Неважно, кто выступает в роли заёмщика: банк, родственник, родители — фактически, должники занимают у самого себя в будущем, в надежде, что там появятся деньги в достаточном количестве.
Когда деньги действительно появляются, приходится отдавать долги. Это сокращает бюджет. Денег снова не хватает. Круг замыкается. Надо где-то занять, чтобы переотдать, чтобы протянуть до следующей получки.
Если не отдать, то теряешь репутацию, благонадёжность, отношения. А всё это — фундамент, на котором в итоге строится благосостояние. Не возвращая долги, обрекаешь себя даже не на бедность, а на бедствия.
Надо занимать у будущего не деньги, а... бедность. Занять, потратить — и не возвращать.
Думаете, что это — бред?
Как можно занять бедность у будущего? Легко. Вести себя, как бедняк сейчас, даже если доходы позволяют тратить много. Но раз появляются долги, значит, где-то перебор в расходах.
Нужно экономить, чтобы накопить хотя бы подушку безопасности себе на непредвиденные траты. Потом копить ещё, чтобы образовалась свободная сумма денег. И тогда, через несколько лет, наверняка появится возможность использовать накопления, как начальный капитал для будущего благосостояния.
Занимающий деньги выбирает, какую часть остатка своей жизни бедствовать — ещё несколько лет или до самого конца. А также определяет, что будет у его детей в начале их взрослой жизни.
Большинство людей, попав в тяжёлую финансовую ситуацию, стремятся занять у будущего только деньги. Они не понимают, что если не исправить причины, приведшие к нужде, то не появится шанс в будущем стать состоятельным человеком.
Бедность — это как болото. Из трясины очень сложно выбраться. Но зато, когда вылез на нормальную почву, дальше шагать гораздо проще и приятнее.
Конечно, гарантий нет. Можно сколько угодно экономить, но никогда не разбогатеть, потому что сокращение расходов — это лишь один из ингредиентов успеха. Но ведь большинство не может сделать даже этот простой шаг.
Как мы занимали бедность
Помню время, когда сходить в ресторан для меня с Леной было особенным событием. Это было не так уж и давно. Лет 15 назад.
Был нужен какой-то повод — годовщина свадьбы, день рождения. Просто зайти покушать, потому что проголодался, а готовить не хочется — так мы не поступали.
Поход в ресторан воспринимался не как "хлеб", а как "зрелище".
Это был период накопления первоначального капитала на счёте и появления первоначального ума в головах.
Сначала плати себе. Квадрант денежного потока. Детальный план получения дополнительных 128,42€ в следующем месяце. Вот это вот всё.
Наша цель состояла в том, чтобы жить строго по средствам и не занимать деньги на потребление. Не брать потребительских кредитов, не просить взаймы у знакомых. Мы экономили. Мы занимали у будущего свою бедность.
Несколько лет я вёл табличку со строгим учётом всех расходов и доходов. В неё вносились фактические платежи за каждый день в соответствующие колонки. Также туда добавлялся план будущих расходов: аренда и коммуналка, платежи по страховкам, вплоть до подарков на дни рождения.
Потом появились приложения, позволяющие вносить расходы по категориям. Самое первое купленное мною приложение в Google — как раз ведение домашнего бюджета.
Сначала ведение отчётности по каждой трате кажется чем-то крайне избыточным. Не покидает ощущение, что "ну, и так всё примерно понятно". А через полгода вдруг понимаешь, что уже не представляешь, как это — потратить деньги без учёта.
Дисциплина ведения домашней бухгалтерии прививает бережное отношение к деньгам. Экономия возникает сама собой.
Любое действие с деньгами становится осознанным. Мысленно при желании что-то купить, легко считаешь, вписываешься в бюджет или нет. Меняется потребительское поведение.
Например, привычка поехать в торговый центр "просто погулять" с обязательным мешком необязательных покупок на 100€ заменяется на прогулку в парке набережной с заходом в кафе или за мороженым на 5€.
Да, дисциплина в тратах приводит к снижению уровня потребления. Кажется, жизнь идёт и... проходит мимо. Остальные развлекаются, покупают всякие клёвые штуки, летают в отпуск туда и сюда. А ты, вроде как, нищеброд.
Но потом замечаешь, что уже не ты занимаешь у кого-то деньги, а у тебя просят взаймы. Потому что постепенно начинает накапливаться тот самый капитал. А от него уже можно плясать в сторону дальнейшего финансового благополучия.
Период дисциплинированной бедности проходит. Конечно, это не сродни сроку в тюрьме. Не так, что ты отсидел 3 года в бедности, потом вышел на финансовую свободу и вдыхаешь запах денег до головокружения. Надо ещё много чего делать параллельно. Но без фундамента финансовой дисциплины не будет вообще ничего и никогда.
Потом уйдут молодые годы, уйдёт и зрелость. Станет подступать старость, накопится усталость. Говорят, чего достиг к 40, там примерно и останешься. Важно успеть потратить свои активные годы с пользой.
