Анатолий Попов: «Сохраняется тенденция дистанционного открытия своего бизнеса»

Малый и средний бизнес в России остается значимой частью экономики. Именно поэтому банкам, конкурирующим за работу с этим сегментом, важно создать все условия для комфортной работы своих клиентов. Это упрощенная процедура регистрации бизнеса, доступ к заемным средствам без залога и поручителей, в том числе и вновь созданным компаниям, и отраслевые решения. Как работать с МСП в сегодняшних реалиях, «Ведомости. Капиталу» рассказал Анатолий Попов, зампред правления Сбербанка, в котором обслуживается 3 млн малых и средних предпринимателей плюс еще 8 млн самозанятых. В условиях рекордного роста МСП – В прошлом году Корпорация МСП зафиксировала рекордный рост числа малых и средних предприятий (МСП) – до 6,3 млн, а также индивидуальных предпринимателей (ИП) – до 4 млн. Наблюдали ли вы эту тенденцию в банке? – Действительно, рост был. Увеличилось число вновь созданных компаний и ИП, открывающих счет. В 2022 г. у нас было 586 000 новых клиентов из сегмента МСП (370 000 ИП и 216 000 юридических лиц). Общая цифра за 2023 г. составила порядка 700 000 новых клиентов, из которых 454 000 – ИП и 214 000 – юрлица. То есть если по числу прироста юридических лиц сегмента МСП ситуация более-менее стабильная, то по ИП, действительно, рост значительный: фактически в прошлом году их количество увеличилось на 30%. Хочу отметить, что сохраняется тенденция дистанционного открытия своего бизнеса. В 2023 г. онлайн-регистрацией бизнеса в «Сбере» воспользовались 12,7% всех предпринимателей в стране. Годом ранее эта доля составляла 12,1%. – Вы говорите про сервис Федеральной налоговой службы (ФНС) «Старт бизнеса онлайн», который в качестве эксперимента начал работать с 1 марта этого года? – Мы уже давно совместно с ФНС работаем над упрощением технологии регистрации бизнеса и дистанционного открытия счета. За это время в «Сбере» дистанционно открыли бизнес порядка 600 000 компаний и ИП. Сервис «Старт бизнеса онлайн» – это следующий этап. Если в прошлом году, до запуска проекта, дистанционная регистрация ООО или ИП занимала три дня, то теперь это гораздо быстрее. Будущие предприниматели имеют возможность дистанционно за один день получить комплексный сервис: зарегистрировать бизнес, выпустить электронную подпись от ФНС, открыть счет в банке. – Почему МСП так важен короткий и легкий старт? – Для большинства людей бизнес – это область неизвестного. Особенно это касается начинающих предпринимателей: они не знакомы ни с терминологией, ни с правовыми нормами, ни с механизмами предоставления отчетностей. Для таких людей максимальная простота и ясность – ключевые условия, чтобы начать свой бизнес. Поэтому «Сбер» поддерживает инициативы максимально упростить регистрацию бизнеса в России, ведь это поможет увеличить число предпринимателей в стране и, главное, избавит начинающих бизнесменов от лишних действий, походов в налоговую и банк. С 1 марта совместно с ФНС стартовал новый эксперимент – «Старт бизнеса онлайн»: первый счет предпринимателю в этом эксперименте был открыт в «Сбере». Рискованный сегмент – Вы активно кредитуете МСП, в том числе и только что созданные компании. Это ведь очень рискованный сегмент: релевантной отчетности нет, истории у предприятия нет. Как вы строите свои скоринговые модели при оценке платежеспособности подобных клиентов? – Вы правильно подчеркнули все проблемы. На самом деле мы используем не только прямую информацию о предприятии, которое только недавно начало деятельность (у таких компаний обычно очень маленькая или вообще отсутствует выручка), но и большое количество данных, которые являются закрытой информацией банка и косвенно позволяют нам предсказать вероятность возврата кредита. Это позволяет нам выдавать кредиты, в частности, только-только начинающим предпринимателям. Например, у нас есть кредит с льготным периодом. Лимит этого