Ранее я уже писал на тему "семьи и финансовой дисциплины", но прошло уже достаточно много времени, можно взглянуть на вопрос под другим углом.
Ни для кого не секрет, что мы живем в обществе потребления. Чем больше ты потребляешь, и чем красивее ты можешь это подать - тем ты популярнее. Ну и, соответственно, для потребления нужны деньги. А у денег есть такое свойство - их всегда не хватает. Что с зарплатой в 50 тысяч, что с зарплатой в 500 тысяч, для удовлетворения всех "хотелок" зарплаты не хватит. Понятно, что у человека с зарплатой в 500 тысяч, скорее всего, достаточно ресурсов для удовлетворения всех "хотелок" человека с зарплатой в 50 тысяч, а у миллиардера достаточно ресурсов для удовлетворения "хотелок" человека с зарплатой в пол-миллиона.
Но когда ты сам перескакиваешь на новый уровень, то неожиданно понимаешь, что надо и ремонт в квартире сделать, и машину поменять под статус, и съездить куда-нибудь для фотографий во вконтакт, а то не поймут. Неудобно, когда в курилке на работе разговоры о том, кто в какие страны съездил, а тебе и сказать нечего, потому что ты всё вложил в Норникель и ездил на дачу картошку копать.
А хочется ведь больше, чем позволяет зарплата. И есть выход - кредит. А почему бы и нет? Взять небольшую сумму на загранпоездку и потом отдавать её год с процентами. И на машину кредит взять. И на телевизор. И на ремонт в квартире. А через год взять новый кредит на загранпоездку. И вообще - надо больше зарабатывать а не меньше тратить.
Но любому мало-мальски знакомому с математикой человеку понятно, что кредиты выручают только поначалу. Проходит несколько лет такой жизни, и кредиты уже больше отбирают чем дают. Карьерный рост притормозился, а кредиты набраны с расчетом на этот самый рост. Новых кредитов не выдают, потому что кредитная нагрузка ошеломительная. И в итоге имеем картину, что, например, 70% ипотечных заемщиков отдают на погашение более 50% дохода. А как иначе? Квартира-то нужна. Да, именно эта. Да, нет времени копить на первоначальный взнос, поэтому взяли потребительский кредит. Жизнь-то мимо проходит, пока накопишь что-то, ценник вырастет кратно, не догонишь! Кризис, машину надо новую срочно купить. 43% новых легковых автомобилей в 2023 году было продано в кредит.
Добавляем к 50% ипотечных еще 10-20% по кредиту за машину, 10-20% на путешествия и активный отдых, и вуаля - на еду и коммуналку остается совсем мизер.
Такая вот картинка. Вроде бы неплохо. И люди мотивированы работать, а не пузо на солнце греть, и экономика развивается, а не стагнирует, но у людей иногда появляются дурные мысли.
Ну конечно - весьма неприятна ситуация, когда человек потратил деньги на несколько лет вперед, и вдруг наступает несчастье - потеря работы, а кредиты-то надо платить. Это вон выдать кредит - как нефиг делать. Мне только вчера два банка смски прислали о пред-одобренном кредите - один на 700 тысяч, другой - на 2 миллиона. Так и пишут - никаких документов не надо, просто кнопку нажмите, и всё - деньги ваши. Проблема-то в том, что берешь чужие, а отдавать приходится свои и больше. А есть еще лудоманы и другие зависимые люди, которым только покажи такую кнопку - возьмут кредит, всё потратят, вещи из семьи продадут, близких обманут.
Так вот, переходя ближе к теме заголовка. С зависимым человеком - будь то лудоман, наркоман, алкоголик - капитала никакого вы не накопите, и семьи у вас не будет. Какой бы хороший ни был человек в периоды "просветления", в периоды "употребления" всё это будет перечеркиваться и многократно уничтожаться. Такой человек женат на своей страсти.
В предыдущей статье на эту тему я писал, что своей жене (теперь уже бывшей) я выделял определенную сумму из своих доходов, так как мой доход был значительно выше её дохода, и она с самого начала была согласна на то, чтобы мы вели финансы "раздельно". У меня не было доступа к её деньгами, у неё - к моим. Крупные траты мы обсуждали совместно.
Я убежден, что в каждой семье у каждого из супругов есть сильные и слабые стороны. Кто-то лучше готовит, кто-то лучше убирает, кто-то лучше распоряжается деньгами, менее подвержен эмоциональности и спонтанности. Вот этот человек и должен осуществлять стратегический контроль над деньгами.
