Рассматривая заявку на кредит, банк оценивает, насколько благонадёжен и платёжеспособен потенциальный заёмщик. Чтобы получить представление о финансовой репутации клиента, нужно изучить кредитную историю. Для определения платёжеспособности высчитывают разницу между доходами и обязательными платежами. Потребительский кредит гасится ежемесячными платежами по графику, поэтому тут трудностей с расчётами не возникнет. Определить влияние кредитки на кредитную нагрузку – более сложная задача.
Всё потому, что финансовому продукту присущи отличительные черты:
1. Начнём с того, что её выдают всем без особого разбора. Человек берёт потребительский кредит, ему в довесок выдают кредитную карту. По итогу у него может скопиться целый запас этих карт.
2. Держатель карты не понимает, что карта – такой же кредит. В особенности это касается карт рассрочки. Также у человека в шкафу могли заваляться неиспользуемые кредитки. Нужно помнить о том, что даже если вы не расходуете лимит, карта продолжает оставаться активной.
3. Карта – продукт с особой спецификой. Когда вы начинаете использовать пластик, «всплывает» ряд интересных моментов. Так, платёж по ней может быть нефиксированным, а лимит могут внезапно повысить.
Поэтому расчёт ПДН владельца кредитки банки проводят с учётом всех сопутствующих факторов. Так они стараются обезопасить себя от возможного невозврата.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Порядок расчёта кредитной нагрузки по кредиткам
Каждый банк решает сам, каким требованиям должны соответствовать заёмщики. Однако при выдаче кредита банк обязан зарезервировать аналогичную сумму. Это делается на случай, если плательщик окажется недобросовестным. И объём резерва напрямую зависит от степени риска. ЦБ установил правила, в соответствии с которыми должна рассчитываться долговая нагрузка. Существует 2 формулы учёта заёмных средств, выданных на кредитные карты:
- Из кредитного лимита высчитывается 5%. Причём берётся изначальный лимит, а не сумма, которую вы из него потратили. Просрочку (при наличии таковой) прибавляют к этому значению.
- Из текущего долга (на момент последней выплаты) высчитывается 10%. В расчёт берётся сумма, которую вы уже израсходовали.
Право выбора схемы расчётов остаётся за кредитной организацией. Нередки случаи, когда клиент вообще не расходует заёмные средства или тратит лишь малую их часть, а при расчёте нагрузки всё равно учитывается весь лимит. У каждого банка свой вариант активации кредитки:
- Сотрудники просят совершить любую покупку по карте. Обычно они указывают конкретные сроки. Транзакция способствует резкому росту кредитной нагрузки.
- Также вам могут предложить установить пин-код. Никому и в голову не приходит, что это и есть та самая активация, поскольку пин-кодом обладает каждая карта.
- Активация путём подписания документации. Так ею обзаводятся те, кто обратился за потребительским кредитом. Кредитка, отправленная почтой, ещё не активирована и никак не скажется на кредитной нагрузке.
Надо знать, что наличие активированной кредитки влечёт за собой увеличение кредитной нагрузки. Используете вы её или нет, не имеет значения.
Читайте так же: Что нужно знать о сроках исковой давности по взысканию долгов
Учёт кредиток при расчёте кредитной нагрузки: вредит ли это заёмщику?
Требования Центробанка предельно ясны: предельная долговая нагрузка рассчитывается с учётом платежей по всем ссудам (речь о кредитах, микрозаймах, кредитках). Факты созаёмничества и поручительства также учитываются. Это минимум, которому должна следовать кредитная организация. Однако она вправе рассчитывать ПДН по собственной схеме. Всего их выделяют 3:
- За кредитную нагрузку принимаются только затраты по оформленным ссудам. Величина определяется путём сложения всех обязательных платежей по кредитам и процентов от лимита/текущего долга.
- Нагрузка рассчитывается с учётом платежей по кредитам, а также регулярных трат (вроде оплаты услуг ЖКХ, покупки продуктов). Как правило, значения усредняются, поскольку проверка реального уровня расходов – весьма трудоёмкая задача.
- Третий способ тоже предполагает учёт не только обязательных платежей по ссудам, но и прочих затрат. Но за основу берут прожиточный минимум, установленный по региону, и считают долю на каждого члена семьи.
Нельзя предугадать, по какой схеме банк будет вести расчёты.
Потенциальный заёмщик может совсем немного тратить на бытовые нужды, и, вместе с этим, иметь высокий ПДН. Всё из-за владения несколькими кредитными картами.
Многие банки одобряют заявку при условии, что ПДН не превышает 50%. Некоторые организации кредитуют и тех, у кого этот показатель выше. Однако им необходимы дополнительные гарантии в виде залога или поручительства. Плюс из-за высокого риска невозврата условия вряд ли будут выгодными.