продукта, правда, небольшой – до 200 000 руб. Но мы верим в то, что, получив первый кредит, наши клиенты научатся работать с такими продуктами, поймут, что кредитную поддержку получить несложно. – Для банка так важно показать клиентам сегмента МСБ доступность заемных средств? – Доступность кредитования и проникновение в клиентскую базу – очень важный фактор нашей эффективности. В «Сбере» сейчас 17,5% клиентов имеют действующие кредиты. Если посмотреть в среднем по рынку, то, согласно данным Банка России, эта цифра составляет всего лишь 8,2%. А если еще учитывать тот факт, что в сегменте МСП доля «Сбера» составляет 45% (т. е. почти каждый второй кредит выдаем мы), то можно понять, что в целом большинство других банков рассматривают кредитование малого и среднего бизнеса достаточно консервативно. У «Сбера» иначе: общий объем кредитного портфеля МСП, по данным на начало года, составляет 5,6 трлн руб. Мы ставим перед собой цель, чтобы каждый четвертый клиент у нас имел кредитные продукты. Видим здесь потенциал, в том числе и надежных заемщиков, которые будут обслуживать свои кредиты. Помимо стартового кредитного продукта, о котором я рассказывал, у нас есть продукты для сегмента более устойчивых предпринимателей. Тут уже можно получить и сервис рассрочки для бизнеса (за 30 дней до 10 млн руб.), овердрафтный кредит, банковские гарантии. Важный сегмент – Малое и среднее предпринимательство – достаточно широкое понятие, которое объединяет, по сути, три совершенно разных сегмента: микробизнес, малый бизнес и средний бизнес. Какова разбивка кредитов по этим трем субсегментам? – Вы абсолютно правы, что МСП состоит из трех подсегментов: микро-, малый и средний бизнес. Наш общий объем портфеля по МСП – 5,6 трлн руб. Если говорить про количество клиентов, то подавляющую часть составляют клиенты малого и микробизнеса. Если про объем кредитования – то половина портфеля приходится на компании из сектора недвижимости. Напомню, что общий кредитный портфель «Сбера» – 23 трлн руб., соответственно, чуть-чуть больше 20% от общего портфеля занимают кредиты МСП. Кроме того, мы кредитуем самозанятых – для них есть потребительский «Кредит на любые цели». Если самозанятый пользуется сервисом «Свое дело» в приложении «Сбербанк онлайн», то ставка будет на 1 п. п. ниже, чем для клиентов на стандартных условиях. – А что происходит с кредитованием МСП сейчас, после значительного повышения Банком России ключевой ставки (на данный момент составляет 16%. – «Ведомости. Капитал»)? Продолжает ли малый и средний бизнес брать кредиты? Сокращаются ли выдачи? – По результатам двух месяцев мы все равно видим рост объемов кредитования, хотя и не такой, как раньше. Но надо также помнить про сезонность. Традиционно I квартал – достаточно слабый период, низкий сезон. В сегменте МСП треть предприятий так или иначе связаны с торговлей, а высокий сезон для них – это IV квартал. Также мы фиксируем уменьшение спроса на инвестиционные кредиты. Реализовывать инвестиционный кредит по ставке выше 20% не каждый сможет. Поэтому вполне логично, что заемщики рассматривают снижение своей активности. Восстановление темпов кредитования будет зависеть от сроков сохранения высокой ключевой ставки. Создать привлекательные условия – Многие банки предлагают отраслевые решения для бизнеса, в которые входит достаточно широкий перечень небанковских услуг. Это в большей степени маркетинговая история или дополнительный источник доходов для банка? – С нынешнего года мы стали развивать человекоцентричную модель бизнеса и шире смотреть на бизнес наших заемщиков, который не ограничивается только финансированием: изучаем отрасль, рынок, предлагаем клиенту различные варианты развития. Поэтому каждой отрасли мы предлагаем индивидуальные решения, чтобы людям было удобно использовать только те опции, которые им нужны. Идея заключается в том, чтобы помочь небольшим предпринимателям вести бизнес