Продать квартиру, машину, телевизор, почку или на худой конец кота. Скверная ситуация, конечно, и ощущение отвратное. Особенно, если доходы небольшие. И уже тем более, если связались с микрокредитами.
Но хорошая новость там же, где и плохая: в долговой яме находятся как минимум треть россиян, на сегодняшний день кредиты имеют более 47 млн человек в России (по данным ЦБ РФ). Цифры ужасающие, но хоть душу греет мысль о том, что "ты не один в этой лодке".
Обещания "решить ситуацию с долгами" можно встретить на каждом углу: вот тебе и профессиональные юристы, и помощь со списанием долгов, банкротство в конце концов можешь оформить. Прям с чистого листа жизнь начинай!
Однако ни одна обещанная пилюля не решит причину проблемы возникшей долговой ямы. Если человек, по каким то причинам, 1-2 раза влез в кредитную кабалу, то нет никакой страховки от того, что он опять не пойдет по знакомой дорожке. Это ведь так просто: взять кредит и просто его не вернуть.
Почему нет? Вон Вася так делал, и соседка с пятого этажа - набрали кредитов, а банк потом "забыл" их долги. И ничего, значит и у меня прокатит!
Рассуждая таким образом, человек пребывает в иллюзиях, не осознавая мир и системный уклад, в котором живет, и "благами" которого пользуется.
Винить человека тут невозможно, все вокруг нас выстроено таким образом, чтобы вытягивать деньги из кармана: модные тренды, фастфуды, манящие картинки из социальных сетей. Кто-то "кайфует" и тоже так хочется. А как это позволить со своей зарплатой? Вот и разработаны системой различные финансовые инструменты, которые подводят человека к "жизни в долг".
"Жить в долг" стало будто нормальным. Жилье в кредит, машина в кредит, бытовая техника - тоже кредит. На свою зарплату пару раз жену в ресторан сводил (или в парикмахерскую на модную стрижку сгоняла) - вот и нет кровно заработанных. А как кредиты гасить? - взять новый кредит!
Осознавать происходящее мы начинаем слишком поздно, когда по уши завязли в долговой яме и становится нечем дышать. Вот тогда то и начинается самое интересное, особенно "весело" тем, кто набрал микрокредитов и "забыл" рассчитаться, и в одно утро обнаруживает у себя арестованные счета и списанные деньги в счет уплаты долгов. Приехали.
Невыдуманная история: знакомый лишился двух шикарных квартир в центре города из-за кредитов на "хотелки"
Я уже не буду писать название города, а то вдруг он втихую читает мой блог, и узнает в этой истории себя. Потом по ушам получу =)
В общем, живет такой Вася (действие происходит в настоящем времени, прям в течение трех последних лет). У Васи пожилая мама, которая всю жизнь из кожи вон лезла, чтобы обеспечить единственному сыночку достойную жизнь. Есть у мамы две квартиры: двушка в центре города, в которой сама живет, и большая трешка, доставшаяся по наследству (не в центре, но тоже в хорошем районе).
Уматывает, значит, наш Вася "столицу покорять". Мозги вроде на месте, образование хорошее, зп на среднем уровне. Жены нет, детей нет. Получает он 100 тысяч рублей, из них 35 отдает за аренду жилья, остальное проматывает. Куда? На что? Деньги годами утекают сквозь пальцы, так как Вася лишь осознает доходы, не траты. То к нему кучкой друзья из родной города приедут, то на сауну за вечер 15 тысяч просаживает. Шикует Вася, он же в Москве теперь, и положение обязывает жить на широкую ногу (так рассуждает Вася).
Спустя пять лет такой беззаботной жизни у Васи образовались серьезные долги по кредитным картам. Брал с карт немало, а вот своих денег на погашение не хватало. Ну с кем не бывает. На другом конце страны его маме потребовалась серьезная операция (возраст дает о себе знать), а у мамы лишь пенсия. Что делать? Взять кредит. И вот постепенно образовалось у них на двоих кредитов "слегка за миллион" (на мой вопрос "куда он потратил деньги?" Вася разводит руками). И вот как решать такую ситуацию, когда доходы у Васи фиксированные, мама не пенсии, а банки уже отказываются ему выдавать новые кредиты.
А тут положение о банкротстве, как вариант. Вася начал задумываться, но перспектива социальных ограничений в будущем его не прельщает. На помощь пришла мама (как же бросить нерадивого сыночка в такой ситуации?) - решают продать трехкомнатную квартиру, чтобы покрыть долги по кредитам.
Сказано - сделано. Квартиру продали, и еще что-то осталось. Но что думаете, решил ли Вася все свои проблемы? Нет конечно! Он просто вздохнул с облегчением и начал жить как раньше: кутить, сорить деньгами и брать новые кредиты =) И те несчастные остатки денег с продажи квартиры ушли на погашение новых долгов буквально в первый же год.
