Одна старая знакомая (я дружил с её покойной матерью – светлая вам память, Дамира-апа! – да и сама Гулька мне не чужой человек, всё-таки двадцать лет на одной лестничной площадке живём) на днях пожаловалась на то, что приставы пытаются взыскать с неё деньги за неоплаченный кредит. И хотя сумма не так уж велика (всего 28 тыс. рублей) – у меня первая же мысль была: «Гуль, я ж тебя только накануне забирал из психушки! Тебе какой урод кредит-то выдал?!» Но, разобравшись с долгом конкретной Гульнары, я решил посмотреть, что вообще творится с долгами психически больных.
(Да, подводочки типа «У меня случилось то-то и то-то – и я расскажу об этом» – элементарны, и ими каждый первый пользуется, в том числе и тут, на Дзене. Но у меня реально слишком бурная жизнь, и эта семья обрусевших казахов из Якутии (да, бывает и такое чудо!) действительно живёт по соседству. Через неделю-другую будет ещё процесс, где Гульнара будет судиться с сестрой, выбивая свою долю наследства после покойной Дамиры – слава всем богам, заниматься буду не я, а кто-то из бывших коллег из адвокатуры! Но если будет что-то интересное там – напишу об этом чуть позже. Там реально слишком хитро… задая старшая сестра, лопоухая Гульнара (которую я чуть ли не пинками гнал к нотариусу) и весьма запутанное наследование. Даже самому интересно, как адвокат будет разбираться – и что из этого выйдет)
Могут ли дать кредит психу
Вначале – коротко о статусе лиц с психическими заболеваниями. По закону они подразделяются на три группы:
- Дееспособное лицо, пусть даже и состоящее на психиатрическом учёте. Такова, к слову моя подруга Гульнара – при виде неё и психиатр, и нарколог широко улыбаются и восклицают: «Ну, привет, моя хорошая! Давно не виделись!» Детство, проведённое по больницам (вдоль её живота идёт рубец шириной с ладонь – десять с лишним полостных операций), нездорово сказалось на психике, во взрослом виде начала пить, чтобы забыться – и благополучно допилась до алкогольного галлюциноза. Сейчас, правда, в завязке – и даже курить бросила, пока в очередной раз лежала в ПНД. В любом случае, такой человек может обратиться в банк или микрофинансовую организацию и получить кредит (правда, во вменяемых банках могут и отказать, потому что такие лица обычно или безработные, или работают на малооплачиваемых должностях типа дворников, курьеров и прочего – но не все банки ведут вменяемую финансовую политику).
- Ограниченно дееспособное лицо (ч. 2 ст. 30 ГК РФ). Вот тут уже есть ограничения. Такое лицо может получать подарки (если не нужно заверение у нотариуса или государственная регистрация), совершать мелкие бытовые сделки (например, сходить в магазин за хлебом). Но вот кредит дадут только в том случае, если назначенный попечитель даст одобрение. И кредитные организации (даже МФО) стараются с такими людьми не вязаться.
- Полностью недееспособное лицо (ст. 29 ГК РФ). Абсолютно все сделки совершает в его интересах опекун, потому что человек просто сам не понимает, что творит. Такого человека любая кредитная организация постарается максимально быстро выпроводить из офиса, да и с опекуном дела постараются не иметь: получить себе на голову проверку от местных органов опеки и попечительства – то ещё удовольствие.
Статус ограниченно дееспособного и недееспособного присваивает только суд. Пока нет его решения – человек считается вменяемым и дееспособным. Даже если конкретно сейчас он в острой фазе психоза. И кредит, соответственно, может получить.
При этом надо учесть, что сами банки и даже МФО очень не любят психов: доходов у таких людей практически нет, пенсия по психиатрической инвалидности – это «кошкины слёзы», да и пенсию назначают только тем, кто уже ограничен в дееспособности. Но при этом статус заболевания, откровенно говоря, фиг проверишь – ст. 9 Закона РФ «О психиатрической помощи…» не даст соврать: факт обращения к психиатру – медицинская тайна. Доступ же к сведениям из медицинских баз данных у МФО и банков обычно отсутствует.
Но на каждую законодательную норму есть своя хитрость. Кредитные организации в случае сомнения вспоминают ту же самую ст. 9 того же закона – по ней самому больному или его представителю справка о диагнозе может быть выдана. В результате если речь идёт об ипотеке или других крупных кредитах, банки запрашивают ещё и справку из ПНД. Это не совсем законно: ст. 8 Закона РФ «О психиатрической помощи…» устанавливает случаи, когда такие документы обязательно должны предъявляться – и заключение кредитного договора к таким ситуациям не относится. Так что если у вас в банке затребовали справку из ПНД – можете смело слать банк на хрен… но не удивляйтесь, если в ответ вас с кредитом тоже пошлют подальше: во всех офертах прописана возможность отказа без объяснения причин – алгоритмы финансовой безопасности банки имеют право не раскрывать. Обжаловать отказ в суде можно… но лично я бы не взялся – уж больно гнилое дело получается.
