Кто из нас хотя бы раз не мечтал о скором уходе на пенсию? Чтобы не в 65 лет, к примеру, а пораньше, когда ты ещё здоров и полон сил, а уже не надо горбатиться на дядю. Или можно горбатиться, но дядю ты уже выбираешь сам, а также когда это делать и за сколько. Или можно вообще не работать, тут уж как говориться хозяин-барин.
В нашей стране действительно можно уйти на пенсию пораньше, но для этого надо соблюсти определённые условия: это может быть работа на вредном производстве, в условиях крайнего севера, в силовых структурах и т.д. Понятно, что это выбор не для всех… но, возможно, есть альтернатива?
Да, конечно же, есть – заработать капитал и с него платить себе пенсию, у этой идеи даже название есть своё – F.I.R.E (Financial Independence, Retire Early – «финансовая независимость, ранний выход на пенсию»). Скоро сказка сказывается, да не скоро дело делается. О капитале можно порассуждать, а вот где взять его. Случаи, когда он «падает с неба» не рассматриваем, подавляющему большинству из нас это не грозит.
Последняя пенсионная реформа, начавшаяся в 2019 году, до сих пор будоражит информационное пространство даже спустя 5 лет. Люди не знают, какие реформы начнутся завтра и что с чем они будут доедать в старости. Логичным и необходимым решением становится создание своего собственного капитала, который будет кормить вас в старости. И это не просто слова – первые финансовые лица государства уже не раз прямо заявляли о том, что не нужно надеяться на государство в плане пенсии, а заботиться о себе самому. Так и нужно поступать.
Если вам 20-30-40, да даже если 50 лет, то существует далеко не нулевая вероятность, что обязательную пенсию могут отменить, и вы останетесь у разбитого корыта. Решите судьбу своей старости сейчас, а не передавайте её в чужие руки.
Собираем капитал
В идеальных условиях капиталом для выплаты пенсии самому себе может являться определённая сумма, которую мы разделим на оставшиеся нам годы и месяцы, и все эти оставшиеся годы и месяцы будем брать по кусочку от этой суммы на своё содержание. Количество оставшихся лет и месяцев можно взять из среднестатистических данных и то только для того, чтобы прикинуть, какой капитал требуется скопить. Ведь практически никто не знает, сколько лет ему отмеряно (и, слава богу). Допустим, это будет сумма равная 10 000 000 условных единиц, которой нам хватит до конца жизни.
Ну а собрать её можно из ежемесячных взносов в течение своей активной рабочей жизни. Так-так, потираем ручки, что же нам нужно для сбора заветного капитала?
Во-первых, размер взноса. Чем больше каждый взнос, тем больше их общая сумма. Это довольно-таки простая математика, чем больше ваш месячный доход или зарплата, а также чем меньше месячные расходы, тем теоретически большую сумму вы сможете отложить. Отбросим такие крайности как работу в три смены и затягивание поясов до отказа, главное у нас этот самый принцип – откладывать максимальную возможную сумму (но без фанатизма).
Во-вторых, дисциплина. То есть надо пополнять свой капитал ежемесячно (можно и другую периодичность выбрать) без пропусков. Каждый пропуск отодвигает достижение заветной цели всё дальше и дальше во времени.
В-третьих, чем раньше начать собирать свой пенсионный капитал, тем больший запас времени мы будем иметь, тем более посильную сумму взноса мы можем себе позволить, или тем больший капитал мы сможем собрать к моменту выхода на пенсию.
В принципе сумма нашего желаемого капитала зависит от двух вещей – величины взносов и располагаемого времени.
Гладко было на бумаге, но …
Возникают вопросы – как сохранить капитал, в чём его держать, что ему угрожает? Что угрожает? Да инфляция в первую очередь. Даже умеренная инфляция, которую экономисты считают полезной для экономики, со временем будет, как червь подтачивать тело вашего капитала, наносить вам убытки и мешать вам, достигнуть заветной цели. Поэтому наличные деньги для сохранения капитала не подойдут, инфляции подвержены и рубли, и иностранная валюта, пусть и в разной степени.
Вклады и накопительные счета нам тоже не сильно помогут. Этими банковскими инструментами иногда можно воспользоваться, только, как правило, проценты по ним либо равны, либо даже меньше инфляции. На коротких промежутках времени это не так страшно, к тому же эти короткие промежутки времени можно использовать для того, чтобы подумать над тем, куда ещё можно пристроить свои деньги.
Хотя вполне возможно, что кто-то готов смириться с инфляционными потерями, отдавая предпочтение ликвидности (а деньги – это, пожалуй, сама ликвидность) и надёжности (в какой-то степени банки её олицетворяют).
Кстати, в наше время для населения доступны различные инструменты фондового рынка. И в некоторые из них действительно можно припарковать деньги на долгий срок, это акции, облигации и различные фонды. Сразу оговоримся, что на бирже мы деньги не зарабатываем. Во-первых, для этого необходим несколько больший уровень знаний и владения информацией, чем имеет среднестатистический россиянин. А во-вторых, не имея изначального капитала на бирже заработать ничего не получится, то есть хоть даже случайные 100 % прибыли, или нереальные 1000 % от ничего нам даст чуть больше, чем ничего.
Итак, определились – акции, облигации и фонды на них, вроде бы всё достаточно доступно, просто и понятно, но есть нюанс. То есть каждый из этих инструментов имеет свои недостатки.
