2 апреля Государственная дума приняла в первом чтении законопроект о новом финансовом продукте - жилищных сбережениях. По сути это банковсковский вклад, но целевой - предназначенный для накопления денег на покупку жилья. И законопроект наделяет его особыми условиями.
1. Банк, открывший такой вклад, обязан по требованию вкладчика предоставить ему ипотечный кредит - как раз совокупность накопленных на вкладе денег с ипотекой и позволит вкладчику обзавестись жильём. Примечательно, что банк именно обязан выдать ипотеку (за исключением нескольких оговоренных случаев - когда у вкладчика уже есть просроченная задолженность, или долговая нагрузка получается слишком высокой, или он признан экстремистом и т. д.), а вот вкладчик не обязан брать ипотеку в том же банке, где у него лежит жилищный вклад, и может направить этот вклад на ипотеку другого банка (в качестве первоначального взноса или погашения долга).
2. В законопроекте прописано, что «условия кредитования вкладчика могут быть предусмотрены в договоре жилищных сбережений». Непонятно, о каких именно условиях идёт речь - ведь фиксировать кредитную ставку задолго до выдачи ипотеки было бы странно. В любом случае сказано лишь о возможности («могут быть предусмотрены»), а не об обязательном прописывании условий ипотеки на стадии оформлении жилищного вклада.
3. Минимальный срок такого вклада - год, максимальный не ограничен. Проценты капитализируются.
4. Если вкладчик не направит деньги с жилищного вклада на покупку жилья, а захочет просто их забрать, проценты пересчитываются по ставке до востребования. Фактически это означает потерю начисленных процентов.
5. Один человек может открыть несколько жилищных вкладов. Право открыть такой вклад не обусловлено наличием или отсутствием недвижимости в собственности вкладчика.
6. Жилищные сбережения застрахованы государством в пределах 10 млн рублей на человека (по аналогии с эскроу-счетами). Если банк лишится лицензии, страховка по жилищным вкладам выплачивается отдельно от страховки по обычным вкладам.
Автор законопроекта глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков отмечает, что ставки по жилищным вкладам могут быть повышенными, поскольку банкам выгодно привлекать деньги на долгий срок. Однако никаких обязательств для банков по выплате высоких процентов в законопроекте не прописано.
Ко втором чтению проект может измениться. В частности, критике подвергся пункт о потере процентов в случае, когда вкладчик забирает деньги - ведь отказ от покупки жилья может произойти по независящим от вкладчика причинам. Поправки должны быть сделаны до 1 мая 2024 года.
]]>