Есть устойчивое мнение, что кредиты нашим гражданам стали доступны настолько быстро и неожиданно, что в конечном итоге это стало достаточно большой проблемой для всей отрасли. Почему? Да просто потому, что прежде чем выстреливать на рынок такой объем услуг, да еще и в максимальном доступе, неплохо было бы сначала сформировать здоровую потребительскую психологию…
Многие помнят, с чего началось массовое кредитование в России, которая на тот момент не имела даже толкового правового поля. Стойки банков стояли на каждом этаже любого торгового центра, а кредитные карты раздавались чуть ли не «по три в одни руки». Кстати, из всех тех брендов «выжили» только Home Credit и банк Русский Стандарт, и то, не сказать, что прям чувствуют себя прекрасно.
Однако, разве можно было в 2007-м предлагать займы людям, которые только выбрались из суровых 90-х, а всего десять лет назад пережили дефолт и потом месяцами сидели без заработной платы? Конечно нет, потому что внутренняя жаба, уверенная, что ситуация вполне может повторится – хватала все подряд, «пока возможность есть». И нахватала столько, что с рынка вперед ногами вынесли сразу десяток крупных кредитных организаций и неисчислимое количество мелких.
Кредитную историю и скоринг придумают только через несколько лет, но им в ответ на рынок выплеснется масса микрозаймов, которые будут раздавать деньги налево и направо без учета прошлых грехов, снова сбивая только начинающуюся формироваться здоровую потребительскую привычку.
В итоге, приходим к тому, что на 2023-й год Россияне были должны 26,3 трлн рублей, и это без учета микрозаймов. Для понимания, бюджетные расходы страны за 2022 год составили 29 трлн. А вы же помните, да, что у нас там расходы прям сильно подросли за счет критической политической ситуации.
И самое интересное в этой истории – существование исследования, показывающего, что 73% процента наших сограждан, беря кредиты не собирались их выплачивать. Или собирались, но не полностью, или даже просто не представляли себе, как будут платить. И вот это уже полностью сформированная потребительская привычка, которую перебить будет очень сложно.
И правда, ну не заплатил ты по кредиту, какие санкции? Да, по большому счету никаких: коллекторов давно никто не боится, их просто посылают. Причем как по телефону, так и очно, в глаза. Приставы – завалены делами алиментщиков и судебными исполнительными листами так, что новыми только ножки столов подпирают.
А если у них и дойдут руки до кредитного долга, который рассматривается в последнюю очередь, то ну арестуют пару самых ходовых карт. И это в мире, где давно можно расплачиваться криптой, или и вовсе оформить карту на другого человека. И нет, мы сейчас ни о чем противозаконном, типа дропа или левого пластика. Просто банковские продукты шагнули так далеко, что нет никаких проблем попросить у друга изолированный от него счет.
Из реальных последствий только банкротство, но если в Америке – это прям все, практически конец нормальной жизни, то у нас все лайтово: оно может усложнить жизнь разве что топ-менеджменту крупных корпораций и руководству государственных учреждений. Но, спойлер – эти люди в нашей стране банкротами никогда не станут.
Конечно, в конечном итоге все может привести прям к плачевным последствиям, и мы ни в коем случае не призываем людей уклонятся от уплаты кредитов, более того – помогаем с рефинансированием, кому надо. Но проблема в отрасли есть, и эта проблема – отвратительно сформированная потребительская привычка, которую уже не переломишь, пока не сформируется новая.