Иногда кредиты получают без проблем получить желаемое, а иногда ложатся тяжелым бременем и отравляют жизнь всей семьи. Чтобы долги не становились непосильными, важно следить за своей долговой нагрузкой (нельзя, чтобы она превышала 50% от семейного дохода). И по возможности возвращать деньги кредитору досрочно.
Как это правильно сделать? В статье расскажу о трех методах, которые помогут закрыть долги.
Метод снежного кома
Погашение кредитов идет от меньшего к большему.
- Составьте список всех своих кредитов (за исключением ипотечного).
- Расставьте их по порядку от меньшей суммы к большей.
- Проанализируйте бюджет и определите сумму, которую сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение кредитов.
- Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького.
- По самому маленькому долгу внесите максимально возможную для вас сумму.
- Когда самый маленький кредит будет погашен, используйте этот платеж для досрочного погашения следующего по величине долга.
- Повторяйте, пока все кредиты не будут закрыты.
Этот метод менее выгодный с финансовой точки зрения. Зато он дает хорошую психологическую поддержку. Когда вы увидите, как закрываются небольшие кредиты, вам будет проще сохранять мотивацию и продолжать действовать.
Метод снежной лавины
Погашение кредитов идет от большего к меньшему.
- Составьте перечень всех своих долгов (кроме ипотеки).
- Расставьте их по порядку от большей процентной ставки к меньшей.
- Проведите чек-ап семейного бюджета, чтобы понять, сколько денег можно каждый месяц направлять на досрочное погашение.
- Сделайте минимальные взносы по всем кредитам, кроме кредита с наибольшей ставкой.
- Направьте сумму, полученную в п. 3, на погашение кредита с наибольшей ставкой.
- Когда он будет выплачен, переводите дополнительные суммы на досрочное погашение следующего по размеру ставки долга.
Этот метод более выгоден финансово. Досрочно избавляясь от кредитов с высокими ставками, вы сокращаете сумму переплаты банкам.
Рефинансирование
Позволяет снизить ставку по кредиту, переплату и срок платежей.
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. Благодаря этому снижается переплата, а вместе с ней — общая сумма долга. Также можно изменить срок платежей.
Этот способ стоит использовать только тогда, когда новый заем оформляется по ставке НИЖЕ, чем старый. Например, если вы взяли ипотеку весной 2022 года под 20% годовых, то сейчас, весной 2024-го, ее можно рефинансировать под 17-18%.
Еще с помощью рефинансирования можно собрать в один несколько кредитов в разных банках. Но есть нюанс: объединять таким образом ипотеку и потребительские кредиты не стоит, потому что в таком случае можно потерять право на налоговый вычет с уплаченных по ипотеке процентов.
Любыми финансовыми инструментами, в том числе кредитами, важно пользоваться с умом. Повышайте свою финансовую грамотность, и это поможет обеспечить спокойную и благополучную жизнь вам и вашей семье.
Я — Мария Кузнецова, практикующий инвестор и основательница инвестиционной компании Frontiers. Если вам интересна здоровых личных финансов — подписывайтесь на мой канал в Telegram. Там я делюсь инвестиционными лайфхаками и инструментами, которые помогут достичь благополучия во всех сферах.