На самом деле – нет. Финансовая грамотность – это некоторый объем знаний в сфере личных финансов, например, понимание – из чего состоит пенсия, или что такое диверсификацая дохода (по русски смысл этого слова - «не клади все яйца в одну корзину»), или, например, понимание, какие вычеты по налогам я могу вернуть, или какими способами я могу вести бюджет; или сколько мне нужно денег в финансовую подушку.
Финансовое поведение – это то, что я делаю по факту со своими деньгами.
Запутанность между двумя этими понятиями наблюдается не только у тех из нас, кто не занимается вопросами финансового благополучия прицельно, но и у некоторых специалистов(, хотя это не одно и тоже.
К безопасному финансовому поведению относят примерно вот такое (должны выполняться оба условия):
- кредитов или нет или кредиты выплачиваются регулярно и своевременно. При этом кредитная нагрузка в месяц не превышает 35% среднемесячного заработка ( включая ипотеку, автокредит, потребительский кредит, а также все кредиты, взятые для друга, брата, мамы и т.п. и по которым кредит по факту платит другой человек, а он только записан на ваше имя – если такое у вас есть)
- есть финансовая подушка, в размере не менее чем 2 суммы минимально необходимых трат за месяц (сюда включаем – стоимость всех кредитов, если они есть, сумма за арендуемую квартиру, если она есть+ расходы на еду, оплату коммуналки, медицинские расходы, если есть регулярные).
Чем вызваны именно эти критерии – наблюдениями за семьями и отдельными людьми, прошедшими через кризис. Те, у кого такие условия выполняются, проходят через кризисные периоды в своей жизни проще.
И вот я думаю, что у каждого из нас есть примеры на эту тему – своих и своих близких – что в жизни случаются разные сочетания финансовой грамотности и финансового поведения. Думаю, почти каждый вспомнит какую-нибудь бабушку – свою или соседскую, которая знать не знает, что такое акции и облигации – но ей на жизнь хватает ее дохода, и даже есть небольшой запас «в чулке». И молодого человека (может быть, даже ее внука), который может иметь доход выше среднего, но при этом сидеть «в долгах, как в шелках», и при этом ежедневно просматривающего колонки финансовых новостей.
А ученые это исследовали и доказали – что финансовая грамотность не является 100% предиктором финансового благополучия и безопасного финансового поведения (хотя, без сомнения, оно ей помогает).
Что же тогда помогает/мешает нашему финансовому благополучию? На своем курсе в НИУ ВШЭ «Финансовая терапия: психология и экономика» я я буду говорить больше всего именно про эту часть – про влияние нашей психики, нашей личной истории, склада характера и истории наших предков – на то, какие финансовые выборы мы делаем, - и как помочь себе и своим клиентам делать эти выборы с большей пользой для себя и в большем контакте с внутренним Я (и иногда этот лучший выбор может заключаться в том, чтобы выключить все и уехать в деревню, а иногда – в том, чтобы позволить себе брать больше оплаты за свою работу или обсудить наконец с родственниками те финансовые вопросы, которые давно висят камнем в отношениях).
#деньги #психология #финансоваятерапия #семья #личный бюджет #транзактныйанализ