Может ли психически больной списать все свои долги?
Ну а теперь о том, может ли псих отказаться платить по кредитам (первая же моя мысль, когда я узнал о долгах Гульнары):
- Ст. 171 ГК РФ – любая сделка, которая была совершена недееспособным лицом, ничтожна. Даже решение суда о недействительности не нужно.
- Ст. 177 ГК РФ – если в момент заключения договора человек не понимал, что творит, не руководил своими действиями – возможно признание сделки недействительной. И, к слову, эта же статья указывает, что если позднее произошло ограничение в дееспособности, опекун может оспорить сделку.
Конкретно мне это ничем не помогает:
- Гуля состоит на учёте, но дееспособности не лишена;
- Она, к сожалению, понимала, что делает – повелась на уговоры сожителя, который обещал оплатить кредит. Сожитель в итоге усвистал в Москву, где работает строителем на вахте, но на звонки не отвечает и бросает трубку. Психическое заболевание тут не причём – увы, моя знакомая обычная глупая женщина, поверившая в мужские обещания.
Но в любом случае: недействительность сделки (как оспоримой, так и ничтожной) мало что даст. Да, пени, штрафы и проценты платить будет не надо. А вот сам основной долг возвращать придётся в любом случае – или самому больному, или его опекуну либо попечителю.
Но даже в этом случае недействительность оспоримой или ничтожной сделки приведёт лишь к тому, что кредитная организация не вправе будет требовать проценты, пени и другие платежи сверх выданной суммы. Сам основной долг отдать всё равно придётся – либо самому больному, либо его опекуну или попечителю.
Можно ли признать все кредитные договоры недействительными
Если душевнобольной набрал кредитов, то он сам, его опекун или попечитель могут попробовать опротестовать их через суд и признать недействительными. Ну-ну… «безумству храбрых поём мы песню». Увы, но это сработает лишь в том случае, когда суд уже ограничил больного в дееспособности – или хотя бы есть заключение СПЭ (судебно-психиатрической экспертизы) о том. что в момент заключения договора лицо было невменяемым и не осознавало последствия своих действий (как, например, при БАР – биполярном аффективном расстройстве, когда в маниакальной фазе человек фонтанирует идеями, готов взяться за что угодно и прямо сейчас собирается нанять Илона Маска дворником – его прёт, у него куча готовых сценариев для бизнеса, он всех победит… а потом маниакальная фаза сменяется депрессивной – и приходится отвечать за то, что нарешал и нафантазировал… в том числе и возвращать кредиты… что проблематично, когда не можешь даже встать с кровати, потому что тебе тоскливо и плохо).
При этом необходимо ещё доказывать, что кредитная организация должна была понимать (и не могла не знать) о том, что имеет дело с душевнобольным лицом. А это доказывать… я разок попробовал в суде. Дело проиграл. Больше не рвусь.
Банкротство психически больного
В тех случаях, когда долг слишком велик, единственный выход – это подать заявление на банкротство. Сделать это могут:
- сам больной (если по документам он всё ещё дееспособен);
- опекун;
- попечитель.
Но тут есть маленькие проблемы. Во-первых, нельзя подавать заявление, если сумма задолженности менее 500 тыс. рублей (ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Практика позволяет снизить сумму (с учётом ч. 3 ст. 213.6 и ст. 2 того же закона) – но опять-таки, если долг менее 50 тыс. рублей, процедуру банкротства пройти не удастся – я изучал судебную практику. Именно поэтому, к слову, я отказался помогать Гульнаре с процедурой банкротства – мне реально проще из своих денег найти ей эти самые 28 тысяч, погасив её долг, чем вести процедуру.
Кроме того, согласно ст. 213.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», банкрот не сможет:
- в течение 3 лет управлять любыми организациями;
- в течение 5 лет снова заключать кредитные договора, не уведомив о том, что было банкротство;
- в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитной организации.
Это лишь часть ограничений. Правда, большинство из них для психически больных людей не страшны: они и так не занимаются бизнесом.
Как обезопасить себя
Если вы сами страдаете психической болезнью, либо помогаете больному родственнику или другу, проще всего действовать так:
- Ограничить через суд дееспособность.
- Обратиться в банки и МФО с просьбой не заключать договора с конкретным лицом. Как ни смешно, но это работает: даже в микрофинансовых организациях не любят «проблемных клиентов». Там иной раз в «чёрный список» заносят даже здоровых, но закоренелых должников: коллекторы, конечно, всё, что смогут, взыщут – но тут смогут они немногое.
Подведём итоги
Подводя итог, можно сказать следующее:
- Психиатрический диагноз – не повод не платить по кредиту.
- Сделки можно признать недействительными – но основной долг придётся возвращать.
- Банкротство возможно – но не для всех и не всегда.