не в большом количестве инструментов, а чтобы у них был один, конечный и нужный. Мы покрываем более широкий спектр клиентского пути, видим, что клиенты, которые используют дополнительные небанковские сервисы, в конечном счете дольше существуют на рынке и реже уходят из банка. – «Сбер» ставит перед собой задачу зарабатывать какой-то доход на предложении таких небанковских сервисов? – Скорее это наша точка дифференциации – как вы правильно сказали, маркетинговый инструмент. Мы хотим более комплексно покрывать клиентский опыт. И доходы от этих сервисов не стоят перед нами как отдельная задача. Наша задача – помогать им вести свой бизнес комплексно в одном решении, а не иметь тысячу различных кабинетов. – А на чем банк зарабатывает при работе с сегментом МСП? – Во-первых, это плата за проведение платежей в том или ином виде. Во-вторых, это пассивная база, т. е. у клиентов есть остатки на счетах, они размещают средства на депозитах. В любом случае для банка очень важно фондирование. В-третьих, это обслуживание входящих платежей и работа с физлицами – эквайринг и т. д. – То есть, получается, малый и средний бизнес не только социально значим для страны, но и доходен для банков? – Мне сложно сказать за коллег по цеху, но для «Сбера» – доходен точно. У нас в целом 3,2 млн корпоративных клиентов, из них МСП – это порядка 3 млн. Особая категория – Давайте шире коснемся темы самозанятых. – Самозанятые – это очень важное явление в российской экономике. Словом «эксперимент» это уже нельзя назвать (формально специальный налоговый режим действует в формате эксперимента с 2019 по 2029 г. – «Ведомости. Капитал»). Среди клиентов «Сбера» сейчас уже 8 млн самозанятых. Это те, кто имеет карту или счета. Бесплатным сервисом для самозанятых «Свое дело» в приложении «Сбербанк онлайн» пользуются более 1,8 млн клиентов. В сервисе самозанятый может создать QR-код для приема оплаты, формировать чеки для клиентов вручную, автоматически и даже из истории поступлений, оплатить налог и др. Самозанятому в отличие от ИП не нужно открывать специальный расчетный счет для ведения бизнеса. Клиент может получать оплату на свою уже оформленную карту. Соответственно, при снятии с учета в качестве самозанятого никаких счетов в банке закрывать не нужно. Сервис «Свое дело» поможет физическому лицу оформить статус самозанятого онлайн. Подключить сервис могут и те, кто уже зарегистрирован через ФНС или через другой банк. Важный элемент – Вы запустили премию «Любимый малый бизнес» – объявили об этом в январе. Итоги уже подведены. И возникает логичный вопрос: зачем это банку, что эта премия дает? Это благотворительность? Поддержка бизнеса? Или все-таки у премии есть и бизнес-составляющая, например привлечение новых клиентов? – Развитие предпринимательства – важный элемент культуры «Сбера». Мы хотим помогать предпринимателям, выявлять и поддерживать лучших. Предпринимателям очень важно общение и признание среди себе подобных. Наши клиенты тоже разделяют такие идеи. Мы получили более 13 000 заявок на участие, из них победителями стали 78 предпринимателей. Номинации такие: ресторанный бизнес, гостиничное дело, сфера красоты, розничная торговля, инновационный бизнес, производство, «молодой предприниматель». – Премия проводится в Москве? – Нет, во всех регионах страны. – Как вы определяли победителей? И какие награды они получили? – Оценка номинантов проходила на основе выручки участников, доли повторных покупателей за последние полгода, а также исходя из открытой информации о рейтинге предприятия и количестве отзывов о нем в сервисе «2ГИС», там довольно много людей пишут отзывы. Победители получили бесплатное обслуживание расчетного счета на пять лет, эквайринг на один год и другие призы от «Сбера» и партнеров. – Вы планируете сделать премию ежегодной? – Да. Мы хотим, чтобы формировалось сообщество малого бизнеса, и поддерживаем предпринимательское движение.-