На днях наткнулась на статью, где автор рассуждал о том, что бедные молодые люди, все в кредитах и по-другому жить никак не умеют. А кредиты - полное зло и заговор против людей. Считаю, что это полный бред и непонимание предмета.
Кредит, как и любое другое явление, глупо окрестить либо злом, либо добром. Есть две ипостаси, и каждый сам для себя выбирает, какую использовать.
Кредит как возможность пожить красиво - зло
Это те кредиты, которые берутся для организации торжеств, на покупку одежды, путешествий, еду, в общем на всё то, что не влияет на жизнь напрямую, но очень хочется иметь, чтобы казаться себе (и другим) человеком с высоким уровнем жизни и возможностями.
У меня есть знакомые, которые хотят казаться богачами: берут кредиты на отдых, на свадьбы и на пальто с сумками. Зарплата сорок-пятьдесят тысяч, а они ещё и машину в кредит за несколько миллионов прихватят, чтобы соседи сильно завидовали, и вообще я же этого достоин (на самом деле ты достоин только того, на что можешь заработать). В таких случаях обязательно наступит час расплаты - пузырь лопнет.
Для меня такой вид кредитования - зло, потому что ты берешь себе уровень жизни взаймы у банков. Да, для соседей и коллег ты будешь какое-то время казаться зажиточным и счастливым, для себя казаться достойным, но однажды может наступить момент, когда платить станет нечем, да и продать нечего, чтобы кредит на условное пальто закрыть - пальто-то уже поношенное и цена ему три рубля в базарный день. Да и уровень жизни снижать никогда не захочется, а в любом случае надо будет расплатиться за прошлую успешную жизнь. Снова брать кредиты? Так можно начать и хлеб в кредит покупать. Либо упасть в депрессию из-за осколков от розовых очков.
Также у меня есть примеры друзей, которые вообще не берут кредиты. Деньги откладывают с зарплаты и премий, медленно и верно приближаются к цели купить себе жилье или дачу, потихоньку позволяют себе машину-десятилетку. Эти молодые пары говорят, что всё у них будет, а сейчас им не нужен лживый флёр успешности. Конечно, хочется красивую поездку, телефон самый крутой, сапожки дорогие, но нужно держать себя в руках. Да, этим парам пока никто не завидует, ведь у них нет шикарных вещей и ярких дорогих поездок, но такие люди с возрастом начнут обрастать активами, будут финансово более устойчивыми в то время, как закредитованные люди будут всё еще расплачиваться за некогда модные вещи.
Кредит как возможность начать бизнес - добро
А вот с началом своего дела совсем другая ситуация. Можно мечтать открыть своё кафе, копить на это двадцать лет и может быть когда-нибудь начать зарабатывать как предприниматель. А можно эти деньги взять кредит, хорошенько обдумать стратегию, вложиться во что-то приземлённое и работающее, начать работать уже сейчас, постепенно отбивая деньги и выходя на прибыль.
Да, придётся некоторое количество лет много пахать, но пахать в любом случае придётся, даже если вы никогда не хотели начать бизнес.
Здесь, конечно, есть поправочка на разумность: я сейчас не имею ввиду взять в кредит деньги и вложиться в обучение у дышащих маткой или в финансовую пирамиду, крипту и что там ещё модно, а именно создать стабильно работающее дело. Например, открыть небольшую народную парикмахерскую или мастерскую, где вложения не такие большие, как в ресторан, рисков меньше, а волосы у людей растут всегда или добротная мебель нужна всем.
Пример на айфонах
Кто-то берет айфон в кредит для того, чтобы казаться классным в школе/университете/на работе, при этом никак не монетизируя его наличие. То есть хочет пользоваться дорогим телефоном для просмотра соцсеточек, звонков и селфи, при этом не имея возможности купить такую технику без заёмных средств. Терпеть и копить деньги тоже не хочет. Вот надо человеку всё и сразу!
А кто-то покупает айфон в кредит для того, чтобы снимать качественные видео, чтобы проще было редактировать эти видео, начать зарабатывать на этом деньги. Например, учитель-историк решает вести видеоуроки для подготовки школьников к ЕГЭ, набирать подписчиков, предлагать экспертный контент, привлекая тем самым людей ещё на свои индивидуальные уроки. В таком случае тот же кредит на телефон - добро. Телефон ведь является инструментом для заработка, скоро окупится и даже принесёт дополнительные деньги (но всё равно надо пахать). А вот если бы этот учитель решил снимать уроки на калькулятор, их бы просто ни один школьник не стал смотреть - не тот звук и не та картинка.
Так же и с другими вещами. Девочка, берущая кредит на пальтишко никогда его не отобьёт, а будет лишь тащить несколько лет ежемесячных платежей с процентами. А юная предпринимательница, которая имеет продуманную стратегию, может взять ту же сумму, что и девочка на пальто, но в итоге вложить эти деньги в дело и через год выйти на окупаемость и прибыльность.
Получается, что для одной кредит - зло, он тянет в яму, а для другой - добро, он ведет к финансовому успеху.
И нет смысла называть все кредиты злом, коли рожа крива и мозгов не хватает. Вилка, знаете ли, тоже опасна в руках обезьяны.
Сейчас нам с каждого экрана кричат, что
ты этого достойна!
надо жить красиво!
вложи в мой проект деньги и получи прибыль ТЫЩУ процентов!
Находятся мошенники, которые продают воздух и внедряют людям мысли о том, что главное - намедитировать и нажелать, пусть и в кредит.
Но наша задача научить себя и своих детей более или менее финансовой грамотности, предприимчивости. Внедрить в сознание то, что работать нужно всегда, миллионы от медитаций появляются только в интернет-сказках, за каждый заёмный рубль надо заплатить два своих. И брать деньги в долг можно только тогда, когда ты имеешь очень хороший план Б, как отдавать эти деньги. Вот тогда кредит - это добро и подмога.
Лично я сама сейчас имею некоторую кредитную нагрузку, но знаю, что ничего не было потрачено ни на одежду, ни на поездку, ни на технику. Это рабочие кредиты, которые были обдуманно взяты на начало бизнеса. И да, любые кредиты - это морально тяжело, потому что ты всегда помнишь, что кому-то должна денег.
Однако такое решение уже приносит результаты: пять лет назад я работала за 23000 рублей в месяц по десять часов в день, сейчас же мой доход в разы больше, а с кредитами мучиться осталось пару лет. Но важное уточнение - работать теперь приходится иногда по двадцать часов в день. И такая работа будет ещё много-много лет, потому что нет простого рецепта, как стать успешным. В планах через два года иметь уже в собственности неплохой капитал, развиваться дальше на свои заработанные деньги.
Хотя был и другой вариант - иметь мечту и копитькопитькопить, пока эта тема станет неактуальной, ниши будут заняты, мои идеи воплощены, а оборудование поднимется в цене в несколько раз, и мне придется снова копитькопитькопить.
А какое у вас мнение на счёт кредитов? Сталкивались ли вы со сложностями из-за ошибочного кредитования?