В итоге, спустя 15 лет я точно могу сказать: вся наша бедность потрачена где-то там, в середине 2000-х.
Я не олигарх, конечно. Но даже не важно, сколько денег на наших счетах. Важно, что в голове.
Как мы занимали деньги
Такими продуманными мы стали не сразу. Я вырос финансово полностью безграмотным. Лена в этом плане была воспитана немного лучше, но я слишком давил авторитетом молодую супругу. Тогда Лена ещё не догадывалась, что можно быть непослушной 😅
По приезде в Германию я немедленно ощутил себя богачом. Юному наивному Стёпе казалось, что немцы заплатят просто бешеные бабки. Да и вообще, я же приехал в "живут же люди". Значит, надо жить, "как человек".
Моя заработная плата начинающего программиста в питерском отделении Siemens в 2001 году составляла 430€ в месяц на руки. Курс тогда было что-то около 25 рублей за евро.
На них двоим студентам вполне можно было нормально жить, если не ходить после зарплаты с друзьями в Ленинградский Дворец Молодёжи и не спускать половину получки за одну ночь. Но мы ходили и спускали, конечно.
Я тогда не понимал, что веду себя в финансовом плане неправильно. Во всём виновата власть, которая довела страну и поэтому приходится сводить концы с концами. Налейте мне ещё.
В Германии мне, человеку с незаконченным высшим образованием, сходу предложили в 5 раз больше. Я просто ошалел от суммы. Но я не знал некоторых нюансов:
- Зарплата в немецких рабочих контрактах всегда указывается до налогов и социальных сборов. Нужно было мысленно вычесть примерно треть.
- В Германии и тогда, а тем более сейчас, очень высокая стоимость аренды жилья. Поэтому от указанной в контракте суммы нужно было вычесть ещё треть.
- Ну и в остальном, на жизнь там требовалось в разы больше денег, чем в Питере начала 2000-х. По сравнению с доходами среднего бюргера, я был почти нищим.
Но даже это не было бы проблемой, если бы я сразу осознал своё место в немецкой иерархии финансов.
Ведь благосостояние — это не сколько ты получаешь в месяц. Это скорее какую часть дохода ты тратишь, а какую в состоянии отложить. И какой капитал у тебя в распоряжении.
Мы тратили больше, чем я зарабатывал. Поэтому, естественно, никаких сбережений у нас не было. Капитала тем более. Наоборот, постепенно мы накапливали долги.
На нашем банковском счету периодически возникал минус. А любые непредвиденные расходы вынуждали бегать по знакомым и занимать деньги.
Чтобы осознать, что что-то идёт не так, мне понадобилось 5 лет. ПЯТЬ...
Хотя, можно сказать иначе: всего через 5 лет такой жизни мы поняли, что стоим на краю финансовой пропасти и никакие повышения зарплаты, премии и подработки нас не спасут.
Но вылезти из трясины самостоятельно крайне сложно.
Как мы выбрались из долгов
Начальные условия задачи:
- 27 лет мне, Лена ещё моложе.
- Живём в аренде.
- Машины нет.
- Сбережений нет.
- Подрастает наш Максим — ребёнок-инвалид ДЦП.
- На счету минус 5000€ при ежемесячном чистом доходе 3000€.
Первым делом мы стали откладывать минимум 10% дохода. Между 3000 и 2700 не так уж много разницы.
Так постепенно вошло в привычку откладывать сразу же, как только получил зарплату, и не тратить всю сумму. Создавался неприкосновенный запас.
Я озаботился повышением своей квалификации. К этому моменту я был неплохим программистом, но не выше среднего. Платили тоже средне. Пришлось походить на дополнительные курсы, почитать книги, работать гораздо более 8 часов, разбираться в каждой попавшейся новой теме. Меня стали ценить начальники. А когда я нашёл новую, более высокооплачиваемую работу, фирма не дала мне уйти, сделав "предложение, от которого я не смог отказаться".
Но, куда важнее, что я принялся искать иные источники дохода. Перепробовал десятки разных тем, от сайтов в вордпресс на заказ до продажи китайских товаров. Но больше всего увлекался блогами. Из того увлечения и выросла Тупа-Германия — проект, который сейчас уже отдельный большой бизнес, который теперь работает независимо от меня, хотя и не без моего участия.
Впрочем, я даже представить не мог, что мои записки о Германии из ЖЖ, перенесённые на Blogspot, окажутся настолько полезными для нашего финансового благополучия 10 лет спустя.
Через 2 года мы уже не только избавились от долгов, но и накопили начальный капитал на ипотеку. Мы разделались с ней за 7 лет. Потом началась жизнь среднего достатка, вполне благополучная, без постоянного стресса "как дожить до получки". Без бедности.
Мы до сих пор живём по средствам. Но посещение ресторанов давно ушло из категории развлечений в разряд обыденности. Перетерпели тогда, чтобы сейчас вообще не волноваться о деньгах.
Надеюсь, мы всю свою бедность потратили 15 лет назад. А как давно вылезли из трясины вы?