Облигации хоть и теоретически имеют доходность немного выше инфляции, но на практике такое случается не всегда. К тому же никогда нельзя исключать вероятность дефолта, а тогда часть капитала безвозвратно теряется.
Акции иногда растут в разы быстрее инфляции и могут одарить владельца хорошими дивидендами, но бывает и так что вместо роста мы наблюдаем длительный застой или падение, а про дивиденды приходится забыть вообще на несколько лет.
Что же касается фондов, то российских фондов, платящих дивиденды, почти нет, связываться же с иностранными фондами сейчас очень рискованно.
Есть такое мнение, что если держать капитал в фондах, то можно безболезненно для него, для капитала забирать для себя 4% в год. Только при этом этот капитал в фондах может либо расти, либо уменьшаться, кризисы никто не отменял. И вот если фонды начинают скукоживаться, то и наши 4% на руки будут меньше. А вот если мы захотим взять больше, скажем 8% или 10%, то рискуем угробить свой капитал в тяжёлые для него времена.
В общем, куда ни глянь, везде наши деньги будут подвергаться опасности, где-то больше, где-то меньше, но везде. Обычно в таких случаях на выручку приходят диверсификация, дисциплина, ребалансировка и другие хорошие и полезные слова, с которыми человек может познакомиться, когда начнёт инвестировать. Возможно у него будут ошибки, будут потери, но если он задастся целью, то кое-какой капитал к старости успеет собрать. Однако, сейчас надобно сказать немного о другом.
Уже поздно или ещё нет?
А что, если человек уже отработал 10, 20 или 30 лет своей жизни, и капитал на старость не собирал и вот теперь его собрать уже маловероятно. Что тогда, неужели уже поздно откладывать? С какой-то стороны да, условно говоря, собрать приличную сумму можно просто не успеть. Однако, независимо от того, сколько вам осталось до пенсии (если это, конечно, не полгода), собрать какую-то сумму, которой хватит на несколько лет хорошей или чуть больше лет нормальной жизни.
К тому же большинство из нас где-то работает, и вправе рассчитывать на определённую пенсию, размер которой может нам нравится или нет, но ведь наличие этой пенсии уже что-то да значит.
При наличии у человека государственной пенсии, можно считать, что часть обязательств по содержанию этого человека взяло на себя государство, тогда при накоплении даже не очень большого капитала, этот человек сможет рассчитывать на определённую прибавку к своей пенсии с этого капитала. Суммы пенсий, конечно, могут быть разными, вполне вероятно, что и прибавка то может быть не слишком существенная. Однако это всё же лучше, чем совсем ничего. В конце концов, можно себе не прибавку выплачивать, а ежеквартальную премию или субсидию на подарок жене/мужу на день рождения. Тут уже каждый сам пусть решает, на сколько его фантазии и финансов хватит.
Денежный поток
Заводя разговор об инструментах, мы ещё не затронули недвижимость и золото. В данном случае под недвижимостью будем понимать именно физический объект, то есть квартиру, комнату, апартаменты и т.д. Такой объект несколько далёк от стратегии ежемесячных взносов, хотя в своём роде тоже является определённым капиталом. И в принципе сдавая одну или несколько квартир можно иметь хорошую прибавку к пенсии в виде арендных платежей. То есть тело капитала в некотором роде остаётся в целости и сохранности, но при этом создаёт денежный поток для владельца недвижимости. Справедливости ради стоит сказать, что денежный поток ещё создают дивидендные акции, облигации, роялти и другие выплаты.
Так вот бытует мнение, что лучше создавать денежный поток, а не капитал, тело которого будет просто «проедаться», и однажды может совсем исчерпаться. Капитал, с которого течет денежный поток, кстати, можно передать по наследству, например, в виде нескольких сотен дивидендных акций и сдаваемой двушки.
Наследство
Кому бы не хотелось иметь богатого родственника, который отдав богу душу, всё же успел помянуть вас в своём завещании и сделать немного богаче. Согласитесь, было бы приятно. Не всем так везёт, но зато у каждого из нас есть шанс стать таким родственником. Собрав кое-что за свою жизнь, мы можем обеспечить нашим близким некоторый старт или поддержку в жизни.
Вот тут кстати может и пригодится золото. Многие инвесторы, в том числе и знаменитые, недолюбливают этот актив и считают откровенным балластом. Откладывать себе на пенсию золото тоже не самая лучшая идея – вот купили вы его, а вполне вероятно, что оно к вашей пенсии не то, что не вырастет в цене, а ещё и потеряет. А вот детям вашим, внукам или правнукам оно может очень даже пригодиться, и они найдут ему достойное применение, особенно в совокупности с другими активами, которые вы заботливо начали собирать до своего выхода на пенсию.
Подводя итоги
Итак, постепенно мы пришли к мысли о том, что надо откладывать деньги на будущее, учиться с ними работать, сохранять и создавать капитал. Какое будущее нас ждёт, никто не знает, так вот лучше встретить его не с пустыми руками.
Если вам нужна помощь с созданием Финансового плана на вашу пенсию, обязательно обращайтесь ко мне в личные сообщения.
А вы откладываете на свою пенсию? Напишите в комментариях
⚡️Моя книга "Как управлять бабками" доступна для покупки в электронном и печатном виде
⚡️Мой канал в Телеграме, где вы найдете эксклюзивный контент