Точка зрения практиков по вопросам практики финансового рынка
На вопросы
Председателя Экспертного совета журнала «Финансовое просвещение и защита прав инвесторов» Решетиной Елены
отвечает
Исполнительный директор ОАО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Артем Тузов
Вопрос: Какой должна быть преимущественная стратегия финансового просвещения, какова его главная цель в настоящее время и в долгосрочной перспективе?
Ответ: Главная цель финансового просвещения в России – это повышение уровня финансовой грамотности населения. Многие уже успели приобрести как удачный, так и неудачный опыт работы с финансовыми инструментами. Финансовый рынок развивается стремительными темпами, появляется большой выбор продуктов и возможностей, но потребители финансовых услуг не успевают своевременно к этому приспособиться; возникают конфликтные ситуации, например, связанные с проблемами заёмщиков, взявших ипотеку в валюте, и повышенной закредитованностью граждан. Программа Банка России по повышению финансовой грамотности населения предполагает создание им специального сайта, который посвящен финансовой грамотности, а также различных обучающих программ на телевидении и радио. Помимо этого, планируется создать штат тьюторов, которые будут работать с гражданами непосредственно на их рабочих местах. Думаю, что все эти проекты принесут долгожданные плоды. Но не стоит всю работу по финансовому просвещению перекладывать на Банк России, риски валютной ипотеки можно перекрывать инструментами фондового рынка. Но сам фондовый рынок интересен только людям, перешедшим от «жизни с кредитом» к «жизни с накоплениями», которые надо инвестировать, и тут важна работа уже самих инвестиционных компаний, которые помогают частным инвесторам выйти на фондовый рынок.
Вопрос: Какие слои населения, по Вашему мнению, являются главными объектами финансового просвещения на текущий момент?
Ответ: Главными объектами сегодня выступают школьники и студенты. Банк России уже с Министерством образования РФ и развивает тему программы предмета "финансовая грамотность", что, конечно же, не является легкой задачей. Это возможно только при исключении из учебной программы какого-то другого предмета. Данная инициатива возникла, как только долги населения по кредитам достигли критического уровня.
В стратегическом плане ориентация на школьников - это правильно; к сожалению, именно взрослые люди сейчас постигают основы финансовой грамотности на своём «горьком опыте» неудачного использования финансовых инструментов.
Вопрос: Возможно ли считать формирующийся средний класс приоритетным объектом финансового просвещения?
Ответ: Думаю, в тактическом плане средний класс как раз и должен являться приоритетным объектом. Представители этого класса практически ежедневно совершают нелепые ошибки: они подписывают кредитные договоры, не обращая внимания на процентные ставки, берут экспресс-кредиты и не подсчитывают, сколько им придется заплатить по окончании срока действия договора. Многие из них не планируют свое финансовое положение, будущую пенсию и т. д. В настоящее время большая часть населения имеет по 1-3 кредитам, а некоторые граждане и более. Есть и такие, которые не имеют кредитов, но живут «от зарплаты до зарплаты», у них нет «подушки безопасности» на случай непредвиденных жизненных ситуаций.
Вопрос: Какие существуют первоочередные задачи для развития эффективного финансового просвещения в России?
Ответ: На мой взгляд, в федеральных СМИ, и в первую очередь на телевидении, должна развиваться объективная система информирования о финансовых продуктах. Сообщения о полезных для граждан инициативах государства по введению индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), по пенсионной реформе, ужесточению правил кредитования, законодательства о банкротстве граждан появляются только в специализированных СМИ и не доходят до конечного потребителя финансовых услуг. В результате большинство граждан так и находится в порочном круге «депозит-кредит-зарплата», который работает только при стабильно растущей экономике и обязательно приведет к проблемам всех финансовых институтов при сжатии экономики.
Вопрос: Какие СМИ, по Вашему мнению, могут внести наибольший вклад в дело финансового просвещения: СМИ общей тематики или специализированные? Или СМИ каждого вида будет выполнять поставленные задачи в соответствии со своей спецификой?
Ответ: Думаю, что если все заинтересованные СМИ будут писать об этой глобальной проблеме, то хотя бы немного, но мы сможем скорректировать последние данные Банка России, а также поможем людям в дальнейшем избежать совершения ошибок при выборе финансовой структуры и ситуации по долгам за кредиты в целом. Но в первую очередь должна измениться политика федеральных каналов - передачи о физическом здоровье людей есть почти на каждом канале, а направление передач о "финансовом здоровье" практически не развито, что создает серьёзную проблему в обществе.
Вопрос: Какие формы финансового просвещения уже существуют и какие возможны в будущем?
Ответ: Финансовое образование уходит в онлайн. Сейчас при наличии интернета его можно получить из любой точки мира и намного дешевле, чем очное обучение. На сегодняшний день оно становится альтернативой обычному. Но в будущем хотелось бы видеть финансовое образование обязательным для получения аттестата об окончании школы, независимо от формы обучения. Со своей стороны, мы уже несколько лет совместно с нашим партнером в городе Ставрополь ООО «Брокер-Центр» помогаем ФГАОУ ВПО «Северо-Кавказскому федеральному университету» в проведении Всероссийской студенческой Олимпиады «Рынок ценных бумаг» и видим, что данное мероприятие с каждым годом принимает все большие масштабы и привлекает активных и любознательных студентов, а также новые ВУЗы.
Вопрос: Какие институты гражданского общества наиболее полезны для достижения цели финансового просвещения?
Ответ: Семья как институт гражданского общества является фундаментом не только для воспитания и обучения молодежи основам поведения в целом, но и для финансового просвещения. Если родители понимают финансовую структуру банков, инвестиционных компаний или микрофинансовых компаний, то, конечно, они научат разбираться и делать правильный выбор в сложных жизненных ситуациях и не допустят совершения ошибок своими детьми.
Вопрос: Можно ли гражданина Российской Федерации определить как основного будущего инвестора российской экономики?
Ответ: Да, конечно, но только при условии, если средний уровень грамотности общества будет повышен и достаточно существенно. Главное, чтобы Банк России до конца выполнил поставленные задачи (которые, как мы все понимаем, не могут быть полностью решены в ближайшее время). В то же время - сама постановка Банком России такой задачи,- это свидетельство понимания указанной проблемы финансовым сообществом.