Накопление средств для первоначального взноса по жилищному кредиту позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты и максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на недвижимость со стороны граждан. Такие поправки Госдума приняла в первом чтении 2 апреля.
Законопроект создает надежный механизм накопления средств на приобретение жилья, что в том числе должно повысить и качество предоставляемых кредитов, сообщил «Парламентской газете» соавтор инициативы, зампредседателя Совета Федерации Николай Журавлев.
Некоторые регионы это уже делают
Долгосрочный характер жилищных сбережений позволяет эффективно увязывать ипотечно-накопительную программу с проектами массового строительства жилья в рамках комплексного освоения территорий. Это не предположение, а доказанный на практике факт. В ряде субъектов уже имеются наработки в этом направлении.
Например, в Краснодарском крае и Республике Башкортостан внедрение локальных ипотечно-накопительных программ позволило снизить ставку по жилищным кредитам до шести-семи процентов годовых, сообщают разработчики законопроекта в пояснительной записке. Распространение наработанного опыта на региональных и федеральном уровнях, по их мнению, обеспечит стабильно низкие ипотечные ставки для населения, неизменные даже при возможном росте рыночных ставок в будущем.
Кроме того, стимулирование сбережений граждан со стороны государства гораздо более эффективно с экономической точки зрения по сравнению с традиционными видами субсидирования первоначального взноса или части процентной ставки по ипотечным кредитам населения.
Однако реализация региональных программ поддержки жилищных сбережений выявила ряд правовых проблем, которые призван устранить законопроект. В частности, возникали ситуации, когда после окончания периода сбережения и выхода на кредитный этап банки гражданину отказывали в выдаче ипотечного кредита из-за существенного ухудшения его материального положения.
Откладываем, приумножаем
Как пояснил «Парламентской газете» зампредседателя Совета Федерации Николай Журавлев, законопроект предусматривает введение в оборот договора жилищных сбережений (ДЖС). «По этому договору кредитная организация обязуется принимать поступающие от вкладчика денежные средства либо средства, поступающие от третьего лица, выплачивать проценты на них, а также направить сумму сбережений на оплату приобретаемого жилого помещения или финансирование участия в долевом строительстве», — уточнил вице-спикер Совфеда.
По словам Николая Журавлева, создается надежный механизм накопления сбережений на приобретение жилья, что в том числе должно повысить и качество предоставляемых кредитов.
Сенатор также уточнил, что в рамках вводимой документом жилищно-сберегательной программы «возможна реализация региональных программ поддержки жилищных сбережений, что является одним из инструментов выполнения Указа Президента РФ «О национальных целях и стратегических задачах Российской Федерации на период до 2024 года».
Механизм жилищных сбережений позволит максимально широко вовлечь население в реализацию жилищных программ при одновременном формировании отложенного спроса на жилую недвижимость со стороны граждан, убежден соавтор законопроекта Анатолий Аксаков.
«В случае заключения договора кредита размер первоначального взноса участника программы жилищных сбережений, как представляется, может составлять 50 процентов и более, что существенно повышает качество кредита и способствует снижению процентной ставки», — заметил он.
При этом вкладчик может не приобретать жилье по объективным причинам: рост цен на недвижимость, отсутствие предложений на рынке недвижимости. В этом случае необходимо дополнительно обосновать уменьшение размера процентов по вкладу до востребования, который существенно меньше, чем предусмотрен по договорам жилищных сбережений.
Законопроект предусматривает и ограничения: не все потенциальные заемщики смогут получить кредит. Как пояснил в ходе пленарного заседания Анатолий Аксаков, причиной для отказа может стать задолженность по уже действующему кредиту от 30 и более дней на сумму более 30 тысяч рублей, а также если вкладчик находится в списке экстремистов.
Ранее «Парламентская газета» сообщала, что Комитет Госдумы по финрынку на заседании 27 марта поддержал законопроект, но предложил ко второму чтению авторам дополнительно обосновать возможность уменьшения размера процентов по вкладу со стороны банков.