Иногда случаются жизненные ситуации, когда необходимо срочно достать свободные средства. И как назло знакомые и друзья не могут одолжить необходимую сумму. Тогда приходится прибегнуть к обращению к кредитным организациям, а именно взять микрозайм, так как это самый быстрый способ получения денежных средств.
Разобраться в этом непростом вопросе нам поможет профессор кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева.
Что представляет собой микрозайм?
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу.
Микрозайм представляет собой займ, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей:
- 5 миллионов рублей – для юридических лиц или индивидуальных предпринимателей;
- 500 тысяч рублей – для физических лиц.
Микрозайм может быть предоставлен в обычном для предоставления займов порядке, либо в виде онлайн займа (с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с МФО осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета); в виде POS-микрозайма (при котором заемные денежные средства предоставляются МФО непосредственно в счет оплаты товара (работы, услуги) путем их перечисления на банковский счет продавца (исполнителя) товара (работы, услуги), либо с использованием финансовой платформы (маркетплейс), предоставляющей круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам - отмечает Диана Алексеева.
Что такое микрофинансовая организация?
Займодавцем (кредитором) по микрозаймам является микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование), сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. До получения микрозайма можно обратиться в Банк России для получения выписки из соответствующего реестра или непосредственно к МФО с просьбой предъявить копию такой выписки. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Таким образом, микрозайм представляет собой разновидность займа – правоотношений между кредитором и заемщиком, предусматривающим предоставление последнему заемных денежных средств на условиях возвратности, срочности и возмездности.
Какие отличия от обычного заема?
Отличительными особенностями микрозаймов являются:
- сумма займа, ограниченная требованиями действующего законодательства, и
- субъектный состав: в качестве кредитора выступает микрофинансовая организация, в качестве заемщика выступает чаще всего потребитель (физическое лицо), хотя закон допускает предоставление микрозайма как юридическим лицом, так и индивидуальным предпринимателем.
Правовое регулирование микрозаймов
Правовое регулирование деятельности по предоставлению микрозаймов, как отмечает эксперт, осуществляется:
- главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации
- Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
- Федеральным законом от 20.07.2020 N 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы"
- Указанием Банка России от 19.11.2020 N 5627-У "О ведении Банком России государственного реестра микрофинансовых организаций"
- Указанием Банка России от 28.06.2021 N 5830-У "Об установлении перечня, порядка и сроков раскрытия микрофинансовыми организациями информации на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в местах обслуживания клиентов"
- "Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22) и другими нормативными актами и рекомендациями Банка России.
В случаях предоставления микрозайма физическим лицам, на такой займ будут также распространяться требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В следующей статье мы поделимся, какие существуют ограничения при их выдаче, а также определимся, микрозайм - это быстрые деньги или вечная кабала? Не пропустите!