Если пересчитать кредиты в большинстве банков, то окажется, что годовая ставка по кредиту гораздо больше, чем они нам говорят. К примеру, откроем калькулятор кредита Альфа-Банка и возьмем кредит в 1 000 000₽ на 5 лет со ставкой 4% годовых, которую они обещают. Ежемесячный платеж будет 21 300₽. Но если мы пересчитаем проценты, то окажется, что это не 4% годовых, а 10%. Давайте разберемся, почему так происходит.
Почему так происходит
Вся проблема в страховке кредита. Эта страховка обещает закрыть долг, если человек сильно заболеет или его уволят с работы. Ее стоимость включается в кредит и "размазывается" в платежах, человек даже не заметит, что за нее платит. Но именно из-за нее реальная процентная ставка может быть гораздо выше, чем человек изначально подписывал. Люди, которые берут кредит, часто даже не знают об этой страховке. Вот вам пример, как это может происходить:
Андрей захотел купить новую мебель, починить свою машину и купить большой телевизор. Как раз он недавно видел в рекламе, что ВТБ дает кредит под 5,9% годовых, решил, что надо брать. Позвонил в банк, уточнил все у консультанта, ему предложили 300 тысяч с ежемесячным платежом в 7 056 рублей. Он приехал в банк и начал оформлять кредит. Сидел часа два, заполнял разные бумаги и остальную бюрократию. В финальном этапе надо было подписать договора. Андрей устал уже от всей этой бюрократии, прочитал первые пару договоров, сверился с процентами и ежемесячной суммой платежей, а остальные подписал не глядя. Последний договор, который он подписывал, как раз был договором о страховании кредита. И потом, когда Андрей пришел домой с деньгами, решил пересчитать, какая у него ставка по кредиту. Оказывается, что она не 5,9% годовых, а 14,4%.
Примерно так большинство людей случайно подписывают эту страховку. Но вся вина лежит на банке, а не в невнимательности человека. Даже самый внимательный человек вряд ли прочитает все договора. Но есть несколько простых способов, как избежать этого обмана.
Как можно избежать обмана
Чтобы избежать обмана, нужно делать две вещи: рассчитывать реальные проценты по кредиту и внимательно читать договор с банком. Давайте по порядку.
Рассчитывайте реальные проценты по кредиту. Когда вам предлагают кредит по телефону или вы его рассчитываете на калькуляторе на сайте банка — зайдите на обратный кредитный калькулятор. В нем введите сумму кредита, ежемесячный платеж и срок кредита. Он рассчитает вам реальную процентную ставку, а также покажет, сколько вы переплатите.
Всегда читайте договор. Мы понимаем, что этот совет банальный и что читать договор не всегда получается по нескольким причинам: читать много, а вы спешите еще и менеджер давит своим присутствием и в придачу за вами большая очередь. В такой обстановке сложно внимательно прочитать договор, но есть решение. Попросите менеджера, чтобы он дал вам время прочитать договор в более спокойной обстановке, если в банке есть отдельный кабинет для переговор — попроситесь туда. Там вы сможете прочитать договор в спокойной обстановке, взвесить все за и против и принять взвешенное решение без давления.
Если в договоре, вы увидите страховку или другие ненужные услуги — отказывайтесь от них. Даже если это обязательно и без них кредит не дадут. Ищите банки, которые не пытаются вас обмануть, они существуют. Также, мы, сделали для вас чек-лист, чтобы вам было легче брать кредит.
Чек-лист: как правильно брать кредит
[ ] Находим калькулятор кредита в банке
[ ] Выбираем нужный нам кредит
[ ] Сверяем проценты кредита в обратном кредитном калькуляторе
[ ] Если всё хорошо, то договариваемся о встрече
[ ] На встрече внимательно читаем договор
[ ] Отказываемся от ненужных услуг от банка, если они есть
[ ] Подписываем договор
Заключайте договор только, если у вас совпали все пункты. Если нет — ищите другой банк. Так если вы будете соблюдать эти советы, шанс того, что вас обманут, станет гораздо ниже.