Субсидированная ипотека. Палочка-выручалочка рынка недвижимости с 2020 года. Про нее кричат из каждого чайника застройщики и агенты, но не все покупатели понимают до конца, что это значит, кто ее субсидирует, почему возникает удорожание, при чем тут ключевая ставка и кто может претендовать на эту самую ипотеку.
Разберем на пальцах. Базово у банков нет собственных денег. Они берут их у Центрального Банка (ЦБ). Не за просто так, разумеется, а под процент. Этот процент и есть ключевая ставка. На момент написания этой статьи она составляет 16%. То есть, если ВТБ берет у ЦБ 1000 рублей, вернуть он должен 1160 рублей. Следовательно, 160 рублей надо заработать. А как? Выдавая кредиты своим клиентам не под 16%, а под больший процент, например, 17-18%. С мира по нитке, и вот ты перекрыл проценты, которые должен ЦБ.
При этом и ВТБ, и Сбер, и другие банки понимают, что ипотеку под 17-18% мало кто хочет брать. И государство это тоже понимает. А поддерживать сектор строительства надо. Как минимум с точки зрения того, что это огрооооомные налоги, которые капают в казну. И оказаться без них - неприятно. Поэтому, государство выделяет деньги на субсидирование ипотеки. Что это значит простыми словами? Следите за руками: банк может выдать кредит только под 17%, так как его ограничивает ключевая ставка. Приходит государство к банку, и дальше случается примерно такой диалог:
Государство: “Выдавай семейную ипотеку под 6%, но не более 12 млн.”
Банк: “Государство, я не против, только денег я откуда тебе возьму?”
Государство: “Бабки не проблема.”
И компенсирует банку вот эту разницу между 17% и 6%. То есть оплачивает недостающие проценты ЦБ. Так получается субсидированная ипотека от государства. У нее есть ограничения в виде суммы и ставки. В зависимости от программы могут быть дополнительные условия для покупателя (наличие детей для семейной ипотеки или работа в IT-секторе для IT-ипотеки). Но это явно уже приятнее, чем кредит под 18%.
Застройщики пошли дальше и стали использовать эту схему уже без участия государства. То есть стали договариваться с банками о еще более низких ставках для клиентов за свой счет. Когда вы видите программу “семейная ипотека под 3%”, это значит, что конкретный застройщик, который ее анонсирует, также пришел в банк и сказал: “Давай ты будешь по нашим квартирам выдавать кредит под 3%, а остальное заплатим тебе мы”. Но если государство имеет НУ ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ и может сделать так, чтобы субсидированная ипотека не влияла на цену квартиры, то бюджеты застройщиков меньше. Поэтому иногда более низкая ставка тянет за собой удорожание квартиры. То есть часть затрат на снижение ставки перекладывается на покупателя. Выгодно это или нет, надо считать. Например:
Не будем делать выводы, что выгода очевидна. Вы и сами их сделаете.
А как вы относитесь к субсидированной ипотеке? Делитесь в комментариях.
В нашем телеграм-канале вы найдете различные планировки квартир мечты, полезные советы для тех, кто живет взрослую ипотечную жизнь))),
а также свежие новости рынка недвижимости.
Подписывайтесь!
Читайте далее:
Экономия на ипотеке - миф или реальность?
Кому дадут ипотеку
Вы чо там в своих столицах, совсем?!