По статистике Росстата расчет количество заемщиков, имеющих от трех кредитов и более. Кредитная нагрузка на отдельного человека растет, в том числе из-за желания приобрести собственное жилье. Продление льготной ипотеки позволяет рассчитывать на приобретение собственного жилья, но, к сожалению, инфляция превышает увеличение доходов граждан, поэтому кредитная нагрузка неизменно растет.
Как правильно рассчитать кредитную нагрузку
Наиболее удобной считается кредитная нагрузка, не превышающая 30% дохода человека или семьи. Если она больше, то долговая нагрузка со временем становится все непосильнее и человек неизбежно попадает в долговую яму.
Для того чтобы этого избежать необходимо выполнить несколько простых шагов.
1) Начать записывать свои доходы и расходы. В банковских приложениях имеет общий анализ расходов и доходов, вы можете использовать его если суммы оборота наличности у вас небольшие. Я предпочитаю использовать отдельное приложение, в которое вношу каждую операцию с деньгами. Также можно реализовать учет через таблицу в Excel, либо обычную тетрадь.
2) Проанализировать расходы. Посмотреть сколько вы тратите денег на обязательные платежи (продукты, здоровье, коммунальные услуги, связь, оплату проезда, школы или детского сада и т.д.). Анализ приблизительно определить минимальную необходимую сумму на обеспечение своих базовых потребностей.
3) Сократить расходы. Если имеются необязательные расходы, например, походы в кафе или ресторан, покупка стаканчика кофе по пути на работу, развлечения, импульсивные покупки.
4) Проанализировать доходы. Процедура позволит найти способ увеличения дохода – поиск подработки, увеличение зарплаты на работе, подача документов на налоговые вычеты (если у вас есть на них право, например, на учебу, приобретение жилья и т.д.) продажа ненужных вещей (просмотрите вещи и выставите их на продажу). Даже небольшая сумма поможет избавиться от долгов.
5) Составьте список всех кредитов (необходимо указать название, банк, сумму кредита, сколько осталось заплатить, процентная ставка, ежемесячный платеж).
Существует два способа погашения кредитов, условно называемые «снежный ком», «лавина».
Суть метода «снежный ком» заключается в закрытии наименьшего кредита. Когда кредит закрыт, всю сумму, которую раньше тратили на него нужно направить на кредит побольше. Метод является психологически комфортным, так как отказ от привычных вещей (кафе, кофе и развлечений и т.д.) приводит к быстрому результату, видя который не пропадает сразу желание в ограничении себя.
Второй метод «лавина» требует большей воли. Выбирается кредит с наибольшей процентной ставкой и общее закрытие начинается с него.
При применении этих методов следует учесть продолжительность погашения кредитов, если кредит у вас уже давно, то проценты по нему заплачены в большем объеме, остается только основной долг. Данный кредит лучше гасить позже.
Еще одним способом представленным сейчас является рефинансирование. Выгода его состоит в уменьшении ежемесячного платежа путем объединения кредитов в один, если нет возможности уменьшить свои расходы или увеличить доходы. Возможно, психологически будет лучше рефинансировать кредиты в другом банке с увеличением срока кредита. При уменьшении ежемесячного платежа, выделенную сумму можно тратить на досрочное погашение кредита.
Также его использование выгодно в случае изменения экономической ситуации в стране, уменьшении процентной ставки.
Рефинансирование невыгодно если прошло больше половины срока погашения кредита, так как основные проценты банку уже выплачены и его использование повлечет лишь увеличение процентов другому банку.
Метод рефинансирование необходимо рассматривать в каждом конкретном случае.
Стоит ли платить досрочно и какие платежи бывают?
Гасить кредиты досрочно нужно, но необходимо разобраться в системе платежей.
В России существует две системы выплаты платежей:
Аннуитетная – ежемесячный платеж одинаков за весь период кредита. Но в первые месяцы платежи идут на погашение процентов банку, а малая часть на уменьшение основного долга.
Дифференцированная – сумма ежемесячного платежа уменьшается с течением времени. Сумма основного долга одинакова на всем протяжении кредита, проценты банку в первые месяцы самые большие, постепенно снижаются.
Наиболее выгодным для клиентов являются дифференцированные кредиты, но лишь единичные банки их выдают. Наибольшая часть кредитов на рынке имеют аннуитетную систему выплат.
Как достичь наибольшей выгоды при аннуитетной системе платежей по кредитам?
В процессе досрочного погашения банк предложит вам либо уменьшить срок кредита, либо уменьшить ежемесячный платеж.
Наиболее выгодным для клиента является уменьшение срока кредита, так как ведет к сокращению начисляемых процентов. Если дополнительный платеж сделать в день ежемесячного платежа, то проценты можно существенно снизить, так как вся сумма уйдет на уменьшение основного долга.
Помните, что реклама и различные маркетинговые компании имеют свой эффект, поэтому старайтесь планировать заранее свои покупки. Большая часть покупок нам навязана и не является вашей потребностью.
Если сложилась неблагоприятная ситуация и кредит брать нужно, то направьте свои силы на его досрочное погашение.