Если не давать партнеру часть своих доходов, то определять, сколько можно положить "в тумбочку" "на расчески", а сколько - отложить на инвестиции и постоянные расходы.
Такое, конечно, возможно только в ситуации полного доверия. Если эмоциональная часть семьи вдруг "устала" и взяла кредитку, и потратила с неё всё, то она должна честно об этом сообщить партнеру, а партнер должен помочь с этой ситуацией справиться. Например - использовать отложенные на поездку на Мальдивы деньги на погашение кредитки. Ведь в браке не только нажитое - совместное имущество, но и долги совместные.
Но ведь другого человека изменить нельзя - он может измениться только сам. А если человек из таких, что после оказанной помощи, как выше, наоборот, расслабится, свесит ножки и наберет еще кредиток и всё потратит, а потом придет с виноватым лицом? Ну тогда всё. С таким человеком не получится накопить капитал. Всё, что вы будете копить для семьи, для будущего, будет растрачиваться партнером. Тут придется делать выбор, что для вас важнее - жить с этим партнером в настоящем, или планировать что-то на будущее. Если первое - то, как говорится, вэлком в общество сверхпотребления, беличье колесо, крысиные бега, кредитную кабалу и так далее. Если второе, то с партнером придется распрощаться. И тут нельзя сказать, какой выбор правильный. Даже если вы склонны к накопительству, вы можете изменить себя и стать таким же транжирой как партнер. Можно и так жить. Люди живут.
И тут, в принципе, основной вопрос - в комфортной финансовой совместимости людей. О ней практически не говорят в инфопространстве. Говорят о чем угодно - об абьюзе, о сексуальной совместимости, но ведь в наше-то время, в обществе потребления, очень важно, чтобы уровень потребления (и, соответственно, уровень накопления) у партнеров совпадал. Я не говорю об абсолютной совместимости, когда прям два идентичных "Плюшкина" откладывают по 90% от зарплаты неизвестно на что, и живут на хлебе и воде, или два идентичных транжиры, закредитованные под 90% от зарплаты, но всему должно быть своё место. Крупные финансовые решения должны приниматься коллегиально, совместно, осознанно - это относится и к "подушке безопасности", и к капиталу, и к кредиту. Понимание этого должно быть еще одним из базисов успешной семьи. Если у одного члена семьи есть какая-то идея, а другого идея противоположная (хочу жить без кредитов/хочу жить здесь и сейчас), и оба стремятся к тому, чтобы жить в соответствии со своей идеей, не принимая во внимание идею партнера, то такая семья ничем не отличается от семьи, в которой один супруг хранит верность, а другой гуляет налево и направо. Большинство понимает, что во втором случае вероятность продолжения отношений очень мала, но согласно опросу ВЦИОМ от 2021 года, из причин развода первом месте оказались финансовые факторы — бедность и невозможность прокормить семью: так ответили 33% опрошенных. Не супружеская измена, а "бедность и невозможность прокормить семью". При этом, на самом деле, любому финансово грамотному человеку понятно, что вдвоем жить дешевле, чем одному. Две зарплаты. Коммунальные/арендные платежи занимают меньшую часть в общем бюджете, чем в бюджете одного человека. Например, аренда более-менее приличной гостинки/студии в моем городе стоит в среднем 20-25 тысяч в месяц, а двухкомнатной квартиры - 35-40 тысяч. Если один человек может потянуть аренду жилья, то вдвоем её тянуть еще легче. Так что, я считаю, дело не в "прокорме", а в несовпадении уровней финансовой грамотности у людей. Когда одному комфортно копить, а другому - тратить всё подчистую и брать кредиты. Ситуация еще может быть более-менее, когда один из партнеров отвечает за накопления, а другой успешно справляется с тем, чтобы не влезать в кредиты.
В общем, подводя итог - финансовая совместимость супругов в семье в обществе потребления, которое столь богато различными искушениями, должна стоять на первом месте при планировании семьи. Ведь на втором месте в том же вопросе стоит отсутствие взаимопонимания: 15%. Наверняка какая-то часть из них связана с отсутствием взаимопонимания именно в финансовых вопросах, и только на третьем месте, 14% - ревность или измена.
На этом у меня сегодня всё. Надеюсь эта статья была для вас чем-то полезна и читать её было приятно.
Если вам вдруг захотелось отблагодарить автора - ссылка на кошелек в описании канала, но это абсолютно не обязательно.