Следует отметить, что долговая нагрузка не всегда учитывается при оформлении ссуды на физлицо. Вот эти исключения:
- заёмщик рефинансирует кредит;
- кредит выдан на сумму до 10 000 руб.;
- кредит оформлен по госпрограмме (к примеру, инвалиду или военнослужащему).
Кредитка никак не скажется на вашем ПДН, если вы оформили ссуду с господдержкой или занялись перекредитованием.
Читайте так же: Что произойдет, если бывший супруг не платит ипотеку? - Всё, что нужно знать!
Почему кредитная нагрузка стремительно растёт из-за наличия кредиток?
Что же нужно знать о влиянии кредитки на кредитную нагрузку? Кредитки способствуют значительному увеличению финансовой нагрузки. Многим кажется, что внесения минимальных платежей будет достаточно. Между тем, ПДН от этого не становится меньше. В чём причина? Для этого есть несколько оснований:
- Как мы упоминали ранее, кредитная карта – продукт с особой спецификой. Начнём с того, что каждый год кредитор пересматривает величину лимита. В большинстве случаев его увеличивают, и происходит это автоматически. Выходит, месяц назад задолженность человека равнялась 100 000 руб., а со следующего она стала в 2 раза больше.
- Поведение заёмщика тоже играет большую роль. Карта могла долго лежать без дела, и вдруг сегодня держатель израсходовал весь лимит до копейки. Это спровоцирует стремительный рост ПДН.
- Банк не может препятствовать человеку в расходовании лимита. Человеку не выдадут кредит, если он потерял работу. Но если у него уже есть кредитка, ничто не помешает ему расплачиваться ею.
- Задолженность по кредитке может долгие годы оставаться открытой. Почему? После внесения планового платежа заёмщику снова предоставляется доступ к части лимита. И он тут же расходует эту сумму. Естественно, долг при этом остаётся прежним.
Карта может нести в себе опасность для заёмщика, потому далеко не все понимают, как именно она работает. По итогу у вас может образоваться долг, даже если вы всегда аккуратно исполняли финансовые обязательства.
Допустим, карта лежит без дела, но из лимита каждый месяц списывается плата за обслуживание. Вы ничего не подозреваете, а долг всё копится и копится.
Плюсом ко всему, на всех кредитках действуют свои условия по грейс-периоду, и за каждый тип операции взимается разная комиссия. Так, клиент осуществляет перевод, и из-за этого больше не может воспользоваться льготным периодом.
Платежи за использование кредитки могут поступать не вовремя по причине частых сбоев в системе. Из-за этого образуется просрочка, о которой заёмщик даже не догадывается.
Банки досконально рассматривают заявки от тех, у кого есть кредитная карта. Вам не станут отказывать только потому, что вы – держатель кредитки. Но помните: расчёт нагрузки идёт с учётом максимально возможной доли из лимита. Минимальные платежи в расчёт не берутся.
Поможет ли закрытие кредитки уменьшить кредитную нагрузку, и какими ещё способами можно этого добиться?
У вас может быть много причин закрыть кредитную карту. К примеру, у вас нет в ней необходимости, или есть другая, с более выгодными условиями. Во избежание роста ПДН следует отказаться от ненужного пластика.
Другое дело, если у вас только карта, и вы впервые планируете обратиться за кредитом. Начав расходовать деньги с неё, вы покажете банку, насколько вы платёжеспособны. Если делать это аккуратно, ваши шансы на одобрение заявки станут выше. Рекомендации для тех, кто желает уменьшить влияние кредиток на ПДН:
- Ознакомьтесь с кредитной историей – там будет информация об активных картах;
- Обратитесь в банк за закрытием неиспользуемых карт;
- Если необходимость в картах всё же имеется, постарайтесь погасить хотя бы те, на которых меньше всего лимит;
- Попросите банк уменьшить лимит. Если при расчёте ПДН учитывается его величина, нагрузка снизится;
- Снизьте общую величину долга путём закрытия просрочек (при наличии таковых);
- Не расходуйте лимит. Если ПДН считается как процент от текущей задолженности, это будет эффективно;
- Рефинансируйте кредитку. Благодаря этой услуге вы сможете погасить карту, а расчёт ПДН будет идти с учётом скорректированного платежа.
Читайте так же: Что ждет должника, если исполнительный лист пришел на работу
Заключение
Даже если вы аккуратно пользуетесь кредиткой, её наличие всё равно приведёт к увеличению долговой нагрузки. Банки с опаской рассматривают заявки от тех, у кого она есть, и при расчёте ПДН учитывают максимальную долю от лимита, а не минимальные платежи.
Если обязательства перед кредиторами стали для вас непосильными, вы всегда можете воспользоваться своим законным правом на банкротство. Если человек уже не в состоянии гасить долг самостоятельно, его можно списать в судебном или внесудебном порядке.
Консультация по банкротству +7 999 969 96-69
Надеюсь эта статья помогла вам разобраться в теме, если это было полезно не забудьте поставить лайк👍, если у вас есть вопросы можете задать их в комментариях или по телефону.