно сгорают.
Я такого не ожидал, потому что, например, как брокер ВТБ, он очень щедрый, очень низкие комиссии и кредиты прозрачные. А что тут программа лояльности, что-то я прям как-то расстроен.
Мой топ банковских дебетовых карт
Давайте я составлю свой топ.
Топ-1 для меня на сегодняшний момент — это карта Альфа-Банка, потому что прикольные категории кэшбэка, большой процент на супермаркете — это самая популярная, самая главная наша трата, и даже есть такие приколюхи, как супер кэшбэк, там можно аж до 100 процентов получить. Но не знаю, насколько это реально.
Топ-2 для меня — это Тинькофф из-за верности бренду, потому что я очень много лет пользовался Тинькофф Блэк. Но я вижу, что для новых клиентов гайки закручивают и категории становятся чуть менее вкусными, чуть менее выгодными, потому что сколько бы я ни тратил, а приходит всё равно что-то около 130 рублей. И вот эта заковырочка, что если ты забываешь выбирать категории кэшбэка, то тебе ничего не начисляется — это минус.
Топ-3 для меня, в принципе, наверное, может быть, даже надо было на второе место поставить — это Райффайзен, потому что у Райффайзен я вижу прям такое человеческое отношение к клиенту, потому что полтора процента на всё. Райффайзен не заставляет выбирать категории, не предопределяет вашу волю, не показывает, что вы должны купить, если вы хотите купить что-то, вы можете выбрать сами и получить по любому полтора процента.