Честно говоря, на написание этой статьи меня сподвиг один из выпусков подскаста InvestFuture в котором Кира Юхтенко рассказала о том как прокатиться на кредитной карусели. Представляете до чего мы докатились, канал с миллионами подписчиков рассказывает как взять деньги в банке бесплатно и положить их на депозит. Но я же решила раскрыть поподробнее тему которую они затронули о том, насколько это вообще законно крутить кредитную карусель и что может грозить таким карусельщикам как я.
Про мошенничество
Самый основной вопрос, который интересует многих, может ли быть признана кредитная карусель мошенничеством. Что бы ответить на него предлагаю открыть закон и узнать что является мошенничеством. Скрин из УК РФ с описанием я привела ниже. Если пролистать галерею, то там будет описание что такое "злоупотребление доверием".
Если коротко. Мошенничество - это хищение, но прокручивая карусель мы не похищаем ничего. Поэтому пока на вопрос является ли кредитная карусель мошенничеством можно однозначно ответить "нет". В дальнейшем кто-то что-то где-то может дописать в законах, но это потом. Пока кредитная карусель - это законный способ заработка денег, но все равно остаются нюансы о которых стоит знать.
Про налоги
Начну свой рассказ с цитаты из видео с канала Invest Future и немного поясню почему они так сказали:
Кредитную карусель можно косвенно квалифицировать как предпринимательскую деятельность.
В видео они предлагают посмотреть на статьи 2 и 819 ГК РФ. Во второй статье сказано, что предпринимательская деятельность - это деятельность направленная на систематическое получение прибыли. По сути крутя кредит мы постоянно повторяем одни и те же операции, что бы получить прибыль - проценты по депозитам. Но формулировка в ГК РФ достаточно размытая.
Вот я, например, свои деньги кладу на депозиты открытые лесенкой и каждый месяц систематически получаю прибыль, это предпринимательская деятельность? Нет! Открытие депозитов никто и никогда не признавал предпринимательской деятельностью. А если я взяла кредит наличными на покупку автомобиля и на 5 дней положила деньги на накопительный счет - это предпринимательская деятельность? Нет. А если я передумала покупать автомобиль, а ключевую ставку подняли и мне стало выгоднее положить деньги на депозит, а не досрочно возвращать их банку, это тоже не предпринимательская деятельность? Как видите тут очень тонкая грань.
И тут с одной стороны надо помнить, что предпринимательскую деятельность может осуществлять либо ИП, либо самозанятый, либо ООО или другое юридическое лицо. Физическое лицо не имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность. И вот как раз за осуществления предпринимательской деятельность без получения статуса ИП или самозанятого - это нарушение законодательства, за это ФНС может и налогов доначислить.
Но в том же подкасте было пояснено, что:
"Крайне проблематично доказать, что используются именно денежные средства которые гражданин получил с кредитных карт" поскольку "денежные средства которые были с кредитной карты перемешиваются с денежными средствами самого гражданина".
То есть мы возвращаемся к той самой грани. А если я открыла депозит на 150к, из них 10к были мои, а 140к от банка, это предпринимательская деятельность? Правда когда люди крутят кредитную карусель не всегда их деньги перемешиваются с заемными. Но! На самом деле перемешать их не так уж и сложно если поставить перед собой такую цель. И выше я привела всего лишь один из вариантов как перемешивать деньги, причем самый примитивный.
А еще есть такой термин "экономический смысл операции". Банки очень любят блокировать счета и просить клиентов объяснить экономический смысл их операций. Вот если придумать как его завуалировать в рамках кредитной карусели, то будет все совсем красиво.
А если банки обидятся?
ЦБ РФ несколько лет назад выпустил письмо в котором пояснил, что банки могут разорвать кредитный договор и попросить заемщика вернуть свои деньги. Вот это вот реальный риск, который может реализоваться при прокрутке кредитной карусели.
Вообще говоря банки привыкли зарабатывать деньги на клиентах. С каждой нашей оплаты по карте в магазине они получают небольшую комиссию. И именно поэтому я повторяю, что пытаюсь не только крутить деньги по картам, но и давать банку немного заработать, оплачивая покупки кредитками, что бы у банка не было желания разорвать договор со мной. Но при этом если я трачу заемные средства, я понимаю из каких денег буду их возвращать.
Про риски
Получается, что кредитная карусель - это законный способ заработка, но очень рискованный. И именно поэтому свой рассказ я хочу завершить словами о том, что карусель может принести определенный доход, но ошибки в данном случае стоят очень дорого. Поэтому если уж вы решились покрутить ее, то надо продумать как вести журнал предстоящих платежей чтобы не дай Бог ничего не пропустить. И в данном случае лучше лишний раз перепроверить чтобы перебдеть, чем не добдеть.
О моей кредитной карусели, о том какие карты использую я и какие можно открыть сейчас по акции можно почитать в следующей подборке статей.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.