Со второй квартирой вышло "веселее". Вася продолжает упорно верить в то, что лишь "в Москве нормальная жизнь", и предлагает своей маме-старушке перебраться в столицу, продав родную квартиру и купив на окраине в Москве однушку в новостройке. Обещает "быть хорошим мальчиком", всю зарплату пустить на ремонт новой квартиры и обеспечить матери достойный уход.
Ну и представьте картину, когда несчастная женщина продает жилье, в котором прожила всю осознанную жизнь, бросает насиженное место, родных, друзей и соседей, и переезжает на старость лет в шумную столицу, чтобы ютиться в однокомнатной квартире со взрослым мужиком, который живет по сути своей жизнью: приводит разных женщин и своих друзей в гости, имеет образ жизни, который вообще не соответствует с представлениями пожилой женщины. И теперь в этих условиях надо как-то выживать им вдвоем. Зато Москва, блин.
Вообще со стороны Вася не кажется умалишенным, но проблема в том, что всё его окружение (друзья и коллеги) имеют другое мышление и уклад жизни. Кому-то повезло родится в обеспеченной семье, у кого-то свой бизнес или инвестиционные доходы. Люди живут безбедно, а Вася что? Он же не может жить по средствам, иначе не будет соответствовать окружению, тут статус нужен (который суть просто пыль в глаза и дешевые понты).
Этот Вася вполне себе реальный человек, которого я знаю немало лет. Нормальный мужик в общем, профессионал в своем деле, есть понятия чести и достоинства, зато совершенно не осознает, что он "на крючке" системы. И таких историй по всему миру (не только в России) множество. В такой вот интересной эпохе мы живем, такие непростые задачки для ума перед нами.
Микрокредитная кабала, которую пережила на собственной шкуре
О долговой яме я пишу лишь потому, что неплохо знаю предмет беседы. Я тоже в свое время была "как тот Вася", правда с более умеренным аппетитом, но зато с полным непониманием финансовых инструментов.
Первый свой кредит оформила в далеком 2007 году. Просто однажды зашла в Евросеть и мне предложили симпатичную раскладушку Сони Эриксон в рассрочку по кредиту. Я услышала лишь слово "рассрочка" и залипла на красивой игрушке. Тем временем сотрудник уже забивал мои паспортные данные в программу, которая радостно показала "Одобрено!".
Вообще это интересная ситуация для анализа на сегодняшний день. В тот период я работала в инвестиционной (!) компании, где все, кроме меня, понимали что такое финансы и кредиты, но я не додумалась даже с кем-то проконсультироваться из своих коллег. Рассрочку оформили? Здорово, берем!
А спустя совсем немного времени жизнь закрутила и на оплату кредита просто не оставалось средств (потому что не знала правил, что сначала нужно кредит платить, а потом уже другие расходы идут). Так у меня образовалась первая задолженность по кредиту, банк "Русский стандарт" (у кого-то при этом названии глаз нервно зачесался☺).
Второй раз имела несчастье воспользоваться предложением Сбера с его "золотой кредитной картой". Опять у меня появился новый телефон, уже айфончик, а вместе с ним и какие-то ништяковые приблуды для красоты.
Понятное дело, что все закончилось кредитной задолженностью, и я мужественно пережила блокировку карт, временно перейдя на электронные кошельки и семейные счета.
Вставать на место мозги начали лишь после третьего круга рабства, речь уже пошла про МФО. Да, ситуации уже были серьезные, ни о каких телефонах и покупках речь не шла, нужны были деньги по серьезным жизненным обстоятельствам. Сейчас я это называю "оправданием", но тогда причины казались невероятно весомыми для того, чтобы пойти на поклон к МФО.
История закончилась логично: печально, с арестом счетов и карт. Но в этот раз я уже начала вникать в суть устройства системы, каждый шаг и весь процесс контролировала. Как раз на этапе взаимодействия с МФО я и начала "просыпаться", оглядываться по сторонам и задавая вопросы самой себе: "Что за дела, Алена, почему у меня долги? Чем платить? Как выбираться будем?".
История скверная, состояние паршивое. Особенно гадко, когда информация о твоих долгах начинает доходить до родственников и друзей. Еще "веселее", когда все твои счета арестованы, на них поступают деньги от клиентов, но тебе не остается ни копейки с них - все уходит на погашение долга. На что жить?
И вот с этой ситуации и начался мой путь, который есть путь воина: когда ты начинаешь реально осознавать себя, систему и правила игры, принимаешь ответственность за все свои действия и ежедневно кипятишь свой мозг для решения очередной непростой задачи.
Путь банкротства я для себя закрыла по простой причине: я решила не просто выбраться из долгой ямы, но и полностью осознать её, пройти каждый шаг за тем, чтобы наверняка больше не попадать в кредитную кабалу и научиться (наконец-то!) реально управлять своими деньгами.
Путь выхода из долговой ямы
Как выбраться из долговой ямы по кредитам? Да никто вам не даст универсальный рецепт, нет волшебной пилюли, и причина проста:
У каждого свои условия и позиции, и под каждую ситуацию разрабатывается личная стратегия закрытия кредитов и долгов.
Вот у меня позиции такие:
- нет мужа (помощника) и детей (доп.расходов). Рассчитываю сама на себя, как источники доходов, так и трат;
- нет устойчивого дохода от работы на дядю. Самозанятая, фрилансер;
- испорченная кредитная история (не дадут новые кредиты);
- банкротство для себя исключила;
- нет ликвидного имущества, которым можно погасить долги.
Вернее такое имущество есть, но оно все задействовано для личных нужд. Продавать последнюю рубашку с тела, это повторить историю Васи, когда продается квартира ради погашения долга. В моей ситуации это было бы безумием (как и в случае Васи). А вот при других условиях и при другом размере долговых обязательств я бы возможно рассмотрела этот вариант.
То есть нет идеального рецепта, как закрыть все долги, все данные берутся исходя из личной ситуации каждого: какие долги, сколько доходов, где больше рисков и так далее. У кого есть дети и ипотека - я вам завидую. Получив такой серьезный жизненный опыт (если выйти из ситуации победителем), разумность и прагматичность вам обеспечена на несколько жизней вперед.
Но есть два важных момента, которые вы должны четко осознавать:
1. Долговое рабство - это мышление, а не наличие долгов.
Ну закроете вы один или два кредита, наберете новые, опять залезете в это болото. И так по кругу по конца своих дней. Ключевое слово тут - РАБСТВО.
2. ОСОЗНАНИЕ долговой ямы - ключ к решению проблемы.
Осознание → планирование → контроль → управление, в таком порядке, а никак не наоборот. Потому что ПЛАН (стратегию) выхода из долговой ямы вы сможете составить лишь после того, как реально осознаете свои собственные причины, почему возникла ситуация. А если вы просто решили ситуацию, не устранив причину (корень зла), то ждите рецидива в ближайшее время.
О чем я говорю? Ну вот арестовали у вас банковские счета, денег нет. Что посоветовать может нормальный человек? - обратиться к друзьям/родным. А если таковых нет, то к кому обращаться? Или если есть близкие, которые могли бы выручить, но у них самих полный ахтунг. Или уже ваша репутация настолько испорчена, что вам просто никто не даст в долг. Тогда подобный совет просто не имеет смысла, он НЕ универсальный.
Или вот один свой микрокредит я закрыла тем, что набрала несколько новых. Разумно ли это? Нет конечно! Но в тот момент я осознавала на что иду, что буду переплачивать, и были личные причины и мотивы, чтобы поступить таким образом. То есть это вроде как тоже способ закрыть долг (чтобы снять арест с банковских карт), но рекомендовать его всем подряд не нужно.
Повторю: нужно исходить из личной ситуации, а не хвататься за спасительные соломинки, что вам подсовывают "в интернетах". Стратегии выхода из долговой ямы у каждого свои.
Что такое ОСОЗНАТЬ проблему? Ну во-первых сходить в гости к самому себе, и максимально честно поговорить с собой на предмет денег. Если вы оказались в долговой яме, то в 99,99% окажется, что вы чего-то не знаете о деньгах или не до конца понимаете, как ими распоряжаться. Иначе бы вместо долгов у вас были инвестиции и успешный бизнес.
Вынести перед собой все свои расходы и выписать все свои долги: частные, по кредитам, какие-то просроченные платежи. А чтобы не было так грустно, вторым списком составьте список своих доходов и все ликвидное имущество. Чтобы просто понимать КАПИТАЛ и оценить, на сколько страшна проблема.
Ну а после оценивайте риски, составляйте реальный (без иллюзий) график погашения долгов по приоритету. Наверняка где-то можно договориться об отсрочках, что-то реализовать ненужное из имущества (на покрытие долга), занять у богатого родственника N-сумму и ему выплачивать частями, или есть возможность рефинансировать долги. Но это все так, в общих чертах.
Не кидайтесь сразу увеличивать доходы и все деньги бросать на погашение долгов. Старайтесь каждый шаг проходить вдумчиво, изучайте информацию о кредитах и банках, осваивайте постепенно финансовые инструменты.
Только пройдя путь выхода из долговой ямы осознанно, вы сможете себе гарантировать, что этот рабский ошейник никогда не коснется вашей шеи, и что деньги с этих пор будут работать на вас, а не вы на них.
Пы.Сы. Вообще сами кредиты не так страшны, и более того, если понимать некоторые тонкости правил, то можно их использовать с выгодой для себя. Но это уместно лишь тогда, когда вы как минимум вышли "в ноль" (полностью закрыли долговые обязательства) и имеете хоть полугодовалый резерв.
Но об этом будем размышлять уже